"Банки станут не нужны?": как цифровой тенге позволит казахстанцам платить друг другу напрямую

Привычный нам мир банков с отделениями, кредитными менеджерами и кассами доживает свои последние годы. Это не паническое предсказание, а констатация факта: на финансовый сектор надвигается «идеальный шторм» технологических перемен, который грозит оставить от традиционного банкинга лишь воспоминания, передает Finratings.kz.

Три мощных драйвера — цифровой тенге, искусственный интеллект (AI) и альтернативные финансы — уже сегодня перекраивают ландшафт, заставляя банки либо кардинально меняться, либо готовиться к уходу со сцены. Экономист Галим Хусайнов в своем интервью для Forbes Kazakhstan обрисовал будущее, в котором выживут далеко не все.

Разрушение изнутри: угроза цифрового тенге

Главный вызов исходит оттуда, откуда не ждали — от самого государства. Цифровой тенге, который разрабатывает Национальный банк, — это не просто еще одна форма безналичных денег. Это, по сути, цифровые наличные, обязательства напрямую перед центральным банком. Для коммерческих банков это несет экзистенциальную угрозу.

«С цифровым тенге банк второго уровня из этой цепочки как будто бы выпадает, — объясняет Галим Хусайнов. — Повседневные платежи, скорее всего, будут происходить вне контура банка второго уровня, напрямую между клиентами».

Это означает, что банки рискуют потерять свою ключевую роль посредника в платежах и переводах — lucrative-ный бизнес, на котором они зарабатывали десятилетиями. Когда граждане и компании смогут проводить транзакции напрямую через кошельки Нацбанка, зачем им нужен будет посредник в лице коммерческого банка?

Новые конкуренты: крипто-анархия и фондовый рынок

Атака на банки идет и с других фронтов.
*Во-первых*, это криптовалюты. Несмотря на скепсис регуляторов, они продолжают развиваться, формируя параллельную финансовую систему.

«Это какая-то альтернативная финансовая система появляется рядом с государством, которая может заменить текущую валюту внутри страны как систему платежа», — отмечает Хусайнов.

Во-вторых, это демократизация фондового рынка. Благодаря мобильным приложениям для инвестиций сегодня любая компания может выпустить облигации, а любой человек — купить их, минуя банки.

«Кредиты с развитием фондового рынка... компании будут занимать на фондовом рынке... из этой цепочки опять банк исчезает», — говорит эксперт.

Традиционная модель «взять депозит – выдать кредит» трещит по швам, когда и вкладчики, и заемщики находят друг друга на открытом рынке.

Эволюционный скачок: искусственный интеллект

Третий и, возможно, самый мощный фактор — это искусственный интеллект. AI перестает быть просто инструментом и становится главным фактором конкурентоспособности. Банки, которые не смогут интегрировать AI в свои процессы, попросту не выживут.

«Искусственный интеллект изменит себестоимость продуктов. Те банки, которые быстрее имплементируют AI в свои системы, будут более конкурентоспособны... потому что искусственный интеллект, чем хорош, — он не устает, он может работать 24/7, он абсолютно объективен», — подчеркивает Галим Хусайнов.

AI уже сегодня может отвечать на звонки, оценивать кредитоспособность заемщика, выявлять мошенничество и составлять отчеты. Банки, которые продолжат полагаться на людей в этих процессах, безнадежно отстанут по скорости, качеству и, главное, по стоимости услуг.

Единственный путь к выживанию: стать экосистемой

Что же делать банкам в этой новой реальности? Ответ, по мнению Хусайнова, один: перестать быть просто банками. Будущее за экосистемами и супераппами — платформами, которые интегрированы во все сферы жизни клиента. Ярчайший пример в Казахстане — Kaspi.

«Банки превращаются уже в большие экосистемы. Они пытаются входить в бизнесы, не свойственные для банковской системы: продажа билетов, продуктов питания. Они становятся маркетплейсами», — говорит эксперт.

По этому пути уже пытаются идти и другие игроки, такие как Freedom Holding и Halyk Bank. Борьба идет уже не за лучший депозитный процент, а за то, чтобы стать незаменимым приложением в смартфоне клиента, через которое он решает все свои бытовые и финансовые задачи.

Классический банкинг мертв. Будущее принадлежит тем, кто сможет построить на его руинах универсальную цифровую платформу для жизни.

Ранее Галим Хусайнов рассказал, почему в Казахстане осталось всего 20 банков и объяснил, почему на самом деле Forte Bank купил Home Credit и зачем создателю Kaspi еще один банк.

Также эксперт раскрыл суть конфликта наследников Евразийского банка.