Как платить по ипотеке меньше: три способа, о которых молчат банки

Когда ипотека начинает душить, многие просто тянут со временем, надеясь, что «как-нибудь разберусь». А зря. В Казахстане есть три вполне законных способа облегчить себе жизнь – рефинансирование, реструктуризация и досрочное погашение, передает Finratings.kz со ссылкой на krisha.kz.

Рефинансирование – когда хочется платить меньше

Это, по сути, замена старой ипотеки на новую, но под меньший процент.

Допустим, вы брали под 22%, а сейчас банк предлагает 21%. Берете новый займ, он закрывает старый – и вы начинаете платить уже по сниженной ставке.

Пример:

• Квартира – 30 млн тг, первоначальный взнос – 6 млн тг, кредит – 24 млн тг на 20 лет.

• При ставке 22% ежемесячный платеж – 445 тысяч тенге.

• Если снизить ставку до 21%, платеж уменьшится до 429 тысяч, а за весь срок сэкономите примерно 5 миллионов тенге.

Чем раньше вы решитесь на рефинансирование, тем больше выгода: в первые годы ипотеки вы платите в основном проценты, а не тело долга.

Есть нюансы. Банки одобряют рефинансирование только тем, у кого нет просрочек и кредитная история в порядке. Иногда добавляют комиссии, поэтому стоит внимательно читать договор. Зато есть вариант «внутреннего» рефинансирования – прямо в вашем банке, без перехода и бумажной волокиты.

Если свой банк не идет навстречу – присмотритесь к Отбасы банку или госпрограммам: там часто мягче условия.

Реструктуризация – когда стало тяжело платить

Бывает, что жизнь резко меняется: потеряли работу, сократили доход, родился ребенок. Тогда можно попросить у банка реструктуризацию – не новый кредит, а обновленные условия по старому.

Банк может продлить срок кредита, немного снизить ставку, дать отсрочку на несколько месяцев или поменять график выплат.

Например, остаток долга – 21 млн тг. Срок продлили с 15 до 20 лет – платеж уменьшился с 445 до 388 тысяч. Платить стало легче, но переплата выросла.

Отметим, что это не способ сэкономить, а возможность передохнуть и не сорваться в просрочку. Главное– запросите у банка новый график и пересчет итоговой суммы, чтобы понимать, во что это выльется.

Досрочное погашение – короткий путь к свободе

Многие недооценивают этот вариант, хотя он самый простой. Если у вас появились свободные деньги — премия, продажа авто или накопления, — лучше направить их на ипотеку. Любой дополнительный взнос уменьшает тело кредита, а значит, и проценты.

С августа 2025 года все банки Казахстана обязаны принимать досрочные платежи без штрафов — можно погашать в любое время.

Пример:

• Остаток долга – 20 млн тг. Вы внесли дополнительно 1 млн тенге.

• Если выбрать уменьшение платежа, он снизится до 408 тысяч – экономия около 2 млн.

• Если сократить срок, то кредит закончится на 3,5 года раньше, а выгода составит около 18 млн тенге.

Вывод очевиден: выгоднее не снижать платеж, а сокращать срок – тогда экономия максимальная.

Что выбрать и когда

Если вы хотите снизить переплату и платить меньше, выбирайте рефинансирование, особенно в первые годы ипотеки.

Если временно тяжело платить, поможет реструктуризация – это способ выдохнуть и не потерять квартиру.

А если появились лишние деньги, не храните их на депозите – лучше вложить в досрочное погашение, чтобы закрыть долг быстрее и сэкономить на процентах.