Без страховки не одобрят кредит: самая прибыльная ложь банков Казахстана

Когда казахстанец приходит в банк за кредитом, он ожидает услышать про ставку и сроки. Но редко кто замечает пункт, где аккуратно спрятана «добровольная» страховка. Формально – на усмотрение клиента. Фактически – без нее кредит не одобрят, передает Finratings.kz со ссылкой Аzattyq-ruhy.kz.

История Айжан: деньги минус страховка

Айжан из Алматы оформила заем на 5 млн тенге. На руки получила меньше: около 4,3 млн. Остальное, как объяснил менеджер, «ушло на страхование». При этом график платежей рассчитан от всей суммы, будто она взяла все 5 млн. Проценты – тоже с «воздуха».

Позже девушка узнала, что имела право отказаться от полиса, выбрать другую страховую компанию и даже вернуть часть премии при досрочном закрытии кредита. Только никто в банке ей этого не сказал.

Что говорит закон, но молчит консультант

Согласно Гражданскому кодексу РК (ст. 806), никто не обязан страховать свою жизнь или здоровье – ни по закону, ни по договору. Аналогичное правило прописано и в Законе «О банках».

Банк обязан предоставить клиенту полную информацию и предложить не менее трех страховых компаний на выбор. Но на практике часто слышим знакомую фразу:

«Без страховки система заявку не одобрит».

Так добровольное превращается в обязательное.

Почему банки так настойчивы

Банки страхуют не вас – они страхуют себя. При смерти или болезни заемщика долг можно закрыть за счет страховки. Это снижает риски для финансового учреждения, но не отменяет права клиента выбирать условия.

Банковский эксперт Нуржан Биякаев объясняет:

«Клиенту предлагают кредит и тут же направляют в “свою” страховую. Формально выбор есть, но реально – нет. И пока человек подписывает документы, часть суммы quietly уходит на полис».

По его словам, схемы отработаны годами. Клиент получает меньше, чем ожидал, а проценты платит со всей суммы.

Когда страховка спасает, а когда – обкрадывает

В правильной ситуации страхование действительно может защитить семью. Если заемщик умирает, а полис оформлен грамотно, банк получает выплату от страховой, а близкие не становятся должниками.

Но в Казахстане бывали случаи, когда родственники умершего узнавали о кредите лишь после суда. Банк обращался с иском к детям или супругу, потому что страховая не была уведомлена или полис оформлен с ошибками.

«Чтобы избежать этого, требуйте копию страхового договора и проверяйте, какие именно риски в нем указаны»,– советует Биякаев.

Как вернуть навязанную страховку

Есть законное право, о котором знают немногие. Если кредит погашен досрочно – страховую премию можно вернуть за неиспользованный срок.

Регулятор – агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) – прямо подтверждает это. Главное – обратиться письменно в страховую.

То же касается ситуации, если вы передумали в течение 14 дней после подписания договора – страховку можно аннулировать без штрафов.

Почему люди молчат

Многие казахстанцы просто не знают, что могут отказаться. Кто-то боится потерять одобрение кредита, кто-то верит словам менеджера «так надо». Уровень финансовой грамотности все еще низкий, а банки этим пользуются.

«Мы сами подписываем то, чего не читаем. И именно это превращает добровольное страхование в бизнес на неосведомленности», – резюмирует эксперт.

Как защитить себя

1. Читайте каждую страницу договора. Особое внимание – разделу «Дополнительные услуги».

2. Требуйте альтернативы. Банк обязан предложить хотя бы три страховые компании.

3. Фиксируйте суммы. Сравните, сколько одобрено и сколько вы реально получаете.

4. Возвращайте премию. Погасили кредит раньше? Подайте заявление на возврат.

5. Советуйтесь с юристом или страховым консультантом. Иногда достаточно одного звонка, чтобы сэкономить сотни тысяч тенге.

Помните: подписывая договор, вы решаете не только вопрос кредита, но и вопрос своих прав. Читайте, уточняйте, спрашивайте. Ведь знание– лучшая страховка от банковских уловок.