Досрочное погашение кредита: когда выгодно закрыть раньше, а когда лучше подождать

Казахстанцы все чаще стараются быстрее рассчитаться с банками – кто-то боится новых ставок, кто-то просто хочет «вздохнуть спокойно». Но эксперты предупреждают: досрочное погашение кредита не всегда означает экономию. В некоторых случаях поспешность может сыграть против заемщика, передает Finratings.kz.

Что такое досрочное погашение – и почему многие путают понятия

Под досрочным погашением понимается ситуация, когда клиент вносит сумму, превышающую ежемесячный платеж, и тем самым либо сокращает срок кредита, либо уменьшает ежемесячную нагрузку.

Разница между этими вариантами кажется незначительной, но на деле она способна изменить весь финансовый результат.

«Если вы уменьшаете срок, экономите на процентах. Если снижаете платеж – просто растягиваете удовольствие», – объясняет финансовый консультант из Алматы Нурлан Ахметов.

Потребительские кредиты: чем раньше – тем выгоднее

Для потребкредитов действует простое правило: чем раньше закроешь, тем меньше переплатишь.

На первых этапах доля процентов в платеже максимальна, и каждый дополнительный взнос напрямую снижает общую сумму долга.

Так, по расчетам Finratings.kz, при кредите в 1 млн тенге под 20% годовых досрочное погашение уже на шестом месяце может сэкономить около 85–100 тысяч тенге.

«В начале срока платим банку, в конце – себе. Поэтому, если есть свободные деньги, закрывать потребкредит – разумно», – добавляет эксперт.

Ипотека: торопиться не всегда правильно

С ипотекой все сложнее. Процент по ней ниже, срок длиннее, а рисков – больше.

Экономисты советуют сначала ответить себе на три вопроса:

1. Есть ли финансовая подушка хотя бы на 3–6 месяцев жизни?
2. Есть ли другие кредиты с более высокими ставками?
3. Сможете ли вы вложить деньги с доходностью выше ипотечной ставки?

Если все ответы – «да», тогда досрочное погашение оправдано. Но если инфляция выше, чем процент по ипотеке, лучше рассмотреть инвестиции или депозит – они могут принести больший доход.

«Когда ставка по ипотеке ниже инфляции, спешить с выплатой – все равно что тушить свечу огнеметом», – считает аналитик Finratings.kz Геннадий Савицкий.

Когда стоит подождать

Не стоит гасить кредит досрочно, если:

• у вас нет запаса денег на непредвиденные расходы;
• доход нестабилен;
• банк взимает комиссию за досрочное закрытие (актуально для старых договоров);
• есть возможность инвестировать средства под больший процент.

В таких случаях лучше придерживаться графика и направлять излишки в сбережения или на диверсификацию дохода.

Как работает экономия при досрочном погашении кредита

Чем раньше сделать дополнительный взнос, тем сильнее эффект экономии – первые месяцы самые «дорогие» из-за процентов.