Образовательный вклад AQYL: где в 2025 году самые выгодные условия

Государственный образовательный вклад AQYL продолжает привлекать внимание казахстанцев, планирующих заранее копить на обучение детей. Но условия банков-участников программы заметно отличаются. Анализ предложений на конец ноября 2025 года показывает: разница в доходности между банками может достигать почти 50 тысяч тенге в год при одинаковой сумме вклада.

Как работает вклад AQYL и в чем его выгода?

Образовательный накопительный вклад AQYL создан государством, чтобы помочь казахстанцам копить деньги на учебу. Этот депозит позволяет оплатить колледж, университет или даже послевузовское образование в Казахстане либо за границей. Главный плюс AQYL в том, что к обычным процентам банка государство каждый год добавляет свою премию. Эта премия составляет 5% для большинства граждан и 7% для детей из приоритетных категорий. Именно эта премия делает AQYL очень выгодным и надежным способом собрать нужную сумму на качественное образование. Открыть такой вклад может любой казахстанец в банках или страховых компаниях, участвующих в государственной программе.

Регулирование системы осуществляется АО "Финансовый центр" Министерства науки и высшего образования РК. Вклады можно открыть в банках-участниках ГОНС (например, Отбасы банк, Halyk Bank, Нурбанк, Jusan Bank, Банк ЦентрКредит) или в страховых организациях.

Главный плюс вклада — ежегодная премия государства: 5% для всех и 7% для льготных категорий (дети-сироты, дети с инвалидностью, из многодетных и малообеспеченных семей). Премия начисляется на остаток по вкладу, но не больше чем на сумму 100 МРП в год. Это заметно увеличивает накопления сверх банковского процента.

Вклад защищён:

• страховка КФГД до 10 млн тенге,
• защита от взысканий государства и третьих лиц.

Для детей, рождённых после 1 января 2020 года, предусмотрен Стартовый образовательный капитал (60 или 120 МРП), он начисляется один раз и тоже приносит доход.

Если ребёнок поступит на государственный грант, накопленные деньги (вместе с гос.премией) можно перевести на счёт другого ребёнка или продолжить копить для оплаты магистратуры. Средства также можно направить на обучение в Казахстане или за рубежом.

Основное ограничение — строгое целевое использование. Если ребёнок не поступил на грант, деньги можно снять только переводом в учебное заведение для оплаты обучения. При досрочном закрытии или нецелевом использовании нужно вернуть государственную премию.

Анализ предложений банков на конец ноября 2025 

Мы проанализировали предложения банков-участников программы AQYL на основе сравнительной таблицы ГОНС с расчетной суммой вклада 1 000 000 ₸. При расчете доходности за 1 год наблюдается значительный разброс: от 159 949 ₸ до 208 003 ₸, что подчеркивает важность выбора банка и срока.

Лидеры по доходности. Среди представленных банков самые высокие значения годовой эффективной ставки (ГЭСВ) с учетом государственной премии показывают НурБанк и AlatauCityBank, предлагающие 14,1% номинальной ставки и, соответственно, 20,0% ГЭСВ с учетом премии. Это также обеспечивает самый высокий примерный годовой доход — 208 003 тенге на расчетную сумму. Эти предложения имеют срок 36 месяцев. Схожие условия также предлагают ВТБ и BCC, а также Halyk (позиция 1), со ставками 13,2% - 13,0% и ГЭСВ 19,0%. Их ожидаемый доход составляет 197 301 - 194 934 тенге.

Разница в сроках накопления. Сравнение предложений с разными сроками показывает снижение ставки для более длительного периода накопления:

• Halyk предлагает 36 месяцев с номинальной ставкой 13,0% и 60 месяцев со ставкой 12,6%. Это приводит к снижению ожидаемого дохода со 194 934 ₸ (36 мес.) до 190 214 ₸ (60 мес.).
• НурБанк демонстрирует более существенное падение: при сроке 36 месяцев ставка составляет 14,1% (ГЭСВ 20,0%), а при 60 месяцах – всего 10,0% (ГЭСВ 15,5%). Разница в ожидаемом доходе — 48 054 ₸ в пользу более короткого срока. 

То есть более короткий срок в рамках AQYL выгоднее с точки зрения доходности, хотя и предполагает более раннее получение средств.

Доступность для вкладчиков. Большинство банков устанавливают минимальный размер первоначального взноса в 3 МРП. Но два банка предлагают более низкий порог: AlatauCityBank и BCC требуют всего 1 000 ₸ минимальной суммы.

Почему важно копить на образование заранее?

Накопление денег на образование ребенка – это самый надежный способ обеспечить ему успешное будущее и дать свободу выбора. Стоимость обучения постоянно растет, и конкуренция за хорошие места высокая. Основные причины, почему это нужно делать:

Защита от инфляции и роста цен. Стоимость обучения в вузах постоянно растет. Начиная копить заранее, вы не только собираете необходимую сумму, но и позволяете деньгам "работать", компенсируя будущий рост цен.

Свобода выбора. Финансовая подушка на образование дает ребенку возможность выбирать лучший вуз и специальность без оглядки на стоимость, будь то в Казахстане или за рубежом.

Снижение нагрузки на бюджет. Накопление небольших сумм в течение 10–18 лет гораздо менее обременительно для семейного бюджета, чем необходимость оплаты всей суммы за 4 года обучения.

Финансовая дисциплина. Процесс накопления воспитывает в родителях (и затем в ребенке) чувство финансовой ответственности и дисциплины.

Гарантия при страховом случае. Программы вроде AQYL часто включают страховую защиту. Если с основным вкладчиком что-то случится, страховая компания может гарантировать внесение оставшихся взносов, чтобы ребенок получил целевую сумму.

Государственная премия. По счетам AQYL ежегодно начисляется премия государства (5% для всех и 7% для социально уязвимых категорий), что является дополнительным стимулом.

Сколько стоит обучение в Казахстане?

Стоимость обучения в казахстанских вузах сильно варьируется в зависимости от города, престижа вуза, и специальности. Самые высокие цены традиционно устанавливают национальные и международные университеты в Астане и Алматы.

По данным на 2024–2025 учебный год, средняя стоимость годового обучения на бакалавриате колеблется в широком диапазоне — от 500 тысяч до 8 миллионов тенге и выше. 

Стоимость обучения в колледжах значительно ниже, чем в университетах, и варьируется от 200 тысяч до 1,7 миллиона тенге и выше за год, в зависимости от специальности и формы собственности учебного заведения. 

Какие альтернативные варианты для накоплений на образование?

Помимо образовательного счета AQYL, который является основным и наиболее защищенным инструментом с премией государства, существуют другие варианты для инвестирования, которые могут помочь приумножить капитал на долгосрочную цель:

• Банковские депозиты. Они отличаются высокой надежностью, поскольку они гарантированы Фондом гарантирования вкладов. Основным недостатком является низкая доходность, которая часто не позволяет полностью перекрыть инфляцию, то есть деньги будут расти медленно.
• Облигации. Они представляют собой долговые ценные бумаги. Государственные облигации обладают высокой надежностью и обеспечивают предсказуемый купонный доход. Корпоративные облигации крупных и надежных компаний предлагают более высокую доходность по сравнению с депозитами, но при этом несут немного более высокий риск.
• Акции и биржевые фонды. Этот подход подходит для долгосрочных вложений (от 10 лет и более) благодаря потенциально высокой доходности. Акции – это покупка долей в стабильных, крупных компаниях. Биржевые фонды (ETF), которые отслеживают рыночные индексы, позволяют инвестору вкладывать средства сразу в корзину различных активов, что значительно снижает риски по сравнению с покупкой отдельных акций.
• Программы накопительного страхования жизни. Программы НСЖ сочетают в себе накопление капитала и финансовую защиту семьи. Ключевым преимуществом является страховая выплата в случае потери кормильца или трудоспособности, что гарантирует достижение целевой суммы. Недостатком является меньшая гибкость в управлении средствами по сравнению с депозитами или биржевыми инструментами.

Важно: Для долгосрочных целей, таких как образование ребенка, часто рекомендуют использовать инвестиционный портфель, который постепенно, по мере приближения к дате поступления, становится более консервативным (переход от акций к облигациям и депозитам) для защиты уже накопленной суммы.

Читайте также:

• Второе высшее образование: когда это оправданная инвестиция, а когда — пустая трата денег
• Депозитный бум в Казахстане: почему большинство несет деньги в Отбасы банк
• Как собрать первый инвестиционный портфель: советы профессионала, которые защитят ваши деньги