Кредиты только с 21 года – новая инициатива в Казахстане

Автор: Жанна Амирова

Эксперт, редактор Finratings.kz

Кредиты только с 21 года – новая инициатива в Казахстане

Фотоколлаж: Finratings.kz

Депутаты предложили повысить минимальный возраст получения кредита до 21 года из-за роста молодежной задолженности, блокировок счетов и агрессивной рекламы займов.

В Казахстане вновь обсуждается ужесточение доступа к потребительским займам для молодежи. Депутаты направили обращение главе Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадине Абылкасымовой с предложением повысить минимальный возраст заемщиков с 18 до 21 года. Поводом стали многочисленные обращения граждан о росте долговой нагрузки среди молодых людей, передает Finratings.kz.

Масштаб проблемы: сколько молодых казахстанцев имеют долги

По данным открытых отчетов и наблюдений депутатов, проблема закредитованности среди молодых казахстанцев носит заметный характер.

В этой возрастной группе широко распространены микрозаймы и онлайн-кредиты, которые нередко оформляются импульсивно и без достаточной оценки рисков. При этом молодые заемщики чаще сталкиваются с просрочками, поскольку еще не имеют стабильного дохода и опыта управления личными финансами.

Эксперты отмечают, что именно сочетание низкой финансовой грамотности, агрессивной рекламы быстрых займов и простоты онлайн-оформления делает молодых людей одной из наиболее уязвимых категорий на рынке потребительского кредитования.

Что говорят депутаты

Парламентарии подчеркивают, что проблема перезадолженности среди молодежи стала системной и перерастает в социальный вызов.

По их словам, на ситуацию влияют несколько факторов:

слишком простая и быстрая процедура оформления займов, особенно онлайн;
агрессивная реклама микрофинансовых организаций, ориентированная именно на молодых потребителей;
низкий уровень финансовой грамотности;
отсутствие реальных ограничений на выдачу кредитов с 18 лет, когда многие еще не имеют стабильного дохода.

Депутаты считают, что повышение возрастного порога позволит снизить количество необдуманных займов и предотвратить будущие просрочки.

Онлайн-кредиты казахстанцам больше не выдают сразу: зачем ввели паузу

Подробнее ->

Позиция АРРФР: что делал регулятор ранее

Хотя агентство пока официально не комментировало новую инициативу, ранее АРРФР уже вводило меры по снижению кредитной нагрузки: ограничивало ставки в МФО; усиливало требования к оценке платежеспособности; вводило запрет на оформление отдельных микрозаймов без проверки доходов; разрабатывало программы повышения финансовой грамотности.

Однако депутаты считают эти мер недостаточными и настаивают на возрастных ограничениях.

Мнение эксперта: поможет ли повышение порога

Финансовый аналитик Геннадий Савицкий считает, что инициатива может дать положительный эффект, но только в сочетании с другими мерами:

«Повышение возрастного порога до 21 года может сократить поток рискованных займов, но оно не решит проблему полностью. Молодые люди не перестанут нуждаться в деньгах, и часть из них уйдет в теневые займы или к нелегальным кредиторам. Одновременно нужно развивать финансовое образование, ограничивать рекламу быстрых кредитов и повышать прозрачность МФО».

Международная практика

Минимальный возраст для получения кредита в разных странах

Страна	Минимальный возраст	Основание / пояснение
США	18 лет	Возраст дееспособности. Кредит возможен с 18 лет, но многие банки требуют подтвержденный доход или co-signer.
Канада	18–19 лет (зависит от провинции)	В большинстве провинций 18 лет, но в Британской Колумбии, Ньюфаундленде и Новой Шотландии – 19 лет.
Великобритания	18 лет	Полная дееспособность с 18 лет. Банки самостоятельно устанавливают требования к доходу.
Германия	18 лет	Кредитные договоры возможны только с момента совершеннолетия согласно Гражданскому кодексу.
Франция	18 лет	Для любых кредитов действует обязательное условие — достигнуть 18 лет.
Италия	18 лет	Законный минимальный возраст для заключения финансовых договоров.
Испания	18 лет	Кредит возможен с 18 лет, ипотека — также с 18, но банки фактически требуют трудовой стаж.
Австралия	18 лет	Займы доступны с момента наступления legal adulthood.
Япония	18 лет	С 2022 года совершеннолетие снижено с 20 до 18 лет, кредиты возможны с 18. Некоторые банки устанавливают 20 лет для отдельных продуктов, но это не закон.
Южная Корея	19 лет по местной системе, фактически 18 лет по международной системе	После реформ календарного возраста заемщикам доступно кредитование с 18 лет.
Сингапур	21 год	Одно из немногих исключений: большинство личных кредитов доступны с 21 года.
Гонконг	18 лет	Полная дееспособность, кредиты доступны с 18 лет.
ОАЭ	21 год	Банки требуют 21 год для потребительских займов.
Саудовская Аравия	18 лет (иногда 20–21 в зависимости от банка)	Законно 18, но внутренние политики банков могут устанавливать более высокий порог.

То есть большинство стран мира предоставляют кредиты с 18 лет — это норма. Возраст 21 год встречается редко и почти всегда является банковским требованием, а не законом.

Страны, где действует порог 21 год:

Сингапур (закон + банковская практика)
ОАЭ (банковское требование)
Отдельные банки в Японии и Саудовской Аравии

ЕС строго привязан к возрасту совершеннолетия – 18 лет, никаких повышенных возрастных требований в законодательстве нет.

Возможные последствия для рынка

Если возрастной порог поднимут до 21 года, рынок может столкнуться со следующими эффектами:

– снижение объема выдачи микрозаймов на 10–15 процентов;
– уменьшение просрочек в возрастной группе 18–21;
– усиление спроса на альтернативные источники финансирования, включая нелегальные;
– увеличение нагрузки на родителей, которые будут вынуждены кредитоваться вместо детей.

Инициатива депутатов отражает растущую тревогу общества по поводу молодежной закредитованности. Однако эксперты подчеркивают: возрастные ограничения дадут эффект только при комплексном подходе, который включает просветительские программы, жесткое регулирование МФО и контроль за рекламой.