Финансовая подушка: зачем нужна, как накопить и где хранить деньги

Зачем нужна финансовая подушка безопасности

Финансовая подушка безопасности – это резерв денег на чёрный день, который поможет пережить непредвиденные ситуации без долгов и паники . Жизнь непредсказуема: внезапная потеря работы, серьёзная болезнь, неотложный ремонт или другие форс-мажоры могут выбить из колеи. Если у человека нет резервного капитала, любой неожиданный расход грозит залезть в долги – брать кредиты под проценты или занимать у знакомых .

По данным опросов, около 70% казахстанцев не имеют личных сбережений. Значит, в критической ситуации большинству придется срочно искать деньги со стороны, усугубляя стресс.

Накопленный резервный фонд позволяет чувствовать себя увереннее и избежать лишнего стресса. Когда есть финансовая подушка, вы знаете, что сможете заплатить по счетам и обеспечить семью даже при временной потере дохода. Это своего рода страховка финансовой стабильности: она даёт время найти новую работу или поправить здоровье без отчаяния и продажи имущества за бесценок.

Пример из жизни. Одного из наших читателей уволили во время пандемии, он был единственным кормильцем и остался с долгами по кредитам. Без сбережений ему пришлось занимать у друзей, накопил горы долгов и в итоге устроился на малооплачиваемую работу не по профилю. Если бы у него была подушка безопасности, он смог бы прожить несколько месяцев без новых займов и спокойно найти должность по своему опыту.

Подушка нужна каждому – вне зависимости от должности или зарплаты, никто не застрахован от неожиданных финансовых проблем. Последствия отсутствия резерва могут быть тяжёлыми. Помимо долгов, это финансовая зависимость и потеря привычного уровня жизни. В кризисные периоды люди без запаса средств вынужденно продают активы или обращаются к рискованным займам.

Например, в кризис 2020 года многие инвесторы в панике продавали свои акции с убытком, потому что у них не было запаса наличных на жизнь. Финансовая подушка предотвращает такие ситуации, позволяя не трогать долгосрочные инвестиции в экстренном случае.

Иначе говоря, резервный фонд дарит свободу выбора: вы принимаете решения без паники, не соглашаетесь на первую попавшуюся работу и не вынуждены жить сегодняшним днём в ущерб будущему. Это базовое условие для финансовой независимости – сначала защитить себя от непредвиденного, а уже потом думать об инвестициях и росте капитала.

Какой размер подушки оптимален?

Обычно советуют накопить сумму, равную минимум 3–6 месяцам обязательных расходов семьи. Подчеркнём: считать нужно исходя из расходов, а не доходов. То есть суммировать ежемесячные платежи на жильё, еду, транспорт, кредиты, коммунальные услуги и т.п. – всё, без чего не обойтись.

Например, если семья тратит около 300 000 тенге в месяц, то минимальный резерв составит ~900 000 тенге (на 3 месяца), оптимально – около 1,8 млн (на полгода), а в идеале – до 3,6 млн тенге (на год). Эксперты финансового рынка Казахстана дают похожие ориентиры: при расходах 300 тыс. ₸ стоит иметь на депозите не менее 1 млн ₸ неприкосновенного запаса.

Разумеется, точная сумма зависит от вашей ситуации. Если в семье один источник дохода или нестабильная работа – лучше копить ближе к 6–12 месяцам. Для молодых специалистов без иждивенцев можно ограничиться 3–4 месяцами, а людям старше 40 лет с семьёй рекомендуется 6–12 месяцев расходов, поскольку в зрелом возрасте поиск новой работы обычно дольше. Главное – начать хотя бы с минимальной подушки и постепенно довести её до комфортного уровня.

Как создать финансовую подушку

Первый шаг – определить нужный размер резерва.

Проанализируйте свой бюджет: посчитайте чистый ежемесячный доход и все обязательные расходы . Учтите платежи по кредитам, аренду или ипотеку, коммунальные услуги, продукты, транспорт, лекарства – всё, что нужно оплачивать даже в тяжёлые времена. Затем решите, на сколько месяцев вы хотите иметь запас (как правило, 3–6 месяцев). Полученную цель разделите на разумный срок накопления – например, копить 12 месяцев – чтобы понять, какую сумму откладывать ежемесячно.

Составьте план сбережений.

Финансовая дисциплина – ключ к успешному формированию подушки. Эксперты советуют применять правило «сначала заплати себе» – откладывать деньги сразу при получении дохода. То есть выделяйте на резерв определённый процент от зарплаты, прежде чем тратить на другие нужды.

Классическая рекомендация – 10% от дохода каждый месяц направлять в сбережения. Если 10% слишком тяжело, начните с 5% или фиксированной суммы, например 5–10 тыс. тенге в месяц . Важно делать это регулярно, из каждого поступления. Со временем можно увеличить долю отложений до комфортного уровня. Даже небольшие суммы, отложенные систематически, постепенно сложатся в ощутимый капитал .

Оптимизируйте расходы и ищите возможности для накоплений.

Пересмотрите свои траты, чтобы найти резерв для сбережений. Бюджетирование поможет понять, на чём можно сэкономить без потери качества жизни. Откажитесь от импульсивных покупок, сократите необязательные расходы – эти деньги лучше направить в свою подушку. Полезный приём – отправлять в резерв непредвиденные доходы: бонусы, премии, подаренные деньги, подработки.

Например, получил годовую премию – значительную часть сразу на накопительный счёт. Также, если вашу зарплату повысили, не увеличивайте моментально уровень расходов на всю прибавку; вместо этого добавьте часть прибавки к откладываемой сумме . Такие стратегические решения ускорят накопление нужного объёма.

Храните накопления правильно.

Ключевые требования к финансовой подушке – безопасность и ликвидность (то есть возможность быстро получить деньги). В Казахстане есть несколько надёжных инструментов, подходящих для размещения резерва:

Банковский депозит – самый популярный и удобный вариант.

Лучше открыть отдельный сберегательный счёт или депозит под процент, чтобы не смешивать резерв с повседневными деньгами. Держите основную часть подушки в банке: так средства защищены, на них начисляются проценты, и вы не потратите их случайно с основной карты . Важно, чтобы депозит позволял относительно быстро снять деньги в случае нужды (мгновенно через приложение или с визитом в отделение). В Казахстане вклады физических лиц застрахованы государством – сумма до 10 млн тенге полностью защищена на случай проблем с банком.

Поэтому крупные суммы имеет смысл разбить по разным банкам, чтобы каждая часть попадала под гарантию. Обратите внимание на ставки: вознаграждение по тенговым депозитам сейчас может достигать 14–15% годовых, тогда как по валютным (USD/EUR) – около 1% . Благодаря высоким ставкам тенговый вклад частично компенсирует инфляцию и сохранит покупательную способность вашего резерва. Выбирайте надёжный банк с госгарантией и удобными условиями снятия.

Накопления в разных валютах.

Курсовые колебания тенге – реальность казахстанской экономики, поэтому стоит подумать о диверсификации валюты сбережений. Эксперты советуют держать резерв в «корзине валют», например 50% в тенге и 50% в долларах или евро. Такой подход называется хеджирование рискиов: если тенге резко обесценится, валютная часть подушки сохранит свою ценность. С другой стороны, расходы у нас в стране в основном в тенге, поэтому полностью уходить в валюту тоже не стоит – при конвертации долларов обратно в тенге можно потерять на разнице курсов и комиссиях.

Рационально: сумму, равную 3–4 месяцам расходов, держать в тенговом депозите (для быстрого доступа и процентов), а ещё 3–4 месяца – на валютном счёте или в наличных долларах как страховку от девальвации. Валютные накопления лучше формировать постепенно: например, покупать иностранную валюту частями, по мере снижения курса, чтобы получить средний курс и не попасть на пик стоимости доллара. Комбинация тенге и валюты делает подушку более устойчивой к инфляции и скачкам курса.

Наличные деньги дома.

Держать часть резерва в наличных тоже полезно – на случай, если срочно понадобятся деньги, а доступ к счету затруднён (например, технический сбой или необходимость оплаты там, где нет терминалов). Однако хранить крупные суммы дома рискованно. Наличные не приносят дохода и могут обесцениваться из-за инфляции.

Кроме того, существует риск кражи, пожара или просто соблазна залезть в заначку. Поэтому дома достаточно иметь относительно небольшую сумму (например, на 1 месяц расходов или аварийную сумму на экстренный случай), а остальное пусть лежит в банке.

Консервативные инвестиции.

Некоторые размещают часть подушки в надёжных низкорисковых инструментах, чтобы сбережения работали. Это могут быть государственные облигации или высоконадёжные корпоративные облигации – они обычно приносят фиксированный доход и подвержены меньшим колебаниям . Такой вариант возможен, если вы разбили резерв на две части: базовый уровень (3-6 месяцев) хранится максимально ликвидно (на вкладе или наличными), а дополнительный резерв (ещё несколько месяцев) инвестирован в облигации и может быть продан при необходимости.

Помните, однако, что любые инвестиции могут просесть в цене, особенно в коротком периоде. К тому же продать облигацию или другую бумагу мгновенно не всегда выходит – может понадобиться время и подходящая цена. Ни в коем случае не вкладывайте высокорисковые активы вроде акций, стартапов или криптовалют деньги, отложенные как подушку: это противоречит самой идее резервного фонда. Подушка безопасности – не для приумножения капитала, а для его сохранения, поэтому она должна быть максимально надёжной и доступной в любой момент.

Накопив запланированную сумму, не останавливайтесь. Финансовая подушка – это не разовое достижение, а постоянный элемент вашего бюджета. Продолжайте поддерживать её размер: если случилось потратить часть средств из резерва, при первой возможности пополните его обратно до нормы . Пересматривайте сумму подушки раз в год – возможно, выросли расходы из-за инфляции, увеличилась семья или появились новые обязательства, тогда и резерв нужно увеличить. После формирования базового запаса можно начать параллельно копить деньги на другие цели и инвестировать излишки сверх подушки. Но при любых инвестициях сперва убедитесь, что ваша подушка безопасности надёжно сформирована – это фундамент финансового благополучия.

Ошибки при создании и использовании подушки безопасности

Создать и сохранить финансовый резерв не так просто, как кажется. Люди часто совершают ошибки, которые мешают накопить нужную сумму или сводят на нет всю пользу от подушки. Рассмотрим распространённые ошибки и как их избежать:

Отсутствие плана и дисциплины.

Одна из главных причин, почему у многих нет сбережений – неумение планировать бюджет и откладывать регулярно . Нельзя откладывать по принципу «что останется в конце месяца» – как правило, не остаётся ничего. Чтобы избежать этой ошибки, включите накопления в бюджет как обязательный «платёж самому себе».

Установите чёткую цель (например, 1 200 000 ₸ за 12 месяцев) и автоматизируйте процесс – настройте автоперевод на депозит в день зарплаты. Даже при небольшом доходе регулярные отчисления возможны, пусть и по 5–10 тысяч – важна постоянность. Не сдавайтесь, если не получается сразу много откладывать: начните с малого и постепенно увеличивайте сумму, иначе никогда не начнёте.

Хранение денег в ненадёжном месте.

Большая ошибка – держать всю подушку «под матрасом» или на банковской карте, откуда вы легко можете её потратить. Деньги дома не застрахованы и не работают на вас. Инфляция в Казахстане в последние годы двузначная (например, ~15% в 2022 году), поэтому наличные быстро теряют ценность. На банковской карте запас тоже подвергается риску случайных трат или мошенничества. Правильнее хранить резерв на отдельном депозите в банке, как упоминалось выше . Так вы получаете и процентный доход, и относительную защиту от обесценивания.

Наличными держите только разумный минимум на крайний случай . Также не стоит хранить всю сумму в одной валюте: если вложить всё в тенге, то при резкой девальвации вы потеряете значительную часть покупательной способности сбережений. И наоборот, хранить всё в долларах – значит упускать доход от тенговых процентов и усложнять доступ к деньгам для повседневных нужд . Диверсифицируйте валюту и не превышайте страховой порог по сумме в одном банке.

Слишком маленький резерв.

Некоторые откладывают, но недостаточную сумму – например, 1 месячный доход и успокаивают себя, что “что-то есть”. Слишком малая подушка создаёт ложное чувство безопасности. Настоящей проблемы она не решит: в случае увольнения или болезни деньги закончатся через несколько недель. Чтобы избежать этого, трезво оцените свои минимальные расходы и риски. Следуйте правилу 3–6 месяцев: если тратите 200 тыс. ₸ в месяц, подушка в 100 тыс. ₸ вас не спасёт. Лучше иметь запас с небольшим запасом сверху, чем недокопить и оказаться без защиты.

Чересчур большой резерв.

Противоположная крайность – держать в “кубышке” слишком большой капитал, намного превышающий полугодовой запас. Конечно, с точки зрения безопасности хуже от этого не будет, но деньги должны работать. Если вы накопили, скажем, сумму более чем на год жизни, имеет смысл излишки направить на цели с ростом – инвестировать в облигации, индексные фонды или другой консервативный инструмент.

Эксперты не советуют делать подушку чрезмерно большой: избыток лучше вложить во что-то более доходное, иначе вы теряете потенциальный доход . Оптимально ограничиться разумным резервом (6–12 месяцев расходов), а сверх этого уже формировать пенсионные накопления, инвестировать в недвижимость или образование детей – в зависимости от ваших долгосрочных планов.

Использование подушки не по назначению.

Задача этих денег – выручить в чрезвычайной ситуации. Одна из ошибок – начать тратить отложенное на текущие нужды или развлечения. Например, собрав 500 тыс. тенге, человек решает, что можно взять часть на отпуск или новый смартфон. В итоге цель размывается, и при реальном ЧП средств уже нет. Избегайте непланового расходования: установите для себя табу – подушка неприкосновенна, пока нет форс-мажора . Если всё-таки пришлось одолжить из резерва на какую-то необходимость, постарайтесь как можно быстрее вернуть эти деньги обратно.

Другая распространённая ошибка – инвестировать резерв, пытаясь его приумножить. Например, человек кладёт всю подушку в акции или, хуже, в криптовалюту, надеясь заработать. Это противоречит самой идее: вы рискуете остаться ни с чем, если вложение провалится. Запомните: финансовая подушка – не про прибыль, а про сохранность. Не смешивайте её с инвестиционным портфелем. Для инвестиций копите отдельные средства, а резерв держите в максимально надёжных и ликвидных активах, иначе в нужный момент он может испариться.

Необновление и невосполнение резерва.

Даже хорошо сформированную подушку безопасности можно свести на нет, если не следить за её актуальностью. Инфляция ежегодно съедает часть вашего запаса – например, при 10% инфляции через год ваши 1 000 000 ₸ будут эквивалентны 900 000 ₸ по покупательной способности. Поэтому пересматривайте сумму подушки ежегодно и при необходимости докладывайте, чтобы она покрывала те же 3–6 месяцев жизни в текущих ценах.

Также не забывайте пополнять подушку после использования. Если вы потратили, к примеру, 200 тыс. ₸ из резерва на лечение, то в следующие месяцы приоритетом бюджета должны стать возврат этих 200 тыс. в «копилку». Нередко люди, один раз воспользовавшись подушкой, затем забывают её восстановить – в итоге при следующем кризисе они оказываются без защиты, хотя раньше была.

Подводя итог, финансовая подушка безопасности – это фундамент вашего личного финансового благополучия. Она защищает от ударов судьбы, обеспечивает психологическое спокойствие и даёт время для манёвра в сложных ситуациях . В условиях нестабильной экономики и колебаний курса тенге наличие резерва особенно актуально для казахстанцев. Начните формировать свою подушку как можно раньше, даже с небольших сумм – и со временем она вырастет до надёжного щита. Избегайте распространённых ошибок, следуйте грамотным стратегиям накопления, и ваш личный страховочный фонд всегда выручит вас в непредвиденных обстоятельствах. Финансовая стабильность, которую дарит подушка безопасности, бесценна и дает уверенность в завтрашнем дне.  Наличные тенге – национальная валюта Казахстана. Создание резервного фонда в тенге и иностранной валюте помогает защитить сбережения от инфляции и девальвации.