Кредиты без стресса: как казахстанцам выстроить финансовое равновесие

Финансовая грамотность сегодня становится одним из ключевых навыков для стабильной жизни. Как выстроить устойчивую систему управления деньгами при наличии кредитов и сбережений, рассказали на портале Fingramota.kz, передает Finratings.kz.

Эксперты отмечают, что в обществе по-прежнему распространено мнение, будто кредиты — это всегда зло, а сбережения — единственно верный путь. Однако на практике и кредиты, и накопления являются всего лишь финансовыми инструментами. Главное — не отказываться от одного в пользу другого, а научиться разумно сочетать оба подхода.

Сбережения выполняют роль финансовой подушки, которая помогает пережить потерю дохода, непредвиденные расходы или кризис. Кредиты, в свою очередь, позволяют ускорить достижение жизненно важных целей — приобрести жильё, оплатить образование или запустить бизнес. Грамотный баланс между ними защищает от долговой нагрузки и одновременно помогает сохранить деньги от инфляции.

Шаг первый: определить финансовую опору

Эксперты рекомендуют начать с анализа собственных доходов и расходов. Для этого необходимо учитывать: чистый доход, фиксированные расходы (аренда, ипотека, коммунальные услуги, транспорт), переменные расходы (питание, одежда, медицина, досуг) и периодические траты (отпуск, подарки, налоги).

Это позволяет определить сумму свободных средств, которую можно направить на накопления и погашение кредитов. В качестве ориентира предлагается придерживаться следующих пропорций:
10–20% дохода — на сбережения, не более 30–35% — на кредитные платежи.

К примеру, при доходе семьи в 500 тыс. тенге:

• общие расходы могут составлять около 275 тыс. тенге,
• на сбережения — не менее 75 тыс. тенге,
• на кредиты — до 150–170 тыс. тенге.

Шаг второй: создать подушку безопасности

Финансовая подушка, по оценкам специалистов, должна покрывать не менее трёх месяцев расходов, а в оптимальном варианте — до шести месяцев. Это защищает от необходимости брать кредиты в экстренных ситуациях — при болезни, ремонте или потере работы.

Для надёжности накопления советуют хранить в разных формах:
на депозитах с возможностью частичного снятия, в наличных и в инвестиционных инструментах. Распределение может быть как консервативным, так и сбалансированным — в зависимости от уровня подготовки человека.

Шаг третий: брать только необходимые кредиты

Эксперты подчёркивают: не каждый кредит опасен сам по себе, но без стратегии он легко превращается в источник финансовых проблем. Допустимыми причинами для займа считаются: покупка жилья, образование, открытие или расширение бизнеса и крупный ремонт.

Рискованными считаются кредиты на брендовые вещи и дорогую технику «для статуса», подарки и туристические поездки.

Перед оформлением займа специалисты советуют задать себе три вопроса:
нужна ли покупка прямо сейчас, есть ли возможность накопить, и не нарушит ли кредит общий финансовый баланс.

Шаг четвёртый: правильно распределять доходы

В качестве базовой модели предлагается использовать правило 50/30/20:

• 50% — на обязательные расходы,
• 30% — на личные удовольствия и досуг,
• 20% — на накопления.

Такой подход позволяет одновременно покрывать базовые потребности, не отказывать себе в радостях и при этом системно формировать сбережения.

Эксперты подчёркивают: стабильное финансовое положение достигается не отказом от кредитов или сбережений, а грамотным управлением обоими инструментами. Это позволяет избежать долговой нагрузки, сохранить деньги от инфляции и постепенно укреплять личную финансовую устойчивость.