Как позаботиться о будущей пенсии уже сейчас: инструкция для казахстанцев 20–40 лет

Большинство казахстанцев хотели бы в пожилом возрасте иметь доход заметно выше той пенсии, которую сегодня обеспечивает государственная система. При этом именно люди в возрасте от 20 до 40 лет находятся в самой выгодной позиции: у них есть главное — время, которое позволяет постепенно сформировать капитал и не зависеть исключительно от выплат из ЕНПФ, передает Finratings.kz.

Однако на практике о будущей пенсии задумываются единицы. Большинство предпочитает «разобраться потом», надеясь, что система сохранится в нынешнем виде. Эксперты предупреждают: такая стратегия — одна из самых рискованных.

Как устроена пенсионная система в Казахстане

Пенсионная система Казахстана основана на накопительном принципе. Основную роль играет Единый накопительный пенсионный фонд (ЕНПФ), куда работодатели и сами работники перечисляют обязательные пенсионные взносы (ОПВ) в размере 10% от дохода. Для отдельных категорий действует дополнительный компонент — обязательные профессиональные пенсионные взносы (ОППВ).

Размер будущей пенсии напрямую зависит от:

• официального дохода;

• регулярности взносов;

• инвестиционной доходности средств в ЕНПФ;

• длительности трудового стажа.

Государство гарантирует сохранность внесённых средств, но не гарантирует высокий уровень пенсии. Более того, с учётом демографических изменений нагрузка на систему в перспективе будет только расти: число работающих сокращается, а доля пожилых увеличивается.

Почему одной пенсии из ЕНПФ может не хватить

Даже при стабильной работе и регулярных отчислениях пенсия из ЕНПФ чаще всего покрывает базовые потребности, но не обеспечивает привычный уровень жизни. Причины просты:

• инфляция снижает покупательную способность накоплений;

• доходность инвестирования в ЕНПФ ограничена консервативной стратегией;

• перерывы в официальной занятости напрямую снижают будущие выплаты.

Эксперты сходятся во мнении: ЕНПФ — это фундамент, но не полноценный источник дохода на старости.

Какие источники дохода могут быть у пенсионера

Специалисты выделяют несколько ключевых направлений, которые можно и нужно комбинировать.

1. Государственная пенсия (ЕНПФ)

Это обязательный минимум. Она обеспечивает базовую финансовую безопасность, но не предназначена для комфортной жизни.

2. Добровольные пенсионные взносы

Казахстанцы могут самостоятельно перечислять добровольные пенсионные взносы (ДПВ) в ЕНПФ или негосударственные фонды. Их плюс — дисциплина и налоговые льготы, минус — низкая гибкость и ограниченный доступ к деньгам до пенсионного возраста.

3. Инвестиции

Самый эффективный инструмент на длинной дистанции. Это могут быть ценные бумаги (акции, облигации), ETF и паевые фонды, накопительные и инвестиционные счета, недвижимость (с учётом рисков и ликвидности). Именно инвестиции позволяют обогнать инфляцию и создать дополнительный источник пассивного дохода.

Почему начинать нужно как можно раньше

Эксперты указывают, что в накоплениях ключевую роль играет время: эффект сложного процента проявляется только при длительном горизонте инвестирования. По их оценке, чем раньше человек начинает откладывать и инвестировать, тем меньших усилий это потребует в дальнейшем.

Так, специалисты отмечают, что при старте в возрасте около 25 лет даже откладывание порядка 10% дохода может со временем привести к формированию значительного капитала благодаря инвестиционному росту. Если же начать формировать накопления лишь к 40 годам, для получения сопоставимого результата уже потребуется направлять на сбережения 20–30% дохода.

Также подчёркивается, что раннее начало накоплений даёт психологическое преимущество: человек проще переживает временные колебания рынков и реже принимает эмоциональные и необдуманные финансовые решения.

Сколько нужно откладывать

Эксперты рекомендуют ориентироваться на правило замещения дохода: на пенсии человеку потребуется 60–80% от прежнего уровня дохода.

Приблизительные ориентиры:

• 20–25 лет — достаточно откладывать 5–10% дохода;

• 30–35 лет — 10–15%;

• 40–45 лет — не менее 20–25%;

• после 50 лет — от 30% и выше, если позволяет доход.

Нагрузку можно снизить, если планируется более поздний выход на пенсию, есть доходная недвижимость или бизнес и часть капитала уже сформирована.

Какие стратегии подходят разным возрастам

20–25 лет
Главная задача — выработать привычку. Даже небольшие суммы, инвестируемые регулярно, дают мощный эффект на длинной дистанции.

30–40 лет
Оптимальная стратегия — сочетать взносы в ЕНПФ, добровольные накопления и инвестиции. Важно диверсифицировать источники будущего дохода.

После 40 лет
Фокус смещается на дисциплину и увеличение доли накоплений. Ошибки становятся дороже, а риск — чувствительнее.

Почему «ждать пенсии» — плохая идея

Пенсионная система может меняться: правила, возраст выхода, формулы расчёта. Но одно остаётся неизменным — ответственность за уровень жизни в старости постепенно переходит к самому человеку.

Эксперты Банки.ру подчёркивают: цель не в том, чтобы «дожить до пенсии», а в том, чтобы сохранить свободу выбора — работать, путешествовать или отдыхать не из нужды, а по желанию.