Долг под проценты без лицензии: в каких случаях это нарушение
Частные займы между гражданами — распространённая практика. Однако у многих возникает вопрос: законно ли давать деньги в долг под проценты, если вы не банк и не МФО? Юрист разъяснила Диапазону, где проходит грань между разрешённым займом и незаконной финансовой деятельностью.
Проценты по займу — это законно
Как пояснила юрист Алена Дуля, Гражданский кодекс РК не запрещает физическому лицу выдавать другому человеку деньги в долг под проценты.
Согласно статье 718 Гражданского кодекса Республики Казахстан, законодательство предусматривает, что за пользование предметом займа заёмщик выплачивает займодателю вознаграждение в размере, установленном договором, а сам договор займа считается возмездным, если стороны прямо не предусмотрели иное.
Это означает, что граждане имеют право предоставлять деньги в долг, стороны могут заранее согласовывать размер процентов, и наличие вознаграждения само по себе не является нарушением закона.
В чём тогда ограничение
Запрет, предусмотренный статьёй 715 ГК РК, касается не выдачи, а привлечения денег. Речь идёт о ситуации, когда граждане или юридические лица получают деньги от других граждан для предпринимательской деятельности — фактически это аналог депозитов.
Такая практика признаётся недействительной, поскольку привлекать деньги населения вправе только банки, имеющие соответствующую лицензию, частным лицам запрещено маскировать депозиты под «займы».
Когда займ превращается в бизнес
Если выдача денег под проценты приобретает признаки предпринимательской деятельности, одного «частного займа» уже недостаточно. Регистрация обязательна, если одновременно выполняются следующие условия:
- займы выдаются на постоянной основе;
- используется наёмный труд;
- годовой доход от такой деятельности превышает 12-кратный размер минимальной заработной платы.
В этом случае гражданин обязан зарегистрироваться, например, как микрофинансовая организация, ломбард.
В целом отмечается, что предоставление денег в долг под проценты допускается законодательством, тогда как привлечение средств граждан для ведения бизнеса hooking без соответствующей лицензии запрещено. При этом подчёркивается, что систематическая выдача займов с целью получения прибыли уже квалифицируется как предпринимательская деятельность и требует официальной регистрации.
Юристы также обращают внимание, что такие займы целесообразно оформлять в письменной форме с чётким указанием суммы, сроков и размера процентов, поскольку это позволяет защитить интересы обеих сторон и снизить риск возможных споров.