Казахстанские семьи попадают в кредитное рабство через рассрочки

Сколько стоят «бесплатные» покупки в месяц

Рассрочки приносят трансформацию в семейный бюджет — меняется не объем трат, а структура обязательств. Суммарно мелкие платежи могут достигать 100 000 – 150 000 тенге в месяц. Для многих казахстанцев это составляет до трети дохода. Какие-то покупки будут разовыми, другие — сезонными или спонтанными.

Самая высокая нагрузка обычно приходится на периоды перед праздниками или началом учебного года. Снизить риск кассового разрыва — момента, когда обязательства нужно платить сегодня, а деньги придут позже — можно через понимание реальной стоимости своей «корзины рассрочек».

В таблице ниже приведен расчет типичного набора товаров, которые часто оформляют в рассрочку на 12 месяцев.

Что происходит с деньгами при оформлении мелких долгов

Диапазон цен на товары в маркетплейсах может сильно отличаться. Одна и та же модель телевизора может стоить по-разному в зависимости от срока рассрочки. Часто «бесплатная» рассрочка уже включает в себя наценку в стоимости самого товара. Это происходит по сравнению с ценой за наличные в других магазинах.

В каждой семье есть свои приоритеты и задачи. От них зависят и последствия покупок:

• Для одной семьи, где оба супруга работают удаленно, новый роутер в рассрочку станет вложением в работу.

• Для другой семьи без накоплений покупка пятого гаджета «для красоты» превращается в прямую угрозу ликвидности.

Ликвидность — это наличие «живых» денег на карте или в кошельке прямо сейчас. На маркетплейсах цены динамичны. Стоит заранее добавлять товар в избранное и отслеживать его стоимость. Иногда скидка при оплате наличными оказывается выгоднее, чем распределение платежа на год.

Когда привычная модель перестает работать

Полезность рассрочки исчезает при изменении одного параметра в жизни семьи. Это может быть доход, здоровье или состояние техники.

Сценарий №1: Потеря ликвидности при болезни

Семья в Астане с доходом 500 000 тенге выплачивает 80 000 тенге по пяти разным рассрочкам. У ребенка внезапно поднимается температура. Требуется визит к платному педиатру, анализы и лекарства. Суммарный чек составляет 45 000 тенге.

Деньги в размере 80 000 тенге уже забронированы банком. Они будут списаны автоматически. У семьи не остается свободного остатка. Чтобы оплатить лечение, им приходится пользоваться кредитной картой или занимать деньги. Мелкая рассрочка за наушники в этот момент становится катализатором — ускорителем — финансового кризиса.

Сценарий №2: Снижение дохода

Если один из супругов теряет работу, структура обязательств семьи не меняется. Банковское приложение не знает о ваших трудностях. Оно спишет платеж в срок. Обычные расходы на продукты можно сократить. Сумму рассрочки уменьшить нельзя. Это создает ситуацию хрупкости. Любая заминка с деньгами приводит к просрочке — нарушению срока выплаты долга.

Почему одинаковые ситуации заканчиваются по-разному

Рассмотрим две семьи в Караганде. У обеих доход 600 000 тенге. Обе пользуются рассрочками.

1. Первая семья использует рассрочку как инструмент. У них есть на счету вся сумма для покупки дивана. Они не тратят её сразу. Они выбирают платить частями, а свои деньги держат на депозите. При любом форс-мажоре они просто закроют долг из накоплений.

2. Вторая семья берет диван в рассрочку, потому что у них нет всей суммы. У такой семьи нет «подушки безопасности» — запаса денег на 3–6 месяцев жизни. В этом случае каждая новая рассрочка снижает их устойчивость.

Основная опасность BNPL-сервисов (Buy Now Pay Later — «купи сейчас, плати потом») — в их психологической незаметности. 

«Рассрочка — это не кредит в привычном понимании. Её не обсуждают с женой, не взвешивают неделями. Нажал два раза в телефоне — и всё, обязательство появилось. Проблема в том, что так делают несколько раз подряд, и в какой-то момент человек просто не знает, сколько у него реально списывается каждый месяц. Узнаёт, когда деньги заканчиваются раньше, чем должны.» – отмечает аналитик Finratings Геннадий Савицкий

Риск долговой спирали из-за мелочей

Когда мелких платежей становится слишком много, возникает эффект снежного кома. Деньги со счета начинают исчезать быстрее, чем пополняться. Семья начинает занимать у родственников «до зарплаты». Часто эти деньги уходят на погашение тех самых мелких рассрочек.

Это типичная долговая ловушка. Человек берет один долг, чтобы закрыть другой. В этой ситуации семья перестает владеть своими деньгами. Большая часть их дохода за следующий месяц уже принадлежит банкам.

«Рассрочка становится опасной не в момент, когда её берёшь, а в момент, когда что-то идёт не так. Заболел ребёнок, задержали зарплату, сломалась машина. Банк об этом не знает — он просто спишет всё в срок. И вот тут выясняется, что деньги как бы есть, но они уже не твои.» – аналитик Finratings Геннадий Савицкий

Устойчивость казахстанской семьи зависит не от уровня заработка, а от объема свободного остатка денег после всех автоматических списаний. Мы тут не говорили об инфляции и проблемах доходов рядовых казахстанцев. Мы пытались дать инструмент, подконтрольный каждой семье. Взять свои деньги в свои руки. Закономерность такова: чем больше мелких обязательств накоплено в приложении банков, тем выше риск. Любая бытовая проблема потребует обращения за новыми, более дорогими кредитами.