Что говорил Бауыржан Момышулы о кредитах — и почему это актуально 100 лет спустя

История Бауыржана Момышулы о долгах

На подкасте Sreda ведущий Айдар Узаков зачитал фрагмент из книги Бауыржана Момышулы «Наша семья». Действие — 1920-е годы. По его рассказу, отец решает провести ас по деду «по всем лучшим традициям»: айтыс, кокпар, скачки. Всё, что могут позволить себе богатые.

Проблема, их семья не могла себе этого позволить:

«Я не имел много денег, резерв нашей семьи только. Их не хватало бы на ас деда твоего, поэтому я поехал в Ауле и Лату к ростовщикам и взял у них денег на три месяца под поручительство одного богатого узбека. Также русские вели земельный банк, который давал суды под земельные угодья. Я пошел туда и по поручительствам русского человека заложил всю нашу землю и получил большую суду».

История, казалось бы, заканчивается благополучно: родственники пригнали 120 лошадей, скот распродали, долги закрыли. Но больше всего в этой истории, ведущего поразило, что отец Момышулы потребовал от сына не идти на такие крайности:

«Но ты никогда, сынок, не должен подражать мне. Долг — это кабала. Я, пытаясь сохранить чувство чести, чуть было не обесчестился».

26,7 трлн тенге: цифра, которую сложно осмыслить

По данным Национального банка РК, которые привёл Айдар Узаков в том же выпуске, казахстанцы сегодня должны банкам 26,7 трлн тенге. Более 80% граждан имеют действующие долговые обязательства.

Для сравнения: это сопоставимо со всем годовым бюджетом страны. И здесь легко сделать соблазнительный вывод: раз так было сто лет назад, раз цифры такие огромные сегодня — значит, казахи «генетически» склонны к долгам. Это их культурный код.

Мы в Finratings.kz считаем этот вывод ошибочным. И вот почему.

Миф о «кредитном ДНК» — откуда он берётся и почему не работает

История из книги Бауыржана Момышулы больше говорит нам про социальное давление, которое толкает человека на финансово иррациональное решение. Отец не хотел брать кредит. Он хотел соответствовать ожиданиям общества. Разница принципиальная.

То, что происходит сегодня — та же механика, только инструменты другие.

Вместо ростовщика — банковское приложение, где кредит одобряется за 2 минуты. Вместо аса — iPhone в рассрочку, ремонт «пока есть акция», свадьба «как у людей». Триггер — не традиция, а маркетинг и социальное сравнение. Никакого особого «кредитного ДНК» у казахов нет. Ровно те же паттерны — в России, Турции, США, Южной Корее.

80% должников — это не нация с особой склонностью к долгам. Это результат агрессивной кредитной экспансии банков и МФО при низкой финансовой грамотности населения.

Что такое кредит на самом деле — и когда он работает

Кредит — это инструмент. Нейтральный. Как нож: можно приготовить еду, можно порезаться.

Кредит работает на вас, когда:

• он берётся под актив, который растёт в цене или генерирует доход (ипотека под аренду, оборудование для бизнеса)
• его полная стоимость (ПСЗ) посчитана заранее и не превышает разумной доли дохода
• есть чёткий план погашения без допущения «авось»
• Кредит работает против вас, когда:
• он берётся на потребление, которое не создаёт ценности (гаджеты, одежда, «праздничный стол»)
• ПСЗ не читалась или была скрыта мелким шрифтом
• ежемесячный платёж превышает 30–35% от дохода — финансовые консультанты называют это «зоной риска»

Как не попасть в кабалу: три правила, которые работают сейчас

Правило первое: сначала считай ПСЗ, потом подписывай. Полная стоимость займа — единственная честная цифра в кредитном договоре. Не «0% рассрочка», не «от 15% годовых» — а итоговая переплата в тенге за весь срок.

Правило второе: социальное давление — не финансовый аргумент. Если главный довод для кредита звучит как «все так делают», «неудобно перед людьми» или «один раз живём» — это сигнал остановиться. Именно здесь срабатывает та же ловушка, в которую попал отец из книги.

Правило третье: проверяй банк в реестре КФГД. Если берёшь кредит — убедись, что банк является участником системы гарантирования. Это не спасает от долга, но показывает, что организация работает в правовом поле.

Отец Бауыржана Момышулы не был безответственным человеком. Он просто не сумел отделить финансовое решение от эмоционального. Он это понял — и честно предупредил сына.

26,7 трлн тенге долга — это не судьба. Это выбор, который можно сделать иначе. И никакой навязанный ДНК тут не причем. 

Материал носит информационный характер и не является финансовой рекомендацией. Данные актуальны на апрель 2026 года.