Низкая ставка больше не спасет: кому могут отказать в кредите

С 2027 года часть казахстанцев может столкнуться с новой проблемой при оформлении кредита, даже если ежемесячный платеж выглядит посильным, банк все равно может отказать.

Национальный банк планирует с 1 января 2027 года установить предельное значение коэффициента долга к доходу заемщика.

Казахстанский эксперт Султан Елемесов объяснил, что такое коэффициент долга к доходу и как он повлияет на выдчу кредитов.

“Сейчас банки смотрят на ежемесячную нагрузку клиента. Это КДН – коэффициент долговой нагрузки. Он показывает, какая часть зарплаты уходит на выплаты по кредитам. Обычно логика такая: платежи не должны съедать слишком большую долю дохода. Новый коэффициент будет смотреть шире – не на один ежемесячный платеж, а на общий размер долга”, – разъяснил он.

Предварительно обсуждается ориентир: сумма всех кредитов человека не должна превышать примерно 8 годовых доходов. По словам аналитика, показатель еще может измениться.

И вот здесь появляется главный риск для заемщиков.

“Раньше человек с невысоким доходом мог пройти по кредиту за счет длинного срока и низкой ставки. Например, по льготной ипотеке или автокредиту ежемесячный платеж получался меньше, и банк мог одобрить заем. Теперь этого может быть недостаточно. Если общий долг окажется слишком большим по отношению к годовому доходу, кредит могут не выдать, даже если ставка низкая, а платеж растянут на много лет”, – отмечает аналитик.

Больше всего это может затронуть людей с невысокими доходами – именно тех, для кого льготные программы часто и создавались.

Отдельный вопрос – ипотека через Отбасы банк. По словам Елемесова, там возможен спорный момент.

“Клиент сначала копит 50% на депозите, но заем может оформляться на полную стоимость жилья. Если при расчете нового коэффициента будет учитываться вся сумма займа, долговая нагрузка может выглядеть в два раза выше, чем реальный остаток финансирования”, – рассуждает он.

Аналитик не исключает, что для таких случаев могут придумать послабления, как это уже было с КДН по ипотеке.