Можно ли вывести деньги из ЕНПФ через пенсионный аннуитет

После повышения порогов достаточности казахстанцы стали активнее интересоваться пенсионными аннуитетами. Такой договор позволяет перевести часть накоплений из ЕНПФ страховой компании и в будущем получать пожизненные выплаты.

Главный интерес вызывает разница в порогах. Для оформления аннуитета может потребоваться значительно меньше денег, чем для прямого использования накоплений на жилье или лечение. Однако получить переведенные страховщику миллионы наличными нельзя, а возможность воспользоваться остатком зависит от индивидуального расчета.

Почему вырос интерес к аннуитетам

Telegram-канал Tengenomika отмечает, что в 2024 и 2025 годах накопления в страховые организации ежегодно переводили около 60 тыс. вкладчиков, или менее 0,5% владельцев пенсионных счетов. В июне и июле 2026 года компании по страхованию жизни сообщили о заметном увеличении числа обращений.

Рост совпал с повышением порогов минимальной достаточности в ЕНПФ. После изменений части вкладчиков стало сложнее направлять пенсионные излишки на покупку жилья или лечение.

У пенсионного аннуитета действуют отдельные требования.

По приведенным автором канала расчетам, минимальная сумма составляет:

• для мужчин – от 10,73 млн тенге с началом выплат в 55 лет;
• для женщин – от 14,06 млн тенге с выплатами с 53 лет;
• для мужчин с обязательными профессиональными взносами – от 8,72 млн тенге;
• для женщин с профессиональными взносами – от 11,69 млн тенге.

Точная стоимость аннуитета может различаться в зависимости от возраста, пола, выбранных условий и расчетов страховой компании. Поэтому эти суммы нельзя считать единым тарифом для всех.

Что происходит с пенсионными деньгами

При заключении договора необходимая сумма переводится из ЕНПФ компании по страхованию жизни. Взамен страховщик принимает обязательство выплачивать клиенту установленную сумму пожизненно.

После перевода деньги становятся страховой премией. Забрать их обратно по своему желанию или получить наличными нельзя.

На индивидуальном пенсионном счете при этом могут оставаться накопления, которые не потребовались для покупки аннуитета. ЕНПФ также указывает, что счет может пополняться новыми взносами и после заключения договора.

Поэтому утверждение, что при оформлении аннуитета весь счет обязательно закрывается, некорректно. Страховщику переводится сумма, необходимая для обеспечения предусмотренных договором выплат.

Можно ли вернуть часть денег в ЕНПФ

Через два года после заключения договора его условия разрешается пересмотреть. Клиент может согласовать уменьшение страховой выплаты до установленного законом минимума, а образовавшуюся разницу вернуть в ЕНПФ.

Возвращается не заранее определенная сумма, а только возможный излишек. Его рассчитывают с учетом выкупной суммы договора и стоимости обязательных пожизненных выплат.

Деньги поступают обратно на пенсионный счет, а не выдаются клиенту наличными. После этого возможность направить их на жилье или лечение определяется действующими правилами ЕНПФ.

Таким образом, аннуитет не гарантирует появления доступной для использования суммы. Если после перерасчета излишка не окажется, возвращать в ЕНПФ будет нечего.

Официальные правила изменения договора разъяснены на сайте ЕНПФ.

Кто чаще оформляет аннуитет

Инструмент может заинтересовать две основные категории вкладчиков.

Первая – люди предпенсионного возраста, накопившие достаточную сумму и желающие начать получать выплаты раньше общеустановленного пенсионного возраста.

Вторая – вкладчики среднего возраста, которые используют отложенный аннуитет для долгосрочного планирования. Они заключают договор заранее, а выплаты начинаются после достижения установленного возраста.

Потенциальная выгода заключается в пожизненном характере выплат. Даже если общая сумма полученных денег превысит первоначально переведенные накопления, страховщик обязан продолжать платить согласно договору.

Но есть и обратная сторона: переведенная сумма больше не находится на пенсионном счете клиента, а условия индексации, наследования и гарантированного периода зависят от конкретного договора.

Что проверить перед подписанием

До перевода накоплений необходимо сравнить предложения нескольких страховых компаний и проверить:

• размер первоначального перевода;
• дату начала выплат;
• сумму ежемесячной выплаты;
• порядок ежегодной индексации;
• наличие гарантированного периода;
• условия выплат наследникам;
• размер выкупной суммы;
• порядок изменения договора через два года;
• комиссии и другие расходы.

ЕНПФ рекомендует предварительно сравнить предполагаемые выплаты по аннуитету и выплаты из фонда с помощью пенсионного калькулятора.

Могут ли правила ужесточить

Пока официального решения об ограничении пенсионных аннуитетов нет. В отличие от расходов на жилье или лечение, при аннуитете деньги не покидают пенсионную систему: ими начинает управлять страховая компания, обязанная обеспечить пожизненный доход.

Однако если механизм перерасчета начнут массово использовать исключительно для обхода повышенных порогов достаточности, государство может скорректировать отдельные параметры. Например, сроки пересмотра договора или правила определения возвращаемого излишка.

Пока это только возможный сценарий, а не принятое изменение.

Что это значит для вкладчиков

Пенсионный аннуитет дает возможность раньше начать получать пенсионный доход и потенциально использовать накопления, оставшиеся в ЕНПФ. Но это не способ быстро обналичить счет.

Перед подписанием человек фактически меняет крупную сумму накоплений на долгосрочное обязательство страховщика. Поэтому оценивать нужно не только возможный остаток, но и размер будущих выплат, условия индексации и права наследников.

Ранее известный экономист и бывший банкир Султан Елемесов сравнил два популярных сценария и объяснил, почему сам сделал бы выбор в пользу страхового аннуитета.

Напомним, с сентября 2026 года казахстанцы смогут передавать до 100 процентов пенсионных накоплений в управление частным управляющим компаниям. При этом государство сохранит гарантию сохранности обязательных пенсионных взносов.