Кредит без навязанных услуг: какие права получили казахстанцы

Оформление кредита за несколько минут может обернуться незаметными расходами. Вместе с займом клиенту иногда предлагают страховку, подписку, консультационный пакет или другой платный сервис, увеличивающий общую сумму долга.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка усиливает поведенческий надзор за банками, МФО и другими финансовыми организациями. Первый заместитель председателя АРРФР Тимур Абилкасымов объяснил, как регулятор намерен защищать клиентов от манипуляций и навязанных продуктов.

Галочку нельзя ставить за клиента

Финансовая организация не должна заранее отмечать согласие заемщика на платную услугу или страховку. Клиент должен сам выбрать дополнительный продукт и подтвердить его подключение.

Особенно высок риск при дистанционном оформлении займа. Пользователь быстро проходит несколько экранов и может не заметить, что вместе с кредитом приобретает дополнительный сервис.

Перед подтверждением заявки необходимо проверить:

• какие услуги добавлены к кредиту;
• сколько стоит каждая из них;
• включена ли стоимость в сумму займа;
• будут ли на нее начисляться проценты;
• можно ли получить кредит без этой услуги;
• каковы условия отказа и возврата денег.

Если стоимость дополнительного продукта включили в тело кредита, заемщик может заплатить не только за сам сервис, но и вознаграждение банку за пользование этой частью денег.

От страховки можно отказаться в течение 14 дней

Заемщик вправе отказаться от договора страхования, связанного с кредитом, в течение 14 календарных дней после его заключения. 

Однако отказ от страховки не прекращает действие самого кредита. Кроме того, банк или МФО может пересмотреть ставку либо связанную с ней комиссию в пределах условий, установленных законодательством и договором.

Для отказа нужно обратиться в страховую компанию или финансовую организацию и уточнить порядок подачи заявления. Следует сохранить:

• кредитный договор;
• страховой полис;
• заявление о подключении услуги;
• чек или банковскую выписку;
• подтверждение подачи отказа;
• переписку с банком или страховщиком.

Правило о 14 днях относится именно к договору страхования, связанному с займом. Возможность отказаться от другой подписки или сервисного пакета зависит от вида услуги, договора и того, была ли она фактически оказана.

Банк не должен навязывать одного страховщика

Банки и МФО не вправе навязывать заемщику конкретную страховую компанию или ограничивать его выбор. Клиент может предоставить полис другой организации, если он соответствует установленным требованиям.

По позиции АРРФР, при отсутствии готового полиса кредитор должен предложить варианты как минимум от пяти независимых страховщиков. Выбор между ними не должен приводить к ухудшению ключевых параметров кредита.

Сравнивать стоит не только цену полиса, но и:

• перечень страховых случаев;
• исключения из покрытия;
• максимальную сумму выплаты;
• срок действия защиты;
• условия расторжения;
• порядок возврата страховой премии.

Самый дешевый полис необязательно окажется наиболее полезным. Но решение должен принимать заемщик, а не сотрудник финансовой организации.

Продажи перестанут быть единственным основанием для премии

Одной из причин навязывания дополнительных услуг АРРФР называет систему мотивации сотрудников. Когда размер премии зависит только от количества кредитов, страховок и подписок, менеджер может быть заинтересован в продаже клиенту ненужного продукта.

Регулятор ожидает, что финансовые организации будут учитывать при премировании не только объемы продаж, но и:

• качество обслуживания;
• соблюдение принципов добросовестного поведения;
• количество жалоб клиентов;
• случаи агрессивных продаж;
• факты введения заемщиков в заблуждение.

Это надзорный ориентир, а не универсальная формула расчета зарплаты каждого банковского сотрудника. Задача подхода – сделать навязывание услуг невыгодным для персонала и самой организации.

Срок кредита должны соотносить с покупкой

В руководстве АРРФР по ответственному кредитованию предлагается учитывать срок службы приобретаемого имущества.

“Длительный заем может быть оправдан при покупке квартиры или автомобиля, которыми человек пользуется годами. Многолетний кредит на смартфон или непродолжительную поездку – это пример необоснованного кредитного стимулирования. Вещь может сломаться или устареть, отпуск закончится, а заемщик продолжит выплачивать долг”, – поясняет Тимур Абилкасымов.

К слову, это пока не означает общего запрета выдавать такие кредиты. Речь идет об ориентире, по которому регулятор будет оценивать добросовестность финансовых организаций.

Перед оформлением займа полезно сопоставить:

• срок использования покупки;
• период погашения кредита;
• ежемесячный платеж;
• полную переплату;
• стоимость страховок и дополнительных услуг.

Что такое поведенческий надзор

Классический банковский надзор оценивает финансовую устойчивость организации и соблюдение обязательных нормативов. Поведенческий надзор проверяет, как компания обращается с клиентом при рекламе, продаже и обслуживании продукта.

АРРФР будет обращать внимание на:

• содержание рекламы;
• интерфейсы мобильных приложений;
• порядок получения согласия;
• раскрытие полной стоимости продукта;
• рассмотрение обращений клиентов;
• мотивацию менеджеров;
• использование манипулятивных приемов.

Подготовленное регулятором руководство имеет рекомендательный характер. Однако АРРФР намерено учитывать его выполнение при оценке финансовых организаций, а отдельные положения впоследствии могут стать обязательными требованиями.

Что делать, если услугу навязали

Если после оформления кредита клиент обнаружил страховку, подписку или другой платный сервис, сначала нужно проверить договор и выяснить, давалось ли отдельное согласие.

В претензии следует указать название услуги, дату ее подключения, стоимость и требование клиента. К обращению стоит приложить договор, заявления, чеки, выписки и переписку.

Что проверить в действующем кредите

Заемщику следует найти в договоре сведения о страховании, консультационных пакетах, юридическом сопровождении, подписках и сервисных услугах.

Порядок проверки:

1. Определить название и стоимость каждой дополнительной услуги.
2. Найти отдельное согласие на ее подключение.
3. Проверить, включена ли стоимость в сумму кредита.
4. Установить дату заключения договора.
5. Уточнить условия отказа и возврата денег.
6. Подать письменное заявление и сохранить подтверждение.
7. Проверить, изменились ли задолженность и график платежей.

Кредит за несколько минут не должен означать автоматическое согласие на страховки, подписки и другие платные продукты. Перед подтверждением заявки заемщику важно проверить не только ставку и ежемесячный платеж, но и каждую отмеченную услугу. Если ненужный сервис уже подключен, откладывать обращение опасно: срок отказа от связанной с кредитом страховки ограничен 14 календарными днями.