3 млн тенге на депозите или досрочное погашение кредита: где больше выгода

Сначала сравним ставки

Сейчас разница между стоимостью кредита и доходностью депозита может быть существенной.

В Halyk Bank кредит без залога можно получить на сумму до 8 млн тенге сроком до пяти лет. Ставка вознаграждения составляет от 17,5% до 38%, а ГЭСВ от 28,8% до 45,3%. Частичное и полное досрочное погашение в приложении Halyk проводится без комиссий.

В ForteBank кредит наличными можно оформить на сумму от 50 000 до 9,5 млн тенге на срок от 6 до 60 месяцев. Ставка вознаграждения составляет от 28% до 37,9% годовых, а ГЭСВ находится в диапазоне от 32,4% до 46%. Комиссия за организацию займа и комиссия за выдачу наличных составляют 0%.

В Банке ЦентрКредит кредит на потребительские нужды предоставляется в тенге на сумму до 8 млн тенге сроком до пяти лет. Ставка составляет от 16% до 38% годовых, ГЭСВ от 36,35% до 46%. При этом предусмотрена комиссия за организацию кредита в размере 5% и страхование жизни в размере 5% от суммы займа.

Уже на этом этапе видно, что сравнение может дать разные результаты. Нижняя ставка по кредиту в Банке ЦентрКредит составляет 16%, а в Halyk Bank 17,5%. У ForteBank минимальная ставка значительно выше и составляет 28%.

Какие депозиты можно выбрать

Для сравнения возьмем актуальные предложения банков, в которых также есть рассматриваемые кредиты.

У Halyk Bank депозит QORJIN можно открыть на три, шесть или 12 месяцев. По предоставленным условиям номинальная ставка составляет 16,88% на три месяца, 15,37% на шесть месяцев и 14,50% на 12 месяцев. ГЭСВ соответственно составляет 18,25%, 16,50% и 15,50%.

У ForteBank сберегательный депозит без снятия имеет следующие условия. На три месяца номинальная ставка составляет 17,52%, а ГЭСВ 19%. На шесть месяцев ставка составляет 15,63%, ГЭСВ 16,8%. На 12 месяцев 14,85% и 15,9% соответственно. На 24 месяца ставка составляет 5,60%, а ГЭСВ 5,75%.

Минимальная сумма такого вклада составляет 100 000 тенге. Пополнение разрешено, но частичное снятие не предусмотрено. При досрочном закрытии вознаграждение выплачивается по ставке 0,1% годовых, а выдача вклада производится не ранее 32 календарных дней с момента поступления требования вкладчика.

В Банке ЦентрКредит депозит «Моя цель» можно открыть на три, шесть или 12 месяцев. Максимальная ставка составляет до 18,86% на три месяца, до 16,65% на шесть месяцев и до 16,08% на 12 месяцев. Банк указывает, что частичное изъятие запрещено, но дополнительные взносы разрешены.

При досрочном расторжении есть отдельные условия. Если деньги забираются в течение первого месяца, вознаграждение не начисляется. Если прошло больше месяца, банк удерживает штраф в размере 50% от начисленного вознаграждения.

У Накопительного Kaspi Депозита сейчас действует номинальная ставка 17,52%, а эффективная ставка составляет 19%. Срок вклада составляет три месяца. Минимальная сумма открытия составляет 100 000 тенге. При досрочном снятии вознаграждение не выплачивается.

Тем самым, максимальная эффективная ставка среди выбранных депозитов составляет 19% у ForteBank и Kaspi.kz, а минимальные ставки зависят от срока размещения.

Что будет с 3 млн тенге на депозите

Для простоты сначала посмотрим на максимальные и минимальные ГЭСВ.

Если условно разместить 3 млн тенге на год и ставка будет соответствовать эффективной годовой ставке, то при ГЭСВ 19% доход составит около 570 000 тенге.

При ГЭСВ 18,25% доход составит около 547 500 тенге.

При ГЭСВ 16,5% доход составит около 495 000 тенге.

При ГЭСВ 15,5% доход составит около 465 000 тенге.

При ГЭСВ 15,9% доход составит около 477 000 тенге.

Однако здесь есть важная оговорка. Это условный расчет за год, а не обещание банка выплатить указанную сумму. В действительности депозиты имеют разные сроки. Например, ставка 19% у Kaspi применяется к трехмесячному накопительному депозиту, поэтому нельзя автоматически считать, что человек получит 19% за год без учета условий последующего продления. Kaspi прямо указывает, что эффективная ставка 19% рассчитана с учетом капитализации.

Теперь посмотрим на кредиты

Самая важная разница появляется при сравнении минимальных и максимальных ГЭСВ.

В ForteBank ГЭСВ по кредиту составляет от 32,4% до 46%.

Если использовать 3 млн тенге только как условную базу для сравнения ставок, разница между кредитом и депозитом получается большой.

При ГЭСВ кредита 32,4% и депозите с ГЭСВ 19% разрыв составляет 13,4 процентного пункта.

При максимальной ГЭСВ кредита 46% и депозите под 19% разница достигает 27 процентных пунктов.

Это означает, что при дорогом кредите хранить те же деньги на депозите только ради получения процентов обычно экономически менее привлекательно, чем уменьшать задолженность.

В Банк ЦентрКредит ситуация интереснее.

Минимальная ставка по кредиту составляет 16%, но ГЭСВ начинается от 36,35% и доходит до 46%.

То есть сравнивать депозит с рекламной ставкой 16% было бы некорректно. В ГЭСВ учитывается полная стоимость займа, включая предусмотренную условиями продукта комиссию за организацию кредита в размере 5% и страхование жизни в размере 5% от суммы займа.

Поэтому при анализе конкретного займа необходимо смотреть как на ставку вознаграждения, так и на его ГЭСВ и фактический график платежей.

В Halyk Bank по кредиту без залога ставка составляет от 17,5% до 38%, а ГЭСВ от 28,8% до 45,3%.

При минимальной ГЭСВ разрыв с депозитом под 19% составляет 9,8 процентного пункта.

При максимальной ГЭСВ 45,3% разница с депозитом под 19% достигает 26,3 процентного пункта.

То есть даже при относительно низкой ставке по кредиту полная стоимость займа может оказаться значительно выше доходности депозита.

Почему нельзя просто сравнить 19% и 38%

На первый взгляд решение кажется очевидным. Если депозит приносит 19%, а кредит стоит 38%, деньги нужно отправить на погашение кредита.

Но в реальности кредит и депозит работают по разной механике.

По депозиту деньги могут находиться на счете весь срок и приносить вознаграждение на размещенную сумму.

По кредиту проценты начисляются на остаток задолженности. Каждый ежемесячный платеж уменьшает основной долг, поэтому проценты в дальнейшем начисляются уже на меньшую сумму.

Кроме того, ГЭСВ кредита включает дополнительные расходы. Именно поэтому ГЭСВ нельзя использовать как прямую ставку для расчета переплаты по оставшимся 3 млн тенге.

Поэтому для точного ответа человеку необходимо знать, сколько основного долга у него осталось, сколько месяцев осталось до окончания кредита и какой у него график платежей.

Что если кредит дешевле депозита

Здесь ситуация меняется. Представим кредит с минимальной ставкой 16% и депозит с ГЭСВ около 19%.

На первый взгляд получается преимущество депозита примерно в три процентных пункта.

Но для Банка ЦентрКредит нельзя останавливаться на этих цифрах, поскольку минимальная ставка по кредиту составляет 16%, тогда как минимальная заявленная ГЭСВ составляет 36,35%. Кроме того, условия кредита предусматривают комиссию за организацию кредита в размере 5% и страхование жизни в размере 5% от суммы займа.

Поэтому в данном случае сравнение ставки депозита с номинальной ставкой кредита может создать ложное ощущение выгоды.

У Halyk Bank ситуация несколько другая. Минимальная ставка составляет 17,5%, а минимальная ГЭСВ 28,8%. Даже при депозите под 19% полная стоимость займа остается выше доходности вклада.

Где находится самая очевидная выгода

Самая простая ситуация получается с дорогим потребительским кредитом.

Например, если заемщик платит по кредиту с высокой ставкой и имеет свободные 3 млн тенге, досрочное погашение позволяет сократить сумму, на которую в дальнейшем начисляются проценты.

У ForteBank минимальная ставка по кредиту составляет 28%, а ГЭСВ от 32,4%. При этом по депозиту ForteBank максимальная ГЭСВ составляет 19%.

Получается разница минимум 13,4 процентного пункта, если сопоставлять минимальную ГЭСВ кредита с максимальной ГЭСВ депозита.

У Halyk Bank минимальная ГЭСВ кредита составляет 28,8%, а максимальная ГЭСВ указанного QORJIN составляет 18,25%. Разница составляет 10,55 процентного пункта.

У Банка ЦентрКредит минимальная ГЭСВ кредита составляет 36,35%, а максимальная ставка по депозиту «Моя цель» составляет до 18,86%. Разница достигает 17,49 процентного пункта.

Это не означает, что именно столько человек заработает или сэкономит на 3 млн тенге. Это разница между заявленными эффективными ставками, которая показывает направление сравнения.

Копить на депозите или сразу погашать кредит

Есть и третий вариант, который не стоит исключать из расчета. Человек может не направлять все свободные 3 млн тенге на досрочное погашение, а оставить деньги на депозите, продолжая выплачивать кредит, и закрыть часть займа позже.

На первый взгляд такой подход может показаться выгодным. Деньги продолжают приносить вознаграждение по депозиту, а заемщик постепенно накапливает сумму для следующего досрочного погашения. Но здесь важно сравнить два показателя за один и тот же период: сколько принесет депозит и сколько процентов за это время придется заплатить по кредиту.

Если депозит дает 19%, а кредит имеет ГЭСВ значительно выше, например от 32,4% в ForteBank, от 28,8% в Halyk Bank или от 36,35% в Банке ЦентрКредит, доходность вклада не компенсирует полную стоимость займа. В такой ситуации длительно держать все 3 млн тенге на депозите может быть менее выгодно, чем уменьшить задолженность раньше.

При этом не обязательно выбирать между двумя крайностями. Можно часть 3 млн тенге направить на досрочное погашение, а оставшуюся сумму сохранить на депозите как финансовый резерв. Затем продолжать откладывать деньги и использовать накопления для следующих досрочных погашений.

Такой вариант особенно актуален для человека, которому важно одновременно снизить переплату по кредиту и сохранить доступ к части своих денег. Поэтому вопрос стоит не только в том, где процент выше, но и в том, сколько процентов по кредиту еще предстоит заплатить и на какой срок человек готов оставить деньги на депозите.

Но есть еще один фактор

Досрочное погашение кредита нельзя рассматривать только как способ получить максимальную математическую выгоду.

Если все 3 млн тенге направить банку, у человека не останется финансовой подушки. При неожиданном расходе ему снова может понадобиться заем.

Поэтому в реальной ситуации разумно сравнить два показателя: сколько процентов можно получить на депозите и сколько процентов можно сэкономить на кредите.

Если кредит дорогой и его ГЭСВ значительно выше доходности депозита, досрочное погашение выглядит более привлекательным.

Если же кредит дешевый, а депозит дает заметно большую доходность и позволяет сохранить доступ к деньгам, депозит может оказаться рациональным выбором.

Что выбрать при 3 млн тенге

Если обобщить рассмотренные продукты, получается следующая картина.

При этом ставки по депозитам также зависят от срока. Например, у QORJIN ГЭСВ составляет 18,25% на три месяца, 16,50% на шесть месяцев и 15,50% на 12 месяцев. У ForteBank максимальная ГЭСВ составляет 19% на три месяца, 16,8% на шесть месяцев и 15,9% на 12 месяцев.

Поэтому человек, который выбирает между депозитом и досрочным погашением, должен сравнивать не просто две цифры. Необходимо смотреть ГЭСВ конкретного кредита, остаток основного долга, оставшийся срок, условия досрочного погашения и фактическую доходность депозита за тот же период.

Расчеты в материале являются ориентировочными и основаны на заявленных банками ставках и условиях продуктов на момент подготовки публикации. Фактическая доходность депозита и переплата по кредиту зависят от суммы, срока, графика платежей, даты оформления и индивидуальных условий клиента. ГЭСВ не следует напрямую воспринимать как фактический процент, который будет начислен на всю сумму кредита. Перед принятием финансового решения рекомендуется проверить актуальные условия в банке и самостоятельно рассчитать итоговую выгоду.