Казахстанцам могут усложнить покупку автомобилей в кредит с 2027 года

Что может измениться с 2027 года

Сейчас банки Казахстана могут выдавать отдельные автокредиты без соблюдения предельного коэффициента долговой нагрузки (КДН). Это показатель, который помогает оценить, насколько сильно человек обременён кредитными платежами по отношению к своему доходу.

Обычно предельное значение КДН составляет 50%. Например, при подтверждённом ежемесячном доходе 400 тысяч тенге ориентир по совокупным кредитным платежам — 200 тысяч тенге. Для автокредитов под залог машины действует особая формула расчёта, поэтому фактический допустимый платёж может отличаться от такого простого примера.

До 31 декабря 2026 года некоторые автокредиты освобождены от соблюдения этого ограничения. Если исключение не продлят, с нового года банки должны будут применять соответствующие требования и к этим займам.

Однако окончательного решения пока нет. Как сообщил Нацбанк в ответе на запрос Tengri Auto, дальнейшие правила будут определяться с учётом качества кредитного портфеля, долговой нагрузки населения и других факторов риска.

Таким образом, речь пока не идёт о принятом решении ужесточить автокредитование. Регулятор оценивает, следует ли сохранять действующие послабления.

Сколько денег нужно иметь на первоначальный взнос

Действующие исключения различаются в зависимости от возраста автомобиля.

Для нового автомобиля, который ранее не эксплуатировался и впервые регистрируется в Казахстане, норматив не устанавливает минимальный первоначальный взнос именно для освобождения от предельного КДН.

Для подержанных машин действуют другие условия. Если автомобилю не более трёх лет, первоначальный взнос должен составлять не менее 30% стоимости. Для более старых автомобилей — не менее 50%.

Finratings рассчитал, как это выглядит при покупке автомобиля стоимостью 10 млн тенге.

Расчёты для подержанных автомобилей показывают минимальный взнос, необходимый для применения исключения, а не обязательные условия всех банков.

Во всех случаях автомобиль должен выступать залогом по кредиту. Банк также вправе устанавливать собственные требования к первоначальному взносу и оценивать платёжеспособность клиента.

Если временные исключения прекратят действовать, наличие 30% или 50% первоначального взноса само по себе уже не будет основанием для освобождения от предельного КДН.

Кому может стать сложнее получить автокредит

Наиболее чувствительными возможные изменения окажутся для покупателей, у которых уже есть другие кредитные обязательства.

Представим человека с подтверждённым доходом 400 тысяч тенге. Каждый месяц он выплачивает 100 тысяч тенге по действующим кредитам и планирует приобрести автомобиль с ежемесячным платежом 130 тысяч тенге.

После покупки его фактические кредитные расходы составят 230 тысяч тенге в месяц, или 57,5% дохода.

При обычном сопоставлении платежей с доходом это выше стандартного ограничения в 50%.

Но это ещё не означает автоматического отказа в автокредите. Согласно методике Нацбанка, при расчёте КДН по займам под залог автомобиля учитывается стоимость машины с коэффициентом ликвидности 0,7. Поэтому нормативный показатель может отличаться от отношения фактических ежемесячных платежей к зарплате.

Кроме того, банки проверяют подтверждённые доходы, кредитную историю и другие характеристики заёмщика.

Тем не менее пример показывает реальную проблему: даже если банк готов выдать деньги, платежи могут забирать больше половины заработка. При таком бюджете человеку придётся оплачивать топливо, страховку, обслуживание автомобиля и остальные расходы на жизнь из оставшихся средств.

Почему Нацбанк рассматривает ограничения

Причина — состояние рынка автокредитования.

По сведениям Нацбанка, за январь–август 2026 года казахстанцы получили автокредиты на 1,2 трлн тенге. Это на 22,9% меньше, чем за аналогичный период прошлого года.

Однако общая задолженность по автокредитам продолжает увеличиваться. На 1 сентября 2026 года портфель достиг 4,3 трлн тенге, прибавив 16,3% за год.

Одновременно ухудшились отдельные показатели качества кредитов. Доля автозаймов третьей стадии по международным стандартам финансовой отчётности выросла с 5,3% в конце 2025 года до 5,6% на 1 сентября 2026 года. Объём такой задолженности достиг 242,5 млрд тенге.

К третьей стадии относятся кредиты с признаками кредитного обесценения, то есть с существенными проблемами возвратности. Это более широкий показатель, чем просто количество займов с просрочкой платежа.

Для регулятора ситуация выглядит неоднозначно: новых кредитов выдаётся меньше, но накопленная задолженность остаётся значительной, а проблемные займы увеличиваются.

Именно поэтому Нацбанк оценивает не только темпы выдачи автокредитов, но и способность заёмщиков возвращать уже полученные деньги.

Что будет с автомобилями, уже купленными в кредит

Возможное изменение требований с 2027 года само по себе не означает пересмотра действующих договоров.

Если человек уже оформил автокредит, его обязательства по выплате основного долга, процентов и других предусмотренных договором платежей сохраняются на согласованных условиях.

Другое дело — оформление нового кредита, увеличение существующего займа или изменение договора. В таких ситуациях могут применяться требования, действующие на момент соответствующего решения банка.

Поэтому покупателям важно различать условия уже заключённого договора и правила, по которым банк будет рассматривать новые заявки.

Нужно ли покупать автомобиль до конца 2026 года

Пока нет оснований спешить с покупкой исключительно из-за возможного изменения КДН.

Во-первых, регулятор ещё не определил окончательные параметры. Действующие исключения могут быть продлены либо заменены другим порядком.

Во-вторых, освобождение от предельного КДН не гарантирует одобрения. Банк по-прежнему оценивает риск невозврата денег.

В-третьих, поспешное оформление автокредита может обойтись дороже, чем ожидание новых правил. Покупатель рискует согласиться на менее выгодную ставку, завышенную цену автомобиля или слишком большой ежемесячный платёж.

Перед покупкой Finratings рекомендует проверить три показателя: сколько денег останется после первоначального взноса, какую часть семейного бюджета займут все кредитные платежи и какова полная стоимость автомобиля с учётом процентов, страхования и обязательных расходов.

Главное: с 1 января 2027 года условия автокредитования действительно могут измениться, но ужесточение пока не утверждено. Покупателям с действующими долгами разумнее заранее оценить свою платёжеспособность, чем рассчитывать только на действующие временные послабления.

Напомним, материал основан на постановление Нацбанка № 52 от 25 августа 2025 года. Окончательные параметры применения КДН после 2026 года на момент подготовки материала не определены.