Как казахстанцам получать пенсию с 53 лет и сколько денег нужно накопить

Пенсионный аннуитет позволяет перевести пенсионные накопления из ЕНПФ в страховую компанию и получать регулярные выплаты пожизненно. Главное преимущество такого договора – в некоторых случаях начать получать деньги можно раньше обычного пенсионного возраста.

Пенсионный аннуитет – это пожизненные выплаты от страховой компании за счет пенсионных накоплений в ЕНПФ. Для его оформления накоплений должно хватать на страховую выплату не ниже установленного законом минимального уровня.

При аннуитете человек передает страховой компании определенную сумму из своих пенсионных накоплений. Взамен страховщик обязуется регулярно выплачивать ему деньги – пожизненно или в течение гарантированного периода.

В чем выгода пенсионного аннуитета

Главный плюс – можно начать получать выплаты раньше официального выхода на пенсию. Например, мужчина может оформить немедленный пенсионный аннуитет с 55 лет, женщина – с 53 лет. Для женщин этот возраст с 2028 года будет постепенно повышаться и к 2031 году достигнет 55 лет.

Если за человека не менее 60 месяцев перечислялись обязательные профессиональные пенсионные взносы, оформить немедленный аннуитет можно уже с 50 лет – как мужчинам, так и женщинам.

Есть и отложенный аннуитет. Его можно оформить с 45 лет, а для работников вредных и опасных профессий при наличии необходимых ОППВ – с 40 лет. При этом выплаты по отложенному аннуитету начинаются с 55 лет.

Еще один плюс – выплаты могут продолжаться пожизненно. Если человек проживет дольше, чем предполагалось при расчете договора, страховая компания продолжит выплачивать ему деньги. Размер страховой выплаты при этом ежегодно увеличивается на 7%.

Сколько денег нужно иметь

Для оформления аннуитета недостаточно просто иметь пенсионные накопления. Их должно хватать для обеспечения минимальной страховой выплаты. По действующим на 2026 год требованиям ежемесячная страховая выплата должна составлять не менее 70% прожиточного минимума – 35 596 тенге в месяц.

Точную сумму, необходимую для оформления пенсионного аннуитета, рассчитывает страховая компания с учетом возраста человека, пола, размера накоплений и собственных тарифов. Поэтому единой суммы, одинаковой для всех, нет.

Для ориентира можно использовать расчет пенсионного аннуитета: например, для женщины в возрасте 55 лет калькулятор показывает необходимую сумму около 7,5 млн тенге. Это ориентировочный расчет, а не гарантированная стоимость договора – окончательную сумму определяет страховщик по своим тарифам.

Если денег в ЕНПФ недостаточно, можно использовать также добровольные пенсионные накопления.

Есть еще вариант объединить накопления с супругом или близкими родственниками и оформить совместный пенсионный аннуитет. Недостающую сумму также можно дополнить собственными деньгами.

Какие бывают аннуитеты

Есть три основных варианта.

Немедленный – выплаты начинаются сразу после заключения договора.

Отложенный – договор можно заключить заранее, но выплаты начинаются позже, в возрасте, который предусмотрен условиями аннуитета.

Совместный – два человека объединяют свои пенсионные накопления. Если один из них умирает, второй продолжает получать выплаты в соответствии с условиями договора.

Главный минус аннуитета

После перевода денег из ЕНПФ в страховую компанию человек уже не может просто забрать эти накопления или потратить их на другие цели. Право на эти деньги переходит страховщику, который в дальнейшем выплачивает пенсию по условиям договора.

Есть и отличие от обычных накоплений в ЕНПФ. Пенсионные накопления в ЕНПФ в случае смерти владельца могут перейти наследникам. При пенсионном аннуитете сами накопления наследованию не подлежат.

Однако договор может предусматривать гарантированный период выплат. Если человек умрет в течение этого периода, предусмотренные договором выплаты будут получать его наследники.

Можно ли передумать

Сразу расторгнуть договор нельзя. В течение первых двух лет его нельзя расторгнуть или изменить. После двух лет договор можно изменить, но вернуть все накопления обратно в ЕНПФ не получится. В страховой компании должна остаться сумма, которая обеспечивает пожизненную выплату не ниже установленного минимального уровня.

Перейти в другую страховую компанию можно при условии заключения нового договора пенсионного аннуитета. В этом случае накопления переводятся новому страховщику.

Кому может быть выгоден аннуитет

Пенсионный аннуитет имеет смысл для человека, которому важен стабильный пожизненный доход и возможность начать получать пенсионные выплаты раньше. Например, если человек уже накопил необходимую сумму и не хочет ждать обычного пенсионного возраста, аннуитет может стать способом обеспечить себе регулярные выплаты.

Но если человеку важна возможность распоряжаться накоплениями, передавать их наследникам или менять решение в будущем, стоит внимательно оценить этот вариант. После перевода денег страховщику свободы распоряжения накоплениями становится значительно меньше.

Поэтому перед заключением договора важно сравнить, сколько человек сможет получать из ЕНПФ и сколько ему будет платить страховая компания по аннуитету.

Рассчитать необходимую сумму и сравнить варианты можно с помощью пенсионного калькулятора на сайте ЕНПФ.

Как это работает

Представим, что на пенсионном счету в ЕНПФ у 45-летней женщины уже есть 12,3 млн тенге.

Отложенный аннуитет

Она может оформить этот вариант. Если накоплений достаточно, она переводит необходимую сумму из ЕНПФ в страховую компанию. Выплаты начинаются с 55 лет. То есть договор заключается в 45 лет, а получать страховые выплаты женщина начинает через 10 лет.

Немедленный аннуитет

Оформить его только за счет обычных пенсионных накоплений она не может. Для женщин право на немедленный аннуитет возникает с 53 лет. Поэтому в нашем примере ей придется либо оставить накопления в ЕНПФ и дождаться 53 лет, либо выбрать отложенный аннуитет. Если за нее не менее 60 месяцев уплачивались ОППВ, немедленный аннуитет доступен с 50 лет. При немедленном аннуитете выплаты начинаются сразу после заключения договора.

Совместный аннуитет

Если собственных накоплений женщины недостаточно для самостоятельного оформления аннуитета, их можно объединить с накоплениями супруга или близкого родственника. Страховая компания рассчитывает условия договора и размер выплат с учетом данных участников. При совместном договоре оба участника получают выплаты в соответствии с условиями договора, а после смерти одного из них выплаты второму продолжаются на предусмотренных договором условиях.

Таким образом, для 45-летней женщины с 12,3 млн тенге выбор выглядит так: отложенный аннуитет можно оформить уже сейчас с выплатами с 55 лет; немедленный – только после достижения соответствующего возраста; совместный – вариант для объединения накоплений с супругом или близким родственником, если собственных средств недостаточно.