Микрокредиты: спасение или ловушка для казахстанцев с низкими доходами?

Микрокредиты – это небольшие займы, которые можно быстро получить через микрофинансовые организации (МФО) зачастую в онлайн-режиме. Однако за видимой легкостью получения скрывается опасность попасть в долговую ловушку. По опросам Национального Банка, около 90% жителей Казахстана живут от зарплаты до зарплаты, не имея никаких сбережений, поэтому любой внеплановый расход оказывается невозможным без заёмных средств, передает Finratings.kz.

Кредиты на повседневные нужды – от продуктов и одежды до оплаты лечения – уже стали привычной частью жизни многих семей, а ежемесячные выплаты по долгам – постоянной головной болью.

Бурный рост микрокредитов в Казахстане

В последние годы микрокредиты в Казахстане переживают настоящий бум. По данным Первого кредитного бюро, только за 2023 год количество выданных микрозаймов «до зарплаты» выросло на 72,5%, достигнув 13 миллионов займов (суммарно около 790 млрд тенге) . Спрос на небольшие онлайн-кредиты стремительно растёт, особенно среди молодёжи до 40 лет . Количество микрофинансовых организаций тоже множится, и их совокупный кредитный портфель исчисляется сотнями миллиардов тенге.

Популярность микрозаймов объясняется их доступностью.

• Во-первых, ими пользуются те, кому трудно получить банковский кредит из-за неофициального или слишком низкого дохода.
• Во-вторых, микрокредит привлекает оперативностью и простыми требованиями: нужен только удостоверяющий документ, а деньги можно получить за считанные часы.

Средний размер такого займа – десятки тысяч тенге, а срок – от нескольких недель до пары месяцев . В условиях, когда у большинства людей нет финансовой подушки безопасности, возможность быстро занять недостающую сумму действительно кажется спасительной. Но какой ценой даётся это спасение?

Опасности микрокредитов: высокие проценты и риски

Главный минус микрокредитов – высокие процентные ставки и переплаты. В МФО средняя номинальная годовая ставка вознаграждения достигает ~37% , что заметно выше, чем по банковским ссудам. А краткосрочные онлайн-займы до зарплаты нередко обходятся ещё дороже: эффективная ставка порой превышает несколько сотен процентов годовых . Проще говоря, за пользование небольшим займом приходится платить очень дорого, и заемщик рискует вернуть сумму, многократно превышающую изначальный долг.

Кроме процентов, существуют и другие угрозы. Вот основные риски микрокредитов, с которыми сталкиваются заемщики:

• Дороговизна и переплата. Высокие проценты по микрокредитам приводят к тому, что итоговая переплата может в разы превышать сумму займа. Многие МФО устанавливают ежедневную ставку (например, ~1% в день), которая кажется небольшой, но в пересчёте на год дает колоссальные цифры . В результате заемщик возвращает намного больше, чем брал, существенно увеличивая свою долговую нагрузку.
• Скрытые комиссии и штрафы. Помимо процентов, микрофинансовые организации нередко взимают различные комиссии – за выдачу займа, продление срока, обслуживание счёта. Эти дополнительные платежи делают микрокредит ещё дороже . А в случае просрочки начинают быстро расти штрафы и пени, моментально увеличивая размер задолженности.
• Жёсткое взыскание долгов. Если заемщик не возвращает долг вовремя, он сталкивается с агрессивными методами взыскания. Коллекторы и сотрудники МФО могут названивать по многу раз в день, присылать угрозы и давить психологически . Для людей с низким доходом такое давление становится серьёзным стрессом, но главное – не решает проблему долга.
• «Долговая спираль». Чтобы погасить один микрокредит, заемщик часто берёт новый – и так по кругу. Возникает опасная ситуация, когда человек постоянно занимает деньги, чтобы расплатиться по предыдущим займам . В итоге сумма его задолженности только растёт, а выбраться из этой спирали всё сложнее.
• Порча кредитной истории. Если микрокредит не погашен в срок, это тут же отражается в кредитной истории. Даже небольшая просрочка снижает ваш кредитный рейтинг и усложняет получение займов в будущем . Получается, необдуманный микрозайм сегодня может закрыть двери к более крупным и выгодным кредитам завтра.

Перечисленные факторы особенно опасны для малообеспеченных заемщиков. Если платежи по долгам съедают большую часть скромного дохода семьи, денег не остаётся даже на базовые нужды.

Эксперты предупреждают: коэффициент долговой нагрузки (отношение ежемесячных выплат по кредитам к доходу) не должен превышать 50% . Когда этот порог нарушен, человек начинает занимать снова – и микрокредит, призванный помочь бюджету, наоборот затягивает его глубже в долговую яму