Как получить максимум от своего депозита? Проверьте частоту капитализации

При выборе банковского депозита большинство казахстанцев обращают внимание на два ключевых параметра: процентную ставку и срок вклада. Однако существует третий, часто недооцененный фактор, который напрямую влияет на итоговую доходность ваших сбережений — частота капитализации процентов.

Что это такое и почему вклад, где проценты начисляются каждый день, принесет вам больше денег, чем тот, где это происходит раз в месяц? Давайте разберемся в этом вопросе детально.

Что такое капитализация и «сложный процент»?

Если говорить просто, капитализация — это причисление начисленных процентов к основной сумме вклада. После этого следующие проценты начисляются уже на эту увеличенную сумму. Это и есть тот самый «сложный процент», о котором так много говорят. Он заставляет не только ваши первоначальные деньги, но и уже заработанные проценты работать на вас, ускоряя рост накоплений.

А теперь главное – как часто это происходит.

Два подхода на рынке Казахстана: Ежемесячная vs. Ежедневная капитализация

На казахстанском рынке вкладов представлены два основных варианта капитализации.

Депозит с ежемесячной капитализацией

Это самый распространенный на рынке Казахстана вариант.

• Как работает: Банк рассчитывает и начисляет вам вознаграждение по вкладу один раз в конце каждого месяца. Эта сумма прибавляется к вашему депозиту, и в следующем месяце процент будет начисляться уже на новую, выросшую сумму.
• Пример: Вы положили 1 000 000 тенге на депозит. В конце месяца банк начислил вам, скажем, 10 000 тенге вознаграждения. Со следующего дня второго месяца проценты будут начисляться уже на 1 010 000 тенге. И так каждый месяц.

Депозит с ежедневной (дневной) капитализацией

Этот вариант встречается реже, но он более выгодный для вкладчика.

• Как работает: Здесь магия сложного процента включается на полную мощность. Банк рассчитывает и прибавляет вознаграждение к сумме вклада каждый день.
• Пример: Вы положили тот же 1 000 000 тенге. В конце первого дня банк начислит вам, условно, 330 тенге. На второй день процент будет начисляться уже на 1 000 330 тенге. На третий день – на сумму с процентами за первые два дня, и так далее. Сумма вклада растет каждый день, хоть и понемногу.

Что выгоднее? Сравнение на цифрах и аналогии

Выгоднее всегда депозит с более частой капитализацией, то есть с ежедневной.

Представьте два снежных кома, катящихся с горы. Один раз в месяц вы подходите к своему кому и добавляете к нему немного снега (ежемесячная капитализация). А к другому кому снег прилипает постоянно, пока он катится (ежедневная капитализация). Очевидно, что второй ком к концу спуска будет больше.

Давайте посмотрим на цифрах. Допустим, у вас есть 1 000 000 тенге и годовая ставка 14% (для простоты расчетов).

• При ежемесячной капитализации ваш доход за год составит примерно ~150 000 тенге.
• При ежедневной капитализации ваш доход за тот же год будет уже ~150 250 тенге.

Разница может показаться небольшой на этой сумме и сроке, но она есть. А если сумма вклада больше и срок дольше, то и разница будет более ощутимой.

Почему ГЭСВ — ваш главный ориентир

Этот простой пример подводит нас к главному выводу. При одной и той же номинальной годовой ставке, ГЭСВ (годовая эффективная ставка вознаграждения) по депозиту с ежедневной капитализацией всегда будет выше, чем по депозиту с ежемесячной.

Именно поэтому так важно сравнивать вклады по ГЭСВ – этот показатель уже учитывает, как часто проценты прибавляются к вкладу, и показывает вам реальную доходность.

Так что, если вы видите предложение с ежедневной капитализацией, знайте – при прочих равных условиях этот депозит позволит вашим деньгам работать эффективнее. Выбирая между двумя вкладами с одинаковой номинальной ставкой, всегда отдавайте предпочтение тому, у которого выше ГЭСВ. Это верный признак того, что магия сложного процента работает на вас с максимальной силой.