Что такое ГЭСВ по вкладам и почему это важнее обычной процентной ставки?

При выборе банковского депозита в Казахстане вкладчики часто сталкиваются с двумя цифрами: знакомой «процентной ставкой» и аббревиатурой «ГЭСВ». Многие по привычке ориентируются на первую, более понятную цифру, но именно вторая является ключом к пониманию реальной доходности ваших сбережений.

Номинальная ставка vs. ГЭСВ: в чем разница?

Для начала разберемся в терминах.

• Номинальная ставка — это «чистый» годовой процент, который банк обещает начислять на сумму вашего вклада. Например, 14% годовых. Это базовая, рекламная ставка.
• Годовая эффективная ставка вознаграждения (ГЭСВ) — это общая, итоговая доходность вашего вклада за год с учетом всех дополнительных факторов, в первую очередь — капитализации.

Проще говоря, номинальная ставка — это то, что банк обещает, а ГЭСВ — это то, что вы реально получите в итоге.

Секретный ингредиент: магия капитализации

Ключевое различие между двумя ставками создает механизм под названием капитализация. Это процесс, когда начисленные за определенный период проценты прибавляются к основной сумме вашего вклада («капитализируются»). В следующем периоде вознаграждение будет начисляться уже на эту увеличенную сумму.

Это и есть тот самый «сложный процент» или эффект «процентов на проценты». Он работает как снежный ком: чем дольше и чаще он катится, тем больше становится.

Топ-3 худших депозитов: какие вклады принесут наименьший доход в этом месяце

Подробнее ->

Смотрим на цифрах: простой пример

Представим, что вы положили 1 000 000 тенге на депозит с номинальной ставкой 14% годовых и ежемесячной капитализацией.

• Без капитализации ваш доход за год был бы простым: 1 000 000 * 14% = 140 000 тенге.
• С ежемесячной капитализацией картина меняется. В конце первого месяца банк начислит вам проценты (примерно 11 667 тенге) и прибавит их к основной сумме. В следующем месяце 14% будут начисляться уже на 1 011 667 тенге, и так далее. Благодаря этому эффекту за год ваш итоговый доход составит уже ~149 300 тенге.

Именно эту реальную доходность и отражает ГЭСВ. В нашем примере она будет равна примерно 14,93%. Чем чаще происходит капитализация (например, ежедневно, а не ежемесячно), тем выше будет ГЭСВ при той же номинальной ставке.

Где в Казахстане дают 18,4%? Названы лучшие депозиты августа

Подробнее ->

Почему ГЭСВ — ваш главный ориентир?

Закон обязывает все банки Казахстана указывать ГЭСВ в договорах и рекламных материалах. Это сделано для защиты потребителей и создания единого, честного стандарта для сравнения.

ГЭСВ — это универсальный и самый надежный показатель доходности, потому что он уже учитывает:

• Номинальную процентную ставку.
• Частоту капитализации процентов.
• Любые комиссии банка, связанные с открытием и ведением счета (если они есть).

При выборе депозита всегда сравнивайте предложения разных банков именно по годовой эффективной ставке вознаграждения (ГЭСВ). Если вы видите два вклада с одинаковой номинальной ставкой, но разной ГЭСВ, всегда выбирайте тот, у которого ГЭСВ выше. Это простое правило гарантирует, что вы получите максимальную реальную прибыль от своих сбережений.