Кредиты только с 21 года – новая инициатива в Казахстане
Депутаты предложили повысить минимальный возраст получения кредита до 21 года из-за роста молодежной задолженности, блокировок счетов и агрессивной рекламы займов.
В Казахстане вновь обсуждается ужесточение доступа к потребительским займам для молодежи. Депутаты направили обращение главе Агентства по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) Мадине Абылкасымовой с предложением повысить минимальный возраст заемщиков с 18 до 21 года. Поводом стали многочисленные обращения граждан о росте долговой нагрузки среди молодых людей, передает Finratings.kz.
Масштаб проблемы: сколько молодых казахстанцев имеют долги
По данным открытых отчетов и наблюдений депутатов, проблема закредитованности среди молодых казахстанцев носит заметный характер.
В этой возрастной группе широко распространены микрозаймы и онлайн-кредиты, которые нередко оформляются импульсивно и без достаточной оценки рисков. При этом молодые заемщики чаще сталкиваются с просрочками, поскольку еще не имеют стабильного дохода и опыта управления личными финансами.
Эксперты отмечают, что именно сочетание низкой финансовой грамотности, агрессивной рекламы быстрых займов и простоты онлайн-оформления делает молодых людей одной из наиболее уязвимых категорий на рынке потребительского кредитования.
Что говорят депутаты
Парламентарии подчеркивают, что проблема перезадолженности среди молодежи стала системной и перерастает в социальный вызов.
По их словам, на ситуацию влияют несколько факторов:
- слишком простая и быстрая процедура оформления займов, особенно онлайн;
- агрессивная реклама микрофинансовых организаций, ориентированная именно на молодых потребителей;
- низкий уровень финансовой грамотности;
- отсутствие реальных ограничений на выдачу кредитов с 18 лет, когда многие еще не имеют стабильного дохода.
Депутаты считают, что повышение возрастного порога позволит снизить количество необдуманных займов и предотвратить будущие просрочки.
Позиция АРРФР: что делал регулятор ранее
Хотя агентство пока официально не комментировало новую инициативу, ранее АРРФР уже вводило меры по снижению кредитной нагрузки: ограничивало ставки в МФО; усиливало требования к оценке платежеспособности; вводило запрет на оформление отдельных микрозаймов без проверки доходов; разрабатывало программы повышения финансовой грамотности.
Однако депутаты считают эти мер недостаточными и настаивают на возрастных ограничениях.
Мнение эксперта: поможет ли повышение порога
Финансовый аналитик Геннадий Савицкий считает, что инициатива может дать положительный эффект, но только в сочетании с другими мерами:
«Повышение возрастного порога до 21 года может сократить поток рискованных займов, но оно не решит проблему полностью. Молодые люди не перестанут нуждаться в деньгах, и часть из них уйдет в теневые займы или к нелегальным кредиторам. Одновременно нужно развивать финансовое образование, ограничивать рекламу быстрых кредитов и повышать прозрачность МФО».
Международная практика
Минимальный возраст для получения кредита в разных странах
| Страна | Минимальный возраст | Основание / пояснение |
|---|---|---|
| США | 18 лет | Возраст дееспособности. Кредит возможен с 18 лет, но многие банки требуют подтвержденный доход или co-signer. |
| Канада | 18–19 лет (зависит от провинции) | В большинстве провинций 18 лет, но в Британской Колумбии, Ньюфаундленде и Новой Шотландии – 19 лет. |
| Великобритания | 18 лет | Полная дееспособность с 18 лет. Банки самостоятельно устанавливают требования к доходу. |
| Германия | 18 лет | Кредитные договоры возможны только с момента совершеннолетия согласно Гражданскому кодексу. |
| Франция | 18 лет | Для любых кредитов действует обязательное условие — достигнуть 18 лет. |
| Италия | 18 лет | Законный минимальный возраст для заключения финансовых договоров. |
| Испания | 18 лет | Кредит возможен с 18 лет, ипотека — также с 18, но банки фактически требуют трудовой стаж. |
| Австралия | 18 лет | Займы доступны с момента наступления legal adulthood. |
| Япония | 18 лет | С 2022 года совершеннолетие снижено с 20 до 18 лет, кредиты возможны с 18. Некоторые банки устанавливают 20 лет для отдельных продуктов, но это не закон. |
| Южная Корея | 19 лет по местной системе, фактически 18 лет по международной системе | После реформ календарного возраста заемщикам доступно кредитование с 18 лет. |
| Сингапур | 21 год | Одно из немногих исключений: большинство личных кредитов доступны с 21 года. |
| Гонконг | 18 лет | Полная дееспособность, кредиты доступны с 18 лет. |
| ОАЭ | 21 год | Банки требуют 21 год для потребительских займов. |
| Саудовская Аравия | 18 лет (иногда 20–21 в зависимости от банка) | Законно 18, но внутренние политики банков могут устанавливать более высокий порог. |
То есть большинство стран мира предоставляют кредиты с 18 лет — это норма. Возраст 21 год встречается редко и почти всегда является банковским требованием, а не законом.
Страны, где действует порог 21 год:
- Сингапур (закон + банковская практика)
- ОАЭ (банковское требование)
- Отдельные банки в Японии и Саудовской Аравии
ЕС строго привязан к возрасту совершеннолетия – 18 лет, никаких повышенных возрастных требований в законодательстве нет.
Возможные последствия для рынка
Если возрастной порог поднимут до 21 года, рынок может столкнуться со следующими эффектами:
– снижение объема выдачи микрозаймов на 10–15 процентов;
– уменьшение просрочек в возрастной группе 18–21;
– усиление спроса на альтернативные источники финансирования, включая нелегальные;
– увеличение нагрузки на родителей, которые будут вынуждены кредитоваться вместо детей.
Инициатива депутатов отражает растущую тревогу общества по поводу молодежной закредитованности. Однако эксперты подчеркивают: возрастные ограничения дадут эффект только при комплексном подходе, который включает просветительские программы, жесткое регулирование МФО и контроль за рекламой.