Почему вам могут отказать в кредите: три ключевых показателя

Как пишет Fingramota, перед тем как одобрить кредит, банки в Казахстане оценивают заемщика по трем ключевым параметрам: кредитному рейтингу, скорингу и коэффициенту долговой нагрузки (КДН). Каждый из них показывает, насколько клиент надежен и сможет ли он обслуживать долг.

Кредитный рейтинг

Кредитный рейтинг — это отражение вашей финансовой дисциплины. Он формируется на основе кредитной истории: учитываются все займы, просрочки и своевременность платежей. Чем выше рейтинг, тем больше доверия со стороны банка. Это влияет не только на сам факт одобрения, но и на условия — ставку, срок и сумму кредита.

Если рейтинг низкий, финансовая организация вправе отказать. При этом банки обязаны оценивать платежеспособность клиента — это требование регулятора. Проверить свою кредитную историю можно бесплатно раз в год через eGov.kz, сайты кредитных бюро или офлайн — в ЦОНах и отделениях Казпочты.

Скоринг

Скоринг — это автоматическая оценка заемщика. Банк анализирует данные и присваивает балл, который отражает уровень риска. В расчет обычно берут доход и его стабильность, стаж работы, возраст, образование, семейное положение, кредитную историю и наличие других займов.

У каждого банка свои алгоритмы, но принцип одинаковый: чем выше балл, тем выше шанс на одобрение. При высоком скоринге клиенту предлагают стандартные или более выгодные условия. Средний уровень может означать ограничения по сумме, а низкий чаще всего заканчивается отказом.

Даже высокий доход не гарантирует одобрение, если система видит повышенные риски.

Коэффициент долговой нагрузки

КДН показывает, какую часть дохода человек уже тратит на кредиты. Это один из главных индикаторов для банка. Он рассчитывается просто: все ежемесячные платежи делятся на средний доход за последние полгода. В расчет включаются все обязательства — от ипотеки до кредитных карт. Например, при доходе 300 тыс. тенге и выплатах 120 тыс. КДН составит 0,4.

В Казахстане установлен предел — не более 50% дохода. Если показатель выше, банк, скорее всего, откажет. Для заемщиков с просрочками более 90 дней за последний год лимит снижается до 25%. Это сделано, чтобы снизить риск повторной задолженности.

Таким образом, банки смотрят не только на доход, но и на поведение заемщика в целом. Даже при стабильной зарплате высокий долг или слабая история могут закрыть доступ к кредиту.