Казахстанцам объяснили, почему ЕНПФ не даёт забрать все деньги

Что такое порог достаточности и зачем он существует

Порог минимальной достаточности (ПМД) — это минимальный размер пенсионных накоплений, необходимый для того, чтобы при достижении пенсионного возраста вкладчик получал ежемесячные выплаты не ниже размера минимальной пенсии.

Проще говоря: государство рассчитывает, сколько денег должно остаться на вашем счёте, чтобы вы не оказались нищим пенсионером. Всё, что выше этой суммы — считается излишком, который можно использовать досрочно: на улучшение жилищных условий или оплату лечения.

Пороги минимальной достаточности устанавливаются отдельно для каждого возраста. Логика простая: чем вы старше, тем меньше лет осталось пополнять счёт, значит накоплений уже должно быть больше.

В 2026 году пороги выглядят так: для 30-летних — 5 120 000 тенге, для 35-летних — 5 890 000 тенге, для 40-летних — 6 720 000 тенге, для 50-летних — 8 570 000 тенге. Гражданам, которые захотят снять пенсионные накопления в 60–62 года, нужно накопить более 10 700 000 тенге.

В 2026 году пороги повышены в среднем на 10% по сравнению с предыдущим годом — это соответствует прогнозу по инфляции.

Что именно защищает порог: цифры за которыми стоит жизнь

В 2026 году минимальная пенсия в Казахстане составляет 69 049 тенге. После индексации совокупная минимальная пенсия с учётом базовой выплаты достигнет 104 645 тенге, а максимальная — 238 412 тенге.

104 645 тенге в месяц — это примерно 3 490 тенге в день. На эти деньги нужно оплатить коммунальные услуги, еду, лекарства, транспорт. В Алматы это уровень крайне скромного существования. В региональных центрах — чуть комфортнее, но ненамного.

Именно поэтому порог достаточности существует: без него люди могли бы потратить всё досрочно — на жильё, лечение, помощь детям — и выйти на пенсию с нулём на счёте, рассчитывая только на государственную солидарную пенсию.

Почему накопления в ЕНПФ — ещё не пенсия

Вот механика, которую важно понять.

Даже если вы преодолели порог достаточности и ваш счёт выглядит внушительно — это не значит, что пенсии хватит на нормальную жизнь. Порог рассчитан на минимальную пенсию. Не на привычный уровень жизни.

Источник: данные ЕНПФ, Finratings.kz, май 2026 г.

Если сейчас ваши расходы — 250 000–350 000 ₸ в месяц, а на пенсии будет 104 000–150 000 ₸ — это падение уровня жизни в два-три раза. Порог достаточности это падение не предотвращает. Он только гарантирует, что вы не останетесь совсем без денег.

Есть ещё один момент. ЕНПФ сейчас меняет методику расчёта порога достаточности: новая модель будет учитывать только текущие накопления без прогноза будущих взносов. Цель — поэтапный рост коэффициента замещения, то есть того, какой процент от текущей зарплаты составит будущая пенсия. Это означает, что пороги в будущем продолжат расти, а возможности для досрочного изъятия — сужаться.

Зачем нужны другие резервы помимо ЕНПФ

Пенсионный счёт в ЕНПФ — это обязательная система. Вы не выбираете, участвовать в ней или нет: 10% от зарплаты уходят туда автоматически. Но этого недостаточно по трём причинам.

Первая: разрыв между минимумом и нормой. Порог достаточности обеспечивает выживание, а не комфорт. Если вы хотите на пенсии тратить столько же, сколько сейчас, или хотя бы 70% от нынешних расходов — накоплений в ЕНПФ, скорее всего, не хватит.

Вторая: здоровье стоит денег. После 60 лет расходы на медицину у казахстанцев резко вырастают. Это не покрывается пенсионными выплатами, особенно если речь о серьёзном лечении. Из списка услуг, на которые можно использовать излишек пенсионных накоплений досрочно, уже исключили стоматологические и офтальмологические услуги. Список ограничений, вероятно, продолжит расширяться.

Третья: промежуток до пенсии. Если доход пропадёт за несколько лет до пенсионного возраста — в 55–60 лет — пенсионные деньги недоступны, а новую работу найти сложнее. Именно здесь нужен отдельный резерв: депозит, накопительный счёт, любые ликвидные сбережения.

Что с этим делать

Проверьте свой счёт в ЕНПФ через приложение или сайт фонда — это занимает две минуты. Сравните сумму с порогом достаточности для вашего возраста. Если накоплений меньше порога — о досрочном изъятии речи нет, но полезно понимать, какой разрыв нужно закрыть к пенсии.

Если накоплений больше порога — не спешите забирать излишек на жильё или ремонт. Подумайте: деньги на счёте работают под инвестиционную доходность ЕНПФ. Вынутые из фонда деньги нужно куда-то пристроить самостоятельно, иначе они просто обесценятся.

И главное: начните считать, сколько денег вам реально понадобится на пенсии при вашем нынешнем уровне жизни. Умножьте ежемесячные расходы на 12 и на количество лет, которые планируете прожить после выхода на пенсию. Эта сумма, скорее всего, окажется значительно выше того, что обеспечит ЕНПФ при минимальном пороге. Разница — это и есть ваша задача на ближайшие годы.

Материал носит информационный характер и не является финансовой рекомендацией. Данные актуальны на май 2026 года.