Сколько денег должно лежать на депозите, чтобы жить только на проценты

Жить на проценты и не работать звучит как финансовая свобода. Но для этого нужен довольно большой капитал. Чтобы получать с депозита 300 тыс. тенге ежемесячно, счет идет уже на десятки миллионов.

Разбираемся, сколько необходимо положить в банк для дохода в 200 тыс., 300 тыс., 500 тыс. и 1 млн тенге в месяц, а также почему просто умножить желаемый доход на 12 недостаточно.

Сколько денег потребуется

Расчет зависит от ставки по конкретному депозиту. Для наглядности возьмем несколько условных ставок от 10% до 16% годовых. Это расчетные сценарии, а не предложение какого-либо банка.

Если нужен доход 200 тыс. тенге в месяц, то при ставке 10% потребуется 24 млн тенге. При 12% – 20 млн, при 14% – около 17,1 млн, при 16% – 15 млн тенге.

Для 300 тыс. тенге ежемесячно капитал увеличивается до 36 млн тенге при ставке 10%, 30 млн при 12%, около 25,7 млн при 14% и 22,5 млн тенге при 16%.

Чтобы получать 500 тыс. тенге в месяц, потребуется соответственно 60 млн, 50 млн, около 42,9 млн или 37,5 млн тенге.

А для дохода 1 млн тенге ежемесячно речь идет уже о капитале от 75 млн тенге при 16% до 120 млн тенге при 10%.

Расчет простой. Желаемый годовой доход нужно разделить на номинальную годовую ставку. Например, для получения 300 тыс. тенге ежемесячно необходимо 3,6 млн тенге в год. При номинальной ставке 12% потребуется капитал в 30 млн тенге.

Почему ГЭСВ может запутать

У депозитов обычно указываются номинальная ставка и годовая эффективная ставка вознаграждения, или ГЭСВ.

Если проценты капитализируются, они добавляются к депозиту, после чего банк начисляет вознаграждение уже на увеличенную сумму. Именно этот эффект учитывает ГЭСВ.

Но человеку, который собирается жить на проценты, нужно регулярно выводить полученный доход. КФГД поясняет: для вклада с ежемесячным перечислением процентов на карту следует смотреть именно на номинальную ставку. Месячный доход можно приблизительно рассчитать, умножив сумму вклада на номинальную ставку и разделив на 12.

Поэтому высокая ГЭСВ в рекламе еще не означает, что именно такую доходность получится получать наличными в течение года.

Какие ставки есть на рынке

Доходность депозитов меняется вместе с ситуацией на финансовом рынке. В сентябре 2026 года базовая ставка Национального банка составляет 16,25% годовых.

По данным КФГД за август, средневзвешенная ГЭСВ по новым несрочным тенговым вкладам составляла 15,05%. По срочным и сберегательным депозитам ставки различались в зависимости от срока и возможности пополнения.

Это именно средние рыночные показатели, а не гарантированная ставка для каждого вкладчика. Конкретные предложения банков могут отличаться.

Кроме того, наиболее высокая доходность нередко предлагается по депозитам с ограничениями на досрочное снятие денег. Поэтому выбирать вклад только по максимальному проценту неправильно.

Можно ли действительно жить на проценты

Математически – да. Но есть несколько проблем.

Первая – ставка по депозиту не фиксируется навсегда. После окончания срока банк может предложить уже другие условия. Если сегодня капитал приносит достаточно для жизни, через несколько лет необходимая сумма может измениться.

Вторая проблема – инфляция. В августе 2026 года годовая инфляция в Казахстане составляла 9,8%. Если человек полностью тратит весь процентный доход и никогда не увеличивает основной капитал, его покупательная способность со временем может снижаться.

Допустим, на депозите лежит 30 млн тенге. Через десять лет там номинально могут оставаться те же 30 млн, но купить на них при росте цен получится меньше.

Поэтому схема «трачу все проценты, а основной капитал никогда не трогаю» не гарантирует сохранения прежнего уровня жизни на десятилетия.

Лучше тратить не весь доход

Более осторожная стратегия – оставлять часть процентов на депозите.

Например, если вклад приносит условные 400 тыс. тенге в месяц, а человеку достаточно 300 тыс., оставшиеся 100 тыс. можно не снимать. Они увеличивают капитал и частично компенсируют рост стоимости жизни.

Чем дольше человек собирается жить на накопления, тем важнее учитывать инфляцию.

Поэтому расчет «мне нужно 300 тыс. тенге в месяц, значит достаточно ровно 30 млн при 12%» показывает только необходимый капитал при неизменной ставке. Для долгосрочной финансовой независимости нужен запас.

Не держите огромную сумму в одном банке

Это особенно важно, если капитал составляет десятки миллионов тенге.

КФГД гарантирует до 20 млн тенге по сберегательным депозитам в национальной валюте, до 10 млн тенге по другим тенговым депозитам, счетам и карточкам и до 5 млн тенге по валютным депозитам, счетам и карточкам.

Если в одном банке находятся разные виды гарантируемых депозитов, совокупная выплата ограничена 20 млн тенге с учетом лимита для каждого вида.

При этом деньги, размещенные в разных банках-участниках системы гарантирования, защищаются отдельно в каждом банке.

Поэтому, например, размещение 50 млн тенге на одном обычном депозите означает, что вся сумма гарантией КФГД не покрывается.

Какой капитал нужен на практике

Если человеку необходимо около 300 тыс. тенге ежемесячно, математический минимум при условной ставке 12% составляет 30 млн тенге. Для 500 тыс. тенге – 50 млн, для 1 млн – 100 млн тенге.

Но рассматривать эти суммы как пожизненный финансовый план нельзя. Ставки меняются, цены растут, а расходы человека могут увеличиться.

Поэтому для долгосрочной жизни на капитал разумнее иметь запас и не расходовать все получаемое вознаграждение.

Главное

Чтобы жить только на проценты по депозиту, необходим капитал в десятки миллионов тенге.

При условной номинальной ставке 12% для дохода 200 тыс. тенге в месяц потребуется около 20 млн тенге, для 300 тыс. – 30 млн, для 500 тыс. – 50 млн, а для 1 млн тенге – около 100 млн.

Однако это математический расчет, а не гарантия постоянного дохода. Ставки банков меняются, инфляция уменьшает реальную стоимость капитала, а крупная сумма может превышать лимиты гарантии КФГД.

Поэтому финансовая независимость начинается не с вопроса «сколько процентов мне заплатит банк», а с другого: какой капитал позволит покрывать расходы, пережить снижение ставок и при этом не обесцениваться вместе с ростом цен.