Какие привычки помогают богатым накапливать капитал

Разбираемся, какие привычки действительно были отмечены в исследовании и что из них можно применить на практике.

Сбережения до расходов

Один из главных выводов исследования Корли связан с привычкой регулярно откладывать часть дохода. По данным исследования, 100% участников из группы состоятельных людей откладывали не менее 10% дохода, а 94% – не менее 20%. Среди людей из группы с низкими доходами доля тех, кто откладывал 10% и более, составляла 5%.

Логика здесь проста: если откладывать деньги после всех расходов, в конце месяца может ничего не остаться. Поэтому накопления становятся регулярнее, если заранее определить сумму и переводить её на отдельный счёт сразу после получения дохода.

Для человека с зарплатой 300 000 тенге 10% – это 30 000 тенге в месяц. За год без учёта процентов на счёте получится 360 000 тенге. При этом сам факт накопления не означает, что человек станет богатым. Размер дохода, стоимость жизни, долги, инфляция и способность инвестировать накопления также влияют на итоговый капитал.

Обучение каждый день

Ещё одна привычка, которую Корли связывает с состоятельными людьми, – регулярное чтение для самообразования. В исследовании 88% состоятельных участников читали не менее 30 минут в день для получения новых знаний. Речь шла не столько о развлечениях, сколько о книгах, профессиональной литературе и материалах, которые могли помочь в работе и развитии навыков. Полчаса в день – это около 182 часов в год. То есть регулярное чтение действительно способно превратиться в значительный объём дополнительного обучения.

Для финансовой грамотности это может означать чтение материалов о кредитах, налогах, инвестициях, пенсионных накоплениях и личном бюджете.

Однако важно учитывать ограничение самого исследования: оно не доказывает, что именно чтение стало причиной высокого дохода или состояния. Корли сравнивал привычки двух групп и выявлял различия между ними, а не проводил эксперимент, который позволил бы установить причинно-следственную связь.

Контроль собственного финансового положения

Состоятельные участники исследования также чаще отслеживали финансовое положение. Корли указывает, что 94% состоятельных людей ежемесячно оценивали свою финансовую ситуацию. В группе людей с низкими доходами таких было 32%.

На практике это означает регулярную проверку нескольких показателей:

• сколько денег человек заработал;
• сколько потратил;
• сколько удалось отложить;
• какие долги остались;
• сколько процентов приходится платить по кредитам;
• сколько накоплено;
• как меняется стоимость активов и обязательств.

Для этого не обязательно вести сложную таблицу. Достаточно раз в месяц фиксировать доходы, расходы, долги и накопления.

Особенно полезно считать не только остаток на банковской карте, но и собственный капитал: стоимость имеющихся активов минус задолженность.

Защита дохода

В исследовании отдельно рассматривается не только накопление денег, но и защита уже заработанного. Речь идёт о финансовой подушке, страховании, юридической защите и других инструментах, которые позволяют пережить потерю работы, болезнь или крупные непредвиденные расходы. Для обычного человека первым уровнем такой защиты может стать резерв на несколько месяцев обязательных расходов.

Например, если семья ежемесячно тратит 300 000 тенге на обязательные платежи, резерв на три месяца составляет 900 000 тенге, а на шесть месяцев – 1,8 млн тенге. Это не инвестиция и не способ быстро увеличить капитал. Задача такого резерва другая – не брать дорогой кредит при первой же финансовой проблеме.

Несколько источников дохода

Ещё один вывод Корли – состоятельные люди чаще имеют несколько источников дохода. При этом речь не обязательно идёт о второй или третьей работе. Дополнительный источник может быть связан с инвестициями, бизнесом, арендой имущества или интеллектуальной собственностью.

Здесь важно различать несколько источников дохода и несколько рабочих мест. Если человек работает на трёх работах и получает деньги только за отработанные часы, его доход всё равно напрямую зависит от количества доступного рабочего времени. В случае потери трудоспособности или работы все три источника могут исчезнуть одновременно.

Другой подход – постепенно создавать активы, которые могут приносить доход без постоянной продажи собственного рабочего времени. Но и здесь нет гарантии результата. Создание второго источника дохода обычно требует первоначального капитала, времени, навыков или предпринимательского риска.

Конкретные финансовые цели

Последняя из шести привычек – постановка конкретных целей. Фраза «хочу больше откладывать» сама по себе не даёт человеку критерия, по которому можно оценить результат. Финансовая цель должна содержать сумму и срок. Например: «Откладывать по 40 000 тенге каждый месяц и накопить 480 000 тенге за год». Или: «Погасить кредит на 1,2 млн тенге за 12 месяцев, направляя на досрочное погашение дополнительно по 100 000 тенге ежемесячно».

В таком случае результат можно проверить в любой момент: достаточно посмотреть, выполняется ли установленный график.

Что показало исследование на самом деле

Исследование Корли действительно проводилось на двух группах – 233 состоятельных людях и 128 людях с низкими доходами. Из 233 состоятельных участников 177 были миллионерами, которые, по классификации автора, самостоятельно заработали состояние. Корли проводил 144 вопроса о повседневной жизни участников и затем анализировал полученные данные. При этом результаты исследования нельзя трактовать как доказательство формулы «делайте эти шесть вещей – и станете миллионером».

Во-первых, исследование проводилось более десяти лет назад. Во-вторых, группы сильно различались по доходам и объёму активов: к состоятельной группе Корли относил людей с годовым доходом от $160 000 и активами от $3,2 млн, а к группе с низкими доходами – людей с доходом менее $35 000 и ликвидными активами менее $5 000.

То есть сравнивались две изначально очень разные группы.

Кроме того, само исследование является наблюдательным. Оно показывает связь между определёнными привычками и финансовым положением участников, но не доказывает, что именно эти привычки сделали их богатыми.

Что из этого можно применить к личным финансам

Самые практичные выводы здесь не требуют высокого дохода.

Первый – откладывать деньги автоматически, а не надеяться на остаток в конце месяца.

Второй – раз в месяц проверять собственные финансы: доходы, расходы, долги и накопления.

Третий – создавать резерв, прежде чем брать на себя дополнительные инвестиционные риски, в том числе, смену рабочего места.

Четвёртый – ставить финансовые цели в цифрах и сроках.

Пятый – развивать навыки, которые способны увеличить будущий доход, а не рассчитывать только на сокращение расходов.

При этом универсального процента, который каждый человек обязан откладывать, нет. Для одного 10% дохода может быть реалистичной целью, а для другого при высокой долговой нагрузке или большой семье даже такая сумма может оказаться недоступной.

Поэтому главный практический вывод исследования – не в том, что богатые обязательно встают рано, читают 30 минут или откладывают ровно 20%. Гораздо полезнее сама система: регулярно контролировать деньги, заранее направлять часть дохода на накопления, защищать себя от финансовых потрясений и ставить измеримые цели.