Сколько денег нужно положить на депозит, чтобы ежемесячно получать 1 млн тенге

Представьте, что каждый месяц на ваш банковский счёт поступает 1 млн тенге. Не зарплата, не доход от бизнеса, а проценты с накоплений. Сами деньги при этом остаются на депозите. Сколько нужно накопить, чтобы позволить себе такую жизнь?

При нынешних ставках казахстанских банков — примерно от 68 до 85 млн тенге. Но есть нюанс: самая высокая доходность может действовать всего три месяца, а некоторые депозиты вообще не позволяют свободно забирать заработанные проценты.

Finratings.kz сравнил предложения шести банков и рассчитал, сколько денег потребуется для ежемесячного дохода в 300 тысяч, 500 тысяч и 1 млн тенге. А заодно разобрался, насколько надёжна такая схема и можно ли действительно жить на банковские проценты.

Почему для миллиона в месяц нужно так много денег?

Потому что миллион в месяц — это 12 млн тенге в год. Именно столько должен приносить депозит, если вы не собираетесь расходовать первоначальные накопления.

Предположим, банк предлагает 15% годовых. Чтобы заработать 12 млн тенге за год, необходимо разместить 80 млн тенге. При такой ставке каждый миллион на депозите приносит в среднем 12 500 тенге в месяц.

Соответственно, для ежемесячного дохода в 300 тысяч тенге потребуется 24 млн, а для 500 тысяч — 40 млн тенге.

Но это расчёт при условии, что ставка остаётся неизменной, а все заработанные проценты вкладчик забирает, не прибавляя их к основной сумме.

И здесь возникает более интересный вопрос: какой банк позволит получать эти деньги каждый месяц?

В каких банках можно получать по миллиону?

Мы рассмотрели шесть депозитов, условия которых предусматривают выплату процентов отдельно либо возможность снимать начисленное вознаграждение.

Для расчётов использовали номинальные годовые ставки из предоставленных банковских данных на 15–20 октября 2026 года. Все суммы указаны без капитализации процентов.

Расчёты Finratings.kz. Суммы округлены. Показан средний месячный доход, фактические начисления зависят от количества дней и методики банка. Для KMF использована верхняя граница ставки.

Разница получается внушительной. По ставке Bereke Bank для ежемесячного дохода в миллион понадобится 68,5 млн тенге, а по ставке Halyk Bank — около 85,4 млн. Почти 17 млн тенге разницы ради одного и того же дохода.

Казалось бы, выбор очевиден. Но не совсем.

У Bereke указанная ставка действует по трёхмесячному депозиту. У Halyk — по годовому. А если через три месяца Bereke предложит меньший процент, весь расчёт придётся пересматривать.

Но разве нельзя просто выбрать депозит с самой высокой ставкой?

Можно. Если вам важно накопить как можно больше к определённой дате. А вот для жизни на проценты такой подход работает не всегда.

Дело в том, что банки выплачивают вознаграждение по-разному.

Например, по одному депозиту проценты каждый месяц перечисляются на текущий счёт. Вкладчик может пользоваться ими как обычными деньгами.

По другому проценты прибавляются к самому депозиту и в дальнейшем тоже приносят доход. Это называется капитализацией. Накопления растут быстрее, но свободно забрать проценты можно не всегда.

В нашем сравнении есть несколько способов получать регулярные выплаты.

Bereke Bank предусматривает по рассматриваемому срочному депозиту перечисление процентов на текущий счёт. Freedom Bank по «Копилке» позволяет выбрать ежемесячную выплату вместо капитализации, а KMF — получение вознаграждения на счёт по срочному вкладу.

У Halyk Bank по «Универсальному» также есть вариант ежемесячной выплаты без капитализации.

Kaspi работает несколько иначе. Проценты по обычному Kaspi Депозиту ежемесячно поступают на сам вклад, но их можно снять. У ForteBank по депозиту «Со снятием» предусмотрены ежедневное начисление вознаграждения и возможность частичного снятия денег; конкретный порядок доступа к начисленному доходу следует проверить при оформлении.

А вот депозиты с высокой эффективной ставкой, но без свободного доступа к процентам, для этой задачи могут не подойти.

Например, Freedom Bank предлагает «Стратегию» с ГЭСВ 19,5% на три месяца. Выглядит привлекательнее, чем 15,4% по «Копилке». Однако условия выплаты вознаграждения различаются. Более высокая доходность не означает, что вкладчик сможет каждый месяц забирать проценты, не закрывая депозит.

Значит, положил 80 миллионов — и каждый месяц получаешь ровно миллион?

Не обязательно. И это ещё одна особенность банковских расчётов.

Проценты могут начисляться за фактическое количество дней, поэтому сумма выплат за февраль и март будет различаться.

Возьмём депозит под 14,4% годовых. Если разместить 83,33 млн тенге, средний месячный доход действительно составит около миллиона.

Но в феврале, в котором 28 дней, при расчёте исходя из 365 дней в году банк начислит примерно 920 тысяч тенге. В месяце с 31 днём сумма окажется уже больше миллиона.

Поэтому тому, кто рассчитывает оплачивать за счёт депозита постоянные ежемесячные расходы, лучше предусмотреть запас.

Например, при ставке 14,4% для получения не менее миллиона даже за 28-дневный месяц понадобится около 90,5 млн тенге. Это при условии, что банк использует описанную методику начисления.

Иными словами, миллион в среднем за месяц и миллион гарантированно каждый месяц — не одно и то же.

А что произойдёт, если банки снизят ставки?

Доход уменьшится. Причём для вкладчика, который живёт на проценты, даже несколько процентных пунктов могут означать потерю сотен тысяч тенге ежемесячно.

Вернёмся к примеру с Bereke Bank.

Человек положил 68,5 млн тенге под 17,52% годовых на три месяца. Он рассчитывает получать в среднем по миллиону.

Но срок депозита заканчивается, и предположим, что новое предложение банка составляет уже 14% годовых.

Те же 68,5 млн тенге теперь будут приносить около 799 тысяч тенге в месяц. До привычного миллиона не хватает примерно 201 тысячи.

Чтобы снова получать миллион при ставке 14%, потребуется уже 85,7 млн тенге.

Это не прогноз изменения ставок конкретного банка, а пример того, насколько регулярный доход зависит от условий продления депозита.

Поэтому высокая ставка на три месяца не равнозначна стабильному доходу на несколько лет. Вкладчику придётся регулярно сравнивать предложения банков и учитывать, что после окончания договора прежняя доходность может оказаться недоступной.

Хорошо, а насколько безопасно держать 80 миллионов в банке?

Здесь ситуация сложнее, чем может показаться.

Казахстанский фонд гарантирования депозитов защищает деньги физических лиц в банках — участниках системы. Но у этой защиты есть пределы.

По обычным тенговым депозитам, текущим счетам и карточкам гарантия составляет до 10 млн тенге. По сберегательным депозитам в национальной валюте — до 20 млн, по валютным вкладам и счетам — до эквивалента 5 млн тенге.

Лимиты применяются на одного вкладчика в одном банке. Начисленные проценты также учитываются в пределах гарантийного покрытия.

Теперь представим, что вы положили все 80 млн тенге на обычный депозит одного банка.

Если банк лишится лицензии, КФГД гарантирует возврат максимум 10 млн тенге. Оставшиеся 70 млн не покрываются гарантией. Их возврат будет зависеть от процедуры ликвидации банка.

Означает ли это, что хранить крупные суммы на депозитах нельзя?

Нет. Но держать весь капитал в одном банке рискованнее, чем распределить его между несколькими участниками системы гарантирования.

Тогда почему бы не разложить деньги по разным банкам?

Это один из способов уменьшить риск потери капитала.

Допустим, у вкладчика есть 85,5 млн тенге. Вместо одного депозита он открывает девять вкладов по 9,5 млн тенге в девяти разных банках.

Так каждая первоначальная сумма остаётся ниже гарантийного лимита в 10 млн тенге. Остаётся и небольшой запас на начисляемые проценты.

Если бы все девять банков предложили одинаковую номинальную ставку 14,1%, общий капитал приносил бы в среднем около миллиона тенге ежемесячно.

Но на практике доходность окажется разной: у банков неодинаковые ставки, сроки и условия выплаты вознаграждения. Кроме того, не каждый депозит позволит свободно забирать проценты.

Поэтому распределение капитала между банками решает прежде всего вопрос защиты сбережений. Оно не гарантирует, что получится сохранить максимальную доходность из сравнения.

И всё-таки можно ли жить на проценты всю жизнь?

Теоретически — да, если капитал достаточно велик, ставки остаются приемлемыми, а расходы не превышают получаемого дохода.

Но есть проблема, которую банковские калькуляторы обычно не показывают.

Допустим, вы накопили 80 млн тенге, разместили их под 15% годовых и каждый год снимаете заработанные 12 млн. Основная сумма на счёте не уменьшается.

Через десять лет у вас по-прежнему 80 млн тенге.

Только купить на них, скорее всего, получится меньше, чем сегодня. Причина — инфляция.

Если условно предположить, что цены десять лет подряд будут расти на 8% ежегодно, покупательная способность этих 80 млн тенге сократится примерно до 37 млн тенге в сегодняшних ценах.

То же самое касается ежемесячного миллиона. Сегодня на эти деньги можно покрывать определённый набор расходов, а через несколько лет того же миллиона может оказаться недостаточно.

Чтобы сохранять покупательную способность капитала, часть процентов необходимо не тратить, а возвращать на депозит или направлять в другие инструменты накопления.

Но тогда свободного дохода на повседневную жизнь останется меньше.

Так сколько же денег нужно накопить?

Если ориентироваться на рассмотренные ставки, для среднемесячного дохода в 1 млн тенге потребуется от 68,5 до 85,4 млн тенге. Однако нижняя граница зависит от высокой краткосрочной ставки, а сами расчёты предполагают, что проценты можно регулярно забирать.

Для более устойчивой схемы разумнее рассматривать капитал примерно в 80–90 млн тенге, распределять его между банками и предусматривать запас на месяцы с меньшими начислениями и возможное снижение ставок.

И главное: жить на проценты, не уменьшая сумму депозита, вполне возможно. Но чтобы при этом не обесценивались сами накопления, одного миллиона ежемесячного дохода может оказаться недостаточно.