Кто оплатит учебу ребенка, если родитель умер или получил инвалидность в Казахстане

В подкасте о накопительном страховании жизни директор департамента развития накопительного страхования жизни АО «Халық-Life» Рахиля Балтабаева рассказала, что образовательная страховка позволяет семье заранее определить сумму, которая понадобится ребёнку для поступления в университет. При наступлении предусмотренного договором страхового случая обязательства по обеспечению этой суммы берёт на себя страховщик.

Даже один взнос может обеспечить ребёнку деньги на обучение

По словам Балтабаевой, главное отличие накопительного страхования от банковского депозита заключается в защите образовательной цели на случай смерти или инвалидности родителя.

Например, семья планирует накопить миллион тенге на обучение ребёнка и заключает соответствующий договор страхования. Однако спустя некоторое время родитель теряет трудоспособность или умирает.

Если такое событие признаётся страховым случаем, компания должна обеспечить выплату установленной договором суммы, даже если семья не успела внести все запланированные деньги.

«То есть, если она миллион тенге, компания обязана, даже если я один взнос только сделала», — пояснила Рахиля Балтабаева.

Она уточнила, что при наступлении предусмотренного договором события страховая компания обязана обеспечить ребёнку согласованную сумму на образование к установленному сроку.

Именно здесь появляется принципиальная разница между страховкой и обычным накоплением: размер страхового обязательства определяется договором, а не только суммой, которую родитель успел отложить.

Что будет, если семья копит деньги на депозите AQYL

Для накопления на образование в Казахстане действует государственная образовательная накопительная система (ГОНС). В ней участвуют как специальные банковские депозиты AQYL, так и образовательные страховые продукты.

По обоим инструментам предусмотрена государственная премия: обычно 5% годовых от суммы накоплений, а для отдельных категорий — 7%. Размер начисления ограничен законодательством.

Но механизм защиты семьи различается.

Предположим, родители решили накопить 5 млн тенге за десять лет. Они откладывают по 30 тысяч тенге ежемесячно.

За первый год собственные взносы составят 360 тысяч тенге. За пять лет при сохранении такого графика — 1,8 млн тенге без учёта процентов и господдержки.

Если родитель умрёт после пятого года накопления на депозите, банк не обязан доводить баланс до запланированных 5 млн тенге. На счёте останутся фактические накопления с начисленным вознаграждением и положенной государственной премией.

При накопительном страховании ситуация другая. Если страховая сумма 5 млн тенге закреплена договором и наступило покрываемое событие, компания обеспечивает исполнение обязательства по этой сумме в предусмотренном порядке.

Однако 30 тысяч тенге в месяц — только условный пример для объяснения разницы. Это не рассчитанный тариф Halyk Life: для страховой суммы 5 млн тенге реальный взнос может быть иным.

Балтабаева подчеркнула, что страховая защита — основное отличие двух инструментов.

«Это страховая защита», — ответила она на вопрос о том, чем накопительный страховой продукт принципиально отличается от образовательного банковского вклада.

При какой инвалидности можно перестать платить взносы

Страховая защита действует не при любой потере дохода.

Согласно Закону РК «О Государственной образовательной накопительной системе», страховыми случаями признаются смерть застрахованного в период действия защиты, установление ему инвалидности I или II группы, а также дожитие до даты, предусмотренной договором.

Если родителю установили инвалидность I или II группы, он освобождается от дальнейшей уплаты страховых взносов на период инвалидности. При этом страховая сумма остаётся прежней.

«У вас есть обязательства на 200 000, а минимальный взнос — 10», — привела Балтабаева другой пример, объясняя возможность изменения финансовой нагрузки по страховому договору.

Однако возможность уменьшить размер взноса и освобождение от него в случае инвалидности — разные механизмы. Первый требует изменения условий полиса, второй предусмотрен для установленных страховых случаев.

Если инвалидность I или II группы впоследствии снимают, обязанность уплачивать взносы возобновляется.

Потеря работы, сокращение зарплаты или временный больничный сами по себе не означают, что страховщик продолжит накопления за клиента.

Сколько стоит страховая защита

Размер страховых взносов зависит от выбранной суммы, срока договора, возраста и состояния здоровья застрахованного, а также предусмотренных страховых рисков.

Поэтому сравнивать депозит AQYL и страхование только по процентной доходности недостаточно.

На сайте Halyk Life для образовательного продукта Bilim-Life указана гарантированная доходность до 8% в тенге и до 4,2% в долларах США. Дополнительно предусмотрена государственная премия.

Однако эти показатели не раскрывают полную стоимость страховой защиты для конкретной семьи.

Чтобы узнать её, необходимо запросить у компании расчёт с указанием ежемесячного взноса, гарантированной страховой суммы и того, какие выплаты предусмотрены при смерти или инвалидности.

Если сравнивать банковский депозит и страховку при одинаковых регулярных платежах, итоговые накопления могут оказаться разными. Часть условий страхового продукта связана с обеспечением страховых обязательств, а не только с начислением инвестиционного дохода.

При этом гарантированную доходность страховщика и государственную премию нельзя просто складывать, называя результат общей доходностью вложенных денег: они рассчитываются по разным правилам.

Можно ли забрать деньги раньше срока

У накопительного страхования есть ограничение, о котором Балтабаева также рассказала в подкасте.

Если семья решит закрыть полис раньше установленного срока, страховщик не обязан возвращать все уплаченные взносы. Клиент получит выкупную сумму, размер которой определяется условиями договора.

«Невыгодно расторгать договор накопительного страхования жизни», — предупредила представительница Halyk Life.

По её словам, в рассматриваемых ею продуктах выкупная сумма на раннем этапе может быть небольшой. Поэтому такой инструмент рассчитан прежде всего на долгосрочное накопление.

При досрочном расторжении образовательного страхового договора также необходимо учитывать правила возврата государственной премии и стартового образовательного капитала, если он был начислен.

Кроме того, выплата полной страховой суммы возможна не при любых обстоятельствах смерти или инвалидности. В договоре предусмотрены исключения, а наступление страхового случая необходимо подтвердить документами.

Что родителям стоит проверить перед оформлением

Механизм образовательного накопительного страхования подтверждает и Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка. Регулятор разъясняет, что при смерти родителя или потере им трудоспособности страховщик обеспечивает оплату предусмотренной договором стоимости обучения независимо от суммы, которую удалось накопить.

При этом выбор зависит от потребностей семьи.

Депозит AQYL предназначен для постепенного накопления денег с банковским вознаграждением и государственной поддержкой. Образовательная страховка дополнительно позволяет защитить запланированную сумму от определённых рисков, связанных с жизнью и трудоспособностью родителя.

Но прежде чем подписать договор, стоит проверить страховую сумму, размер обязательных взносов, случаи освобождения от платежей и исключения из страхового покрытия. Не менее важна таблица выкупных сумм: она показывает, сколько денег семья сможет вернуть, если планы изменятся.