Что скрывают банки в офертах: топ-5 пунктов, которые почти никто не читает

Когда казахстанцы берут кредит или оформляют карту, большинство нажимает «Согласен с условиями оферты», даже не пролистав документ до конца. И именно там – в этих «мелких строках» – спрятано все, что может сделать ваш кредит дороже, реструктуризацию невозможной, а долг бесконечным, сообщает Finratings.kz.

Вот 5 ключевых пунктов, которые банки никогда не выделяют жирным, но которые обязан знать каждый клиент.

Комиссии, которые не называются комиссиями

Банки давно научились маскировать комиссии под другие формулировки.

Например:

• «плата за обслуживание счета»
• «плата за сопровождение кредита»
• «плата за мониторинг залога»
• «расходы по страхованию, обязательные для участия в программе»

Формально, это не комиссия. Фактически, это добавочные затраты, которые поднимают реальную годовую ставку (ГЭСВ) сильно выше рекламных «от 19%».

Проверяется в официальных правилах расчета ГЭСВ от регулятора. Там прямо указано, что в ГЭСВ включаются все обязательные платежи, включая страховки.

Штрафы за просрочку, которые считают не так, как вы думаете

Большинство считает, что штраф = Х тенге за каждый день просрочки.

На самом деле:

• начисляют повышенную процентную ставку на сумму долга;
• добавляют пеню за каждый день просрочки;
• затем списывают штрафы в первую очередь – и только потом тело кредита.

Основание: Гражданский кодекс РК, ст. 284 – очередность списания

Из-за такой очередности долг долго «не двигается», даже если клиент честно платит небольшими суммами.

Реструктуризация – не обязанность банка, а право

Многие думают: «Напишу заявление, и банк обязан помочь». Нет. По закону Казахстана, банк обязан рассмотреть обращение, но не обязан предлагать реструктуризацию. Банк вправе, но не обязан предоставлять изменение условий договора.

То есть банк может:

• растянуть выплату;
• отказать без объяснений;
• предложить неподъемные условия.

И это абсолютно законно.

Автоматическое списание с любых ваших счетов – не миф, а реальная практика

В оферте почти всегда есть строка:

«Клиент предоставляет банку право списывать денежные средства с любых его счетов…»

Это означает:

• полученная зарплата может быть списана;
• депозит может быть использован для погашения долга;
• деньги со всех карт банка могут быть переведены в счет погашения.

Юридическое основание: Гражданский кодекс РК, ст. 739 – списание средств по обязательствам

Право банка менять условия в одностороннем порядке

Банк может оставить за собой право:

• менять тарифы;
• менять размер комиссий;
• изменять стоимость обслуживания;
• менять порядок начисления процентов.

Основание: Закон «О банках и банковской деятельности», ст. 36

Формулировка в офертах:

«Клиент считается уведомленным с момента публикации изменений на сайте банка».

То есть вам не позвонят и не отправят письмо – вы обязаны самостоятельно отслеживать изменения.

Почему банки так делают? Потому что оферта – юридический документ, который:

• защищает банк от любых рисков;
• минимизирует обязательства банка;
• увеличивает управляемость задолженности;
• формирует пространство для взыскания.

Оферту пишут не для клиента, а для юристов банка.

Как читать оферту правильно:

1. Смотрите разделы «Права и обязанности сторон», «Штрафы», «Комиссии», «Досрочное погашение».
2. Ищите формулировки «банк вправе», «клиент обязан».
3. Проверяйте ГЭСВ – она показывает реальную стоимость кредита.

И главное – задавайте вопросы менеджеру. Если он не может объяснить пункт – это тревожный сигнал.