Казахстанцев предупредили не брать больше трех рассрочек

Почему рассрочка не ощущается как долг

Схема «купи сейчас, плати потом» убирает главный психологический барьер покупки — полную сумму. Телефон за 180 000 ₸ превращается в 15 000 ₸ в месяц, куртка за 60 000 ₸ — в 10 000 ₸. Каждая цифра по отдельности выглядит управляемой. Вместе они складываются иначе.

Дополнительная сложность в том, что рассрочки через торговые сети и небанковские сервисы, как правило, не отображаются в кредитной истории. Председатель Национального банка Тимур Сулейменов формулировал это напрямую: «Часть задолженности людей находится в серой зоне — её не видно. Люди могут набирать долгов больше, чем способны обслуживать».

НБК и АРРФР прорабатывают передачу всей информации о рассрочках в кредитные бюро — включая рассрочки от маркетплейсов и небанковских сервисов. До введения этого механизма контроль за нагрузкой остаётся задачей самого заёмщика.

Как три «маленьких» платежа складываются в большую нагрузку

Типичная картина для казахстанской семьи с доходом 350 000–400 000 ₸ в месяц:

50 000 ₸ в месяц — это 12–14% дохода ещё до учёта ипотеки, автокредита и текущих расходов. При наличии банковских займов совокупная долговая нагрузка легко переходит порог 40–50% — уровень, при котором НБК фиксирует повышенный риск просрочки.

Все три рассрочки оформляются в разное время, каждая выглядит разумной. Совокупный эффект становится очевидным только после первого кассового разрыва.

Три правила встраивания рассрочек в семейный бюджет

Правило 1. Единый реестр всех активных рассрочек

Отдельная строка в таблице расходов с тремя колонками: продавец — остаток долга — дата ближайшего платежа. Банковское приложение показывает только рассрочки своего банка. Рассрочки других банков, торговых сетей и небанковских сервисов там не видны — их нужно отслеживать отдельно.

Правило 2. Лимит на суммарный платёж по всем рассрочкам

Мы в Finratings.kz рекомендуем ориентироваться на 10% от семейного дохода как предельный уровень суммарных платежей по рассрочкам. При доходе 400 000 ₸ это 40 000 ₸ в месяц. Не жёсткий норматив, но буфер, который защищает от кассового разрыва при любом непредвиденном расходе.

При наличии банковских кредитов ограничение становится жёстче. НБК анализирует внедрение коэффициента долга к доходу (КДД) — показателя, который отражает соотношение общей задолженности заёмщика к его годовому доходу. Плановое введение — январь 2027 года. Чем выше нагрузка сейчас, тем сложнее будет получить новый заём после введения норматива.

Правило 3. Условия досрочного погашения — до оформления, не после

Крупные банки позволяют гасить рассрочку досрочно без комиссий. Kaspi, например, допускает досрочное погашение через терминалы, банкоматы или мобильное приложение без каких-либо дополнительных платежей. У небанковских сервисов условия могут отличаться. Офертный документ стоит читать до нажатия кнопки «оформить».

Практика по уровням

Если вы только начинаете использовать рассрочки. Не открывайте больше одной рассрочки на сумму от 50 000 ₸ одновременно. Рассчитайте ежемесячный платёж и сравните его с доходом — до подписания.

Если рассрочки уже есть. Откройте все банковские приложения и соберите полный список. Сложите платежи. Если сумма превышает 15% дохода — закройте досрочно ту рассрочку, которая ближе к погашению. Это освободит бюджет быстрее, чем пересмотр остальных.

Если в планах крупный кредит в 2026–2027 году. Формально рассрочки не попадают в кредитный отчёт прямо сейчас, но АРРФР прорабатывает механизм передачи данных обо всех рассрочках в кредитные бюро. Закрыть все рассрочки до подачи заявки на ипотеку или автокредит — разумная практика уже сейчас.

Материал носит информационный характер и не является финансовой рекомендацией. Данные актуальны на июнь 2026 года.