«Плачу ипотеку, а долг почти не уменьшается»: БЦК объяснил, почему так происходит

Очередную волну обсуждений вызвала публикация в Threads, где пользователь показал график платежей по ипотеке. Согласно ему, из ежемесячного платежа на погашение основного долга уходило меньше тысячи тенге, тогда как практически вся остальная сумма направлялась на выплату процентов.

Публикация быстро набрала сотни комментариев.

«Мы два года выплачиваем ипотеку, а основной долг уменьшался буквально на копейки», – написал один из пользователей.

Другие признались, что впервые внимательно посмотрели структуру своих платежей и были удивлены тем, какая часть денег уходит не на уменьшение кредита, а на проценты.

Почему так происходит

На ситуацию ответил Банк ЦентрКредит.

В банке пояснили, что такая схема характерна для аннуитетного графика погашения, который используется по большинству ипотечных кредитов.

“При аннуитетных платежах размер ежемесячного взноса остается одинаковым на протяжении всего срока кредита. Однако внутри этого платежа соотношение постоянно меняется”, – пояснили в Банке ЦентрКредит.

Пока остаток долга большой, проценты начисляются именно на него. Поэтому в первые годы большая часть ежемесячного платежа направляется на оплату процентов, а основной долг уменьшается сравнительно медленно.

Лишь по мере сокращения задолженности ситуация постепенно меняется: проценты становятся меньше, а на погашение тела кредита начинает уходить все большая часть платежа.

Финансовые эксперты отмечают, что подобный механизм применяется не только в Казахстане.

Аннуитетная схема используется большинством банков во всем мире, поскольку позволяет заемщику платить одинаковую сумму каждый месяц. Это делает выплаты более предсказуемыми для семейного бюджета, хотя в первые годы действительно создается ощущение, что кредит почти не уменьшается.

Как уменьшить переплату

Если финансовые возможности позволяют, специалисты рекомендуют не ждать окончания срока кредита, а делать частичное досрочное погашение.

Во многих случаях выгоднее выбирать вариант с сокращением срока кредита, а не уменьшением ежемесячного платежа.

Это позволяет быстрее уменьшить основной долг, снизить сумму начисляемых процентов и в итоге сократить общую переплату по ипотеке.

Перед досрочным погашением стоит уточнить условия своего кредитного договора, поскольку порядок перерасчета может различаться в зависимости от банка.

Что важно проверить перед оформлением ипотеки

Эксперты советуют еще до подписания договора внимательно изучить график платежей, а не только размер ежемесячного взноса.

Именно график показывает, какая часть каждого платежа будет идти на проценты, а какая – на погашение основного долга. Это позволяет заранее оценить реальную стоимость кредита и понять, как изменится структура выплат в течение всего срока ипотеки.

Материал подготовлен на основе публикации в Threads и официального комментария Банка ЦентрКредит. Условия ипотечных кредитов могут отличаться в зависимости от банка и условий договора.

Напомним, с 2027 года стоимость ипотечного кредита будет зависеть от первоначального взноса.