Машину могут забрать, а долг останется: риски автокредита в Казахстане

Покупка автомобиля в кредит может создать риск, о котором редко говорят в автосалоне. Если заемщик перестанет платить, банк вправе реализовать залоговую машину, однако ее стоимости может не хватить для полного погашения задолженности. В результате автомобиль будет потерян, а часть кредита останется.

За 2025 год автокредитный портфель банков Казахстана вырос на 42,4% и достиг 4 трлн тенге. Сумма просроченной задолженности приблизилась к 240 млрд тенге.

Одновременно доля автокредитов третьей стадии достигла 5,7%. По международным стандартам финансовой отчетности к этой категории относят кредитно-обесцененные займы.

Почему автокредиты становятся проблемными

По оценке финансиста и кандидата экономических наук Айгерим Ильясовой, доля проблемных автокредитов уже приблизилась к показателю беззалоговых потребительских займов.

Для кредита, обеспеченного автомобилем, такой уровень выглядит высоким. Эксперт связывает это в том числе с тем, что решение о покупке машины часто принимается быстрее, чем при оформлении ипотеки.

Заем можно получить непосредственно в автосалоне, а первоначальный взнос по некоторым программам остается небольшим. Спрос дополнительно стимулируют партнерские программы банков и автодилеров.

Национальный банк ранее сообщал, что количество заявок на автокредиты за один квартал увеличивалось на 13% – до 1,4 млн. Средний размер заявки достигал 7,9 млн тенге. Регулятор связывал рост спроса в том числе с программами автосалонов, частично субсидирующих кредиты. Национальный банк Казахстана

Ограничение по долговой нагрузке временно не действует

Коэффициент долговой нагрузки показывает, какая часть дохода заемщика уходит на погашение всех кредитов. Его предельное значение составляет 0,5: совокупные ежемесячные платежи не должны превышать половины подтвержденного дохода.

Однако до конца 2026 года требование временно не применяется к определенным автокредитам. Послабление распространяется на займы для покупки новых машин под их залог, а также на некоторые кредиты на подержанные автомобили при достаточном первоначальном взносе. АРРФР

Это не означает, что банк вообще не проверяет платежеспособность клиента. Но регуляторное ограничение, удерживающее выплаты в пределах 50% дохода, временно не действует для этой категории займов.

По последнему заявлению АРРФР, с 1 января 2027 года банки снова начнут учитывать КДН при выдаче автокредитов.

Почему продажа автомобиля может не закрыть долг

Автомобиль постепенно дешевеет, а в первые годы снижение рыночной стоимости может быть особенно заметным. При этом остаток основного долга сокращается не так быстро, поскольку часть ежемесячного платежа приходится на вознаграждение банка.

Если платежи прекратятся, кредитор сначала должен провести процедуру урегулирования задолженности. При отсутствии результата залоговый автомобиль может быть реализован во внесудебном или судебном порядке.

Полученные деньги направят на погашение задолженности. Но если автомобиль продадут дешевле оставшейся суммы кредита и связанных расходов, заемщику придется продолжить погашение непокрытого остатка.

Условный пример: если долг перед банком составляет 8 млн тенге, а автомобиль удалось продать за 6,5 млн тенге, разница в 1,5 млн тенге автоматически не исчезает. Точная сумма будет зависеть от условий договора, начислений и расходов на реализацию залога.

Ежемесячный платеж – не вся стоимость машины

Одна из главных ошибок покупателей – сравнивать платеж по кредиту только с зарплатой. Реальная нагрузка складывается из нескольких статей:

• ежемесячный платеж банку;
• бензин или зарядка;
• обязательное страхование и КАСКО;
• техническое обслуживание;
• ремонт и запасные части;
• сезонная замена и хранение шин;
• транспортный налог;
• парковка и мойка.

Для правильного расчета годовую стоимость страховки, обслуживания, налога и шин следует разделить на 12 и прибавить к кредитному платежу и средним расходам на топливо.

Например, платеж в размере 180 тыс. тенге еще не означает, что машина обходится семье в 180 тыс. В зависимости от класса автомобиля фактическая ежемесячная нагрузка может оказаться заметно выше.

Какая финансовая подушка нужна заемщику

Перед оформлением автокредита эксперт рекомендует сформировать резерв минимум на шесть месяцев обязательных расходов.

В него должны входить не только платежи банку, но и базовые расходы семьи: жилье, продукты, коммунальные услуги, лечение и содержание автомобиля.

Такой запас необходим на случай потери работы, болезни или временного снижения дохода. Без финансовой подушки даже короткий перерыв в заработке может привести к просрочке.

Как провести стресс-тест до покупки

Перед подписанием договора стоит представить, что доход семьи снизился на 20–30%. После этого необходимо проверить, получится ли одновременно:

• вносить платеж по автокредиту;
• оплачивать содержание машины;
• погашать остальные займы;
• покрывать обязательные расходы семьи;
• сохранять хотя бы небольшой резерв.

Если при снижении дохода бюджет сразу становится отрицательным, выбранный автомобиль или размер кредита создают слишком высокую нагрузку.

Когда кредит на машину может быть оправдан

Автокредит может быть экономически оправдан, если автомобиль помогает получать доход. Например, машина используется в перевозках, доставке или другом бизнесе.

Но ожидаемый заработок должен покрывать не только платеж банку, а также топливо, обслуживание, страховку, налоги, простой и потерю стоимости автомобиля.

Если машина приобретается исключительно для личного пользования, речь идет прежде всего о расходе, а не об инвестиции.

Что делать при первых проблемах с платежами

Не следует ждать, пока просрочка станет длительной. Заемщик может обратиться в банк с заявлением об изменении условий договора и предложить варианты реструктуризации.

Финансовая организация может рассмотреть отсрочку, увеличение срока кредита, снижение платежа или продажу залогового автомобиля самим заемщиком. Самостоятельная продажа с согласия банка иногда позволяет получить более выгодную цену, чем реализация после взыскания.

АРРФР рекомендует обращаться за урегулированием сразу после возникновения финансовых сложностей. Если договориться с банком не удалось, заемщик может обратиться к банковскому омбудсману.

Доступный ежемесячный платеж еще не делает автомобиль доступным для семейного бюджета. Перед оформлением займа важно сравнить остаток будущего долга с возможной рыночной стоимостью машины, учесть все расходы и проверить бюджет при снижении дохода. Иначе кредит может продолжиться дольше, чем владение самим автомобилем.