БЦК объявил 0% за QR: кому на самом деле доступна нулевая комиссия

Банк ЦентрКредит объявил, что снизил комиссию за прием платежей через межбанковский QR. В сообщении банка фигурирует эффектная цифра: 0%. Мы сверили это с официальным тарифным документом БЦК и выяснили, кому эта ставка положена на самом деле, а кто заплатит стандартную комиссию.

Межбанковский QR решает конкретную бытовую проблему кассира. Раньше, чтобы принять оплату и от клиента Kaspi, и от клиента Halyk, и от клиента самого БЦК, магазину нужно было либо несколько терминалов, либо отдельные QR-коды под каждый банк. Единый межбанковский QR устраняет это: покупатель открывает приложение своего банка, сканирует один и тот же код на кассе, и платеж проходит независимо от того, где у него счет.

Что показывает тариф на самом деле

По официальному прайс-листу БЦК, раздел «Тарифы по эквайрингу», стандартная комиссия за прием платежей через межбанковский QR составляет 1% для ИП и 1,3% для ТОО. Это ровно те цифры, которые сам банк в своем сообщении называет «стандартными тарифами». Базовая ставка, которую заплатит большинство предпринимателей, совпадает с тем, что зафиксировано в документе.

А вот заявленный 0% отдельной строкой в тарифе не значится. Бесплатным там указан только прием через собственный QR БЦК, не межбанковский. Ставки 0% и 0,2%, о которых говорит банк, привязаны к подключению дополнительных бизнес-опций и конкретных пакетов обслуживания, условия которых в открытом тарифном документе не раскрыты.

Сколько это в деньгах

Разница между 1,3% и 0,2% для бизнеса не абстрактная. Магазин с оборотом по QR в 3 млн тенге в месяц на стандартном тарифе заплатит банку 39 тысяч тенге комиссии. На тарифе 0,2%, если предприниматель на него попадет, та же сумма превратится в 6 тысяч тенге. За год разница набегает почти в 400 тысяч тенге, притом что для покупателя ничего не меняется: он просто сканирует QR.

Даже стандартная ставка на QR у БЦК выгоднее, чем прием тех же денег картой. За карточный эквайринг банк берет 1% с ИП и 1,5% с ТОО. Для ТОО переход клиентов с карты на QR экономит 0,2 процентного пункта уже без всяких пакетов.

Как это выглядит на фоне рынка

На рынке это скорее исключение, чем правило. Ранее мы сравнивали тарифы на межбанковский QR. У Kaspi.kz, например, прием платежей через единый межбанковский QR стоит ровно столько же, сколько обычный карточный эквайринг: от 1,3% до 1,35% в зависимости от сферы бизнеса, без отдельной скидки за формат оплаты. На этом фоне готовность БЦК давать по QR ставку ниже карточной, пусть и в рамках стандартного тарифа, выглядит осознанным шагом навстречу бизнесу, а не просто формулировкой из пресс-релиза.

Прежде чем рассчитывать на 0% или 0,2%, стоит уточнить в банке два момента: какие именно бизнес-опции открывают доступ к этим ставкам и сколько стоит их подключение или обслуживание. Скидка на комиссию имеет смысл только тогда, когда не съедается платой за сам пакет.

Откуда взялся 0%

Источник цифры нашелся в линейке тарифных пакетов обслуживания счета, которые БЦК предлагает бизнесу: «Свободный» для начинающих, «Оптимальный+» для малого бизнеса, «Премиум» для среднего и «Ультра» для корпоративного и крупного. Именно подключение одного из этих пакетов банк и называет «бизнес-опцией», которая открывает льготную комиссию.

На «Свободном» ноль по эквайрингу не значит бесплатный прием денег вообще: обслуживание самого счета там стоит 1% от всех поступлений, и эта плата фактически заменяет комиссию за эквайринг, а не отменяет ее. На «Ультра» комиссия правда нулевая, но пакет сделан под крупный и корпоративный бизнес и стоит 299 990 тенге в месяц, если не выполнены условия для бесплатного обслуживания.

А «Оптимальный+», тот самый пакет, который БЦК прямо адресует малому бизнесу и на который рассчитывает большинство небольших предпринимателей после новости о снижении комиссии, берет за эквайринг 0,7%. Меньше стандартных 1% и 1,3%, но не ноль. Получается, что нулевую комиссию за прием платежей у БЦК реально получает либо совсем маленький бизнес, который платит за это долей от всей выручки, либо крупный, готовый выложить почти 300 тысяч тенге в месяц за обслуживание счета. Малый бизнес, ради которого формально и затевалось снижение, по факту продолжает платить комиссию, просто чуть меньшую.