Где дешевле взять 2 млн тенге: сравнили пять банков Казахстана

Возьмите калькулятор кредита наличными в приложении любого крупного банка Казахстана, введите 2 миллиона тенге на 24 месяца и получите ставку, ГЭСВ и ежемесячный платеж. Логично сравнить несколько таких расчетов и выбрать самый дешевый. Проблема в том, что "сумма кредита" в калькуляторе не всегда равна сумме, которая в итоге окажется на вашей карте.

Я собрала условия кредита наличными на 2 млн тенге на 24 месяца в Банке ЦентрКредит, ForteBank, Home Credit Bank, Kaspi.kz и Bereke Bank, все по калькуляторам самих банков. Разница в ежемесячном платеже между самым дешевым и самым дорогим вариантом превышает 20 тысяч тенге. В переплате за два года разрыв доходит почти до полумиллиона. И банк, чей калькулятор на первый взгляд кажется одним из самых выгодных, при внимательном чтении условий оказывается одним из самых дорогих, если считать честно: по деньгам, которые заемщик реально получает на руки, а не по цифре, вписанной в договор.

Самый дешевый вариант: Home Credit Bank

По калькулятору Home Credit Bank кредит на 2 млн тенге на 24 месяца обходится в 100 817 тенге в месяц, переплата за два года составляет 419 614 тенге. Номинальная ставка от 19,00% годовых, ГЭСВ от 21,30%. Комиссия за организацию займа и за выдачу наличных нулевая в обоих случаях, дополнительное страхование в условиях продукта не указано.

Разрыв между номинальной ставкой и ГЭСВ здесь всего 2,3 процентного пункта, минимум среди всех пяти банков. Это значит, что переплата почти целиком складывается из процентов, а не из скрытых комиссий, и заявленные 2 млн тенге, скорее всего, и есть та сумма, которая придет на счет.

Bereke Bank и ForteBank: разница в деталях

Bereke Bank предлагает похожий по конструкции продукт: платеж 109 777 тенге в месяц, переплата 634 648 тенге, ставка 28%, ГЭСВ 31,91%. Комиссия за организацию кредита в тарифах указана "от 0%", а по закону банк не вправе обязывать заемщика страховать жизнь и здоровье как условие выдачи займа, это прямо прописано в собственном договоре банка. Если у конкретного заемщика комиссия окажется выше нуля, платеж и переплата вырастут, точную цифру для себя стоит уточнять до подписания. Отдельно в тарифах указано снижение ставки со второй половины срока займа, начиная с 25-го месяца, но при сроке 24 месяца эта льгота просто не успевает наступить.

ForteBank в расчете для клиента без зарплатного проекта в банке показывает платеж 110 799 тенге в месяц при ГЭСВ от 33,7%. За 24 месяца это дает переплату около 659 тысяч тенге. Комиссии за организацию кредита и за выдачу наличных у ForteBank нулевые, так что 2 млн тенге по калькулятору и 2 млн тенге на счете, это одно и то же. Диапазон ставок у банка широкий, от 28,0 до 37,9% годовых, и для зарплатных клиентов условия обычно лучше, чем в этом расчете.

Kaspi.kz: платеж выше, а ставка не публикуется

У Kaspi.kz по тем же параметрам, 2 млн тенге на 24 месяца, калькулятор показывает платеж 120 470 тенге в месяц и переплату 891 261 тенге. Это заметно больше, чем у трех предыдущих банков, но саму ставку или ГЭСВ для конкретной суммы и срока банк в открытом доступе не публикует, предлагая узнать точные условия только при подаче заявки.

По собственным цифрам платежа и переплаты можно прикинуть, под какую ставку фактически считает Kaspi.kz в этом случае: получается около 38% годовых в номинальном выражении, что при пересчете в ГЭСВ дает уровень в районе 45-46%. Это уже сопоставимо с самыми дорогими предложениями в сравнении. Из плюсов: по данным банка, досрочное погашение, частичное или полное, доступно в любой момент без штрафов и комиссий. И практический нюанс: сумма 2 млн тенге попадает в диапазон, где Kaspi.kz не требует подтверждения официального дохода, такое подтверждение банк просит только для сумм от 2 201 000 тенге.

Банк ЦентрКредит: дешевле на экране не значит дешевле в кармане

На первый взгляд, у Банка ЦентрКредит один из лучших результатов: платеж 108 760 тенге в месяц, ниже, чем у ForteBank и Bereke Bank. Если просто умножить платеж на 24 месяца и вычесть 2 млн, получится переплата 610 251 тенге, тоже на вид неплохо.

В условиях продукта у Банка ЦентрКредит отдельно указаны комиссия за организацию кредита в размере 5% и страхование жизни на 5% от суммы займа. Вместе это 10% от 2 млн тенге, то есть 200 тысяч тенге. При этом платеж 108 760 тенге рассчитан именно на полную сумму 2 млн: если проверить его через формулу аннуитета по ставке 27% годовых на 24 месяца, цифры почти точно совпадают. Это значит, что комиссия и страховка не растворены в ежемесячном платеже, а удерживаются отдельно, скорее всего при выдаче займа. Стандартная механика для такой конструкции: банк оформляет заем на 2 млн тенге, но на счет заемщика зачисляет меньше, а проценты все равно начисляются на полную сумму долга.

Если это так, заемщик, который запросил 2 млн тенге, реально получит на руки около 1,8 млн, а вернет банку почти 2,61 млн, то есть переплатит уже не 610, а порядка 810 тысяч тенге за те же 1,8 млн на руках. Чтобы фактически получить 2 млн тенге, придется запросить у банка заем побольше, около 2,22 млн тенге. При той же ставке и сроке платеж вырастет примерно до 120 850 тенге в месяц, а переплата за два года составит около 900 тысяч тенге, это уже на уровне Kaspi.kz и выше, чем у всех остальных банков в сравнении.

Разрыв между номинальной ставкой Банка ЦентрКредит (27%) и ГЭСВ (43,49%) составляет 16,5 процентного пункта, в разы больше, чем у любого другого банка в сравнении. По закону ГЭСВ обязан учитывать все известные банку платежи заемщика, а не только проценты, включая комиссии и страховые премии. Именно такой разрыв обычно и выдает, что в кредите зашито что-то сверх процентной ставки.

Отдельно стоит заметить: требовать от заемщика страхование жизни как обязательное условие выдачи займа банкам в Казахстане прямо запрещено законом. На практике это часто означает, что без страховки заемщику предложат другую, менее выгодную ставку, а не просто уберут строчку "страхование" из расчета. Прежде чем подписывать договор, стоит спросить у банка прямо: сколько денег реально поступит на счет, и что изменится в ставке, если отказаться от страховки.

Что в итоге

Если считать честно, то есть по деньгам, которые заемщик реально получает на руки при кредите на 2 млн тенге на 24 месяца, порядок такой: Home Credit Bank дешевле всего (переплата 419 614 тенге), дальше Bereke Bank (634 648 тенге) и ForteBank (около 659 тысяч тенге), а Kaspi.kz и Банк ЦентрКредит делят последние места с переплатой в районе 890-900 тысяч тенге.

Отсюда три практических вывода.

Цифра "сумма кредита" в калькуляторе банка не всегда равна сумме, которая придет на счет. Если в условиях продукта есть комиссия за организацию кредита или страхование, стоит отдельно уточнить у банка, вычитаются ли эти суммы из транша или добавляются к телу долга.

Разрыв между номинальной ставкой и ГЭСВ, это готовый индикатор скрытых платежей. Чем он больше, тем больше в кредите зашито сверх процентов.

И заявленные банками ставки почти всегда идут с пометкой "от" и относятся к лучшему сценарию, обычно для клиентов с хорошей кредитной историей и, нередко, с зарплатной картой именно в этом банке. Итоговое предложение для конкретного человека может заметно отличаться от того, что показывает калькулятор на сайте.