Как договориться с банком, если денег на платеж не хватает

Заемщик может заранее обратиться в банк и попросить изменить условия кредита.

Можно ли уменьшить платеж, если просрочки еще нет

Да, обратиться в банк можно. Например, заемщик может попросить увеличить срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж, или предложить изменить другие условия займа.

Однако для обычного заемщика без просрочки это не означает, что банк обязан согласиться. Изменение условий в такой ситуации происходит по соглашению сторон.

Есть категории заемщиков, для которых закон предусматривает дополнительные гарантии. Если человек относится к социально уязвимым слоям населения или пострадал из-за обстоятельств, послуживших основанием для введения чрезвычайного положения, банк обязан изменить отдельные условия займа минимум на три месяца при наличии установленных законом оснований.

В частности, речь идет о снижении среднемесячного дохода более чем на 30% либо получении государственной адресной социальной помощи.

Что делать, если платить стало трудно

Лучше обратиться в банк как можно раньше и письменно описать ситуацию. К обращению стоит приложить документы, подтверждающие финансовые трудности — например, снижение дохода, потерю работы или временную нетрудоспособность.

Если просрочка уже возникла, начинает действовать специальный порядок урегулирования задолженности.

Банк обязан уведомить заемщика о просрочке не позднее 10 календарных дней с момента ее возникновения.

После направления такого уведомления у заемщика есть 30 календарных дней, чтобы обратиться в банк с предложением изменить условия кредита.

Что можно попросить у банка

Заемщик может предложить:

• уменьшить ежемесячный платеж;
• увеличить срок кредита;
• снизить процентную ставку;
• получить отсрочку по основному долгу и/или вознаграждению;
• изменить график или порядок погашения;
• в предусмотренных законом случаях попросить отменить или уменьшить штрафы и пени;
• для ипотечного займа рассмотреть предусмотренные законом варианты с залоговым имуществом.

При этом конкретный вариант не предоставляется автоматически каждому заемщику. Банк рассматривает обращение и принимает решение в установленном порядке.

Сколько банк рассматривает заявление

Банк должен рассмотреть обращение заемщика в течение 15 календарных дней.

По итогам он может согласиться с предложенными условиями, направить свое встречное предложение либо дать мотивированный отказ.

За рассмотрение заявления об изменении условий займа плата не взимается.

Можно ли уменьшить платеж через досрочное погашение

Есть еще один вариант — частично погасить кредит досрочно, если у заемщика есть свободные деньги.

После частичного досрочного погашения можно выбрать уменьшение ежемесячного платежа либо сокращение срока кредита. При этом досрочное погашение для физического лица осуществляется без неустойки.

Перед внесением денег стоит уточнить в банке порядок проведения частичного досрочного погашения и перерасчета графика.

Что делать, если банк отказал

Если заемщик не согласен с решением банка, он может использовать предусмотренные законодательством механизмы досудебного урегулирования.

На октябрь 2026 года для обращения к банковскому омбудсману необходимо сначала обратиться в банк и получить его ответ.

Если кредитов несколько

Для заемщиков с просрочками перед несколькими кредиторами работает платформа коллективного урегулирования Finkelisim.kz.

Она предназначена для урегулирования задолженности по необеспеченным потребительским кредитам перед несколькими кредиторами. Через механизм можно сформировать единый график погашения задолженности.

Если вы понимаете, что нынешний платеж скоро станет неподъемным, необязательно ждать просрочки. Можно заранее обратиться в банк и предложить изменить условия кредита.

А если доход снизился более чем на 30% или человек получает АСП и относится к предусмотренной законом категории, для него действуют дополнительные гарантии.

Если просрочка уже возникла, важно не игнорировать ее и обратиться в банк в установленный законом срок.