Долги почти на 60 млн тенге: как семья из Астаны четыре года выбирается из кредитной ямы

Сейчас Валентина зарабатывает на блогинге, создании контента и сотрудничестве с компаниями. Вместе с мужем она продолжает выплачивать кредиты. По её предварительной оценке, долг сократился примерно до 12 млн тенге, но точную сумму семья ещё не пересчитала. В разговоре с Finratings.kz астанчанка рассказала, как оказалась в долговой яме, почему ей пришлось искать новые источники дохода и что помогает продолжать выплаты.

Как семья оказалась должна почти 60 млн тенге

Валентине 30 лет. Она живёт в Астане, замужем, воспитывает девятилетних детей-близнецов. До появления долгов семья развивала бизнес на Wildberries и, по словам женщины, неплохо зарабатывала. Супруги закрыли несколько небольших кредитов, купили машину, съездили в путешествие и начали откладывать деньги на собственное жильё.

В 2022 году они решили расширить бизнес. Для этого требовалась крупная партия товара — 25 тысяч единиц. По словам Валентины, конкуренция в выбранной категории тогда была небольшой: около четырёх-шести продавцов. Семья рассчитывала, что сможет хорошо заработать на разнице между закупочной ценой и продажами.

«Мы собрали все свои деньги, отправили первоначальный платёж поставщикам, а где брать оставшиеся 70%? Только брать кредиты», — вспоминает Валентина.

На первоначальный платёж, по её оценке, ушло около 5 млн тенге. Остальную сумму семья собирала за счёт займов, оформленных на Валентину, её индивидуальное предпринимательство, ИП свекрови и маму.

Супруги понимали, что рискуют. Но рассчитывали, что товар быстро приедет, продажи пойдут по плану, а кредиты удастся досрочно погасить за три-четыре месяца после поставки.

Однако план сорвался.

Товар задержался почти на полгода

Поставщика нашли осенью 2022 года. По первоначальным договорённостям, товар должен был приехать в Казахстан к концу декабря. Однако фактически семья получила его только в середине апреля 2023 года.

За время ожидания ситуация на рынке изменилась. По словам Валентины, продавцов в выбранной категории стало значительно больше — на площадке появились сотни карточек аналогичных товаров. Семье пришлось заново набирать рейтинг и снижать цены, чтобы конкурировать с другими продавцами.

Кроме того, изменился курс рубля. Валентина вспоминает, что раньше он составлял около 7–8 тенге, а затем опустился примерно до 4 тенге. Точное влияние изменения курса на экономику закупки и продаж требует отдельного расчёта, но сама героиня считает это одним из обстоятельств, осложнивших бизнес.

На сроки и обстоятельства поставки, по словам Валентины, также повлияло землетрясение в турецком Газиантепе в феврале 2023 года. При этом из её рассказа нельзя однозначно установить, как именно землетрясение сказалось на сохранности груза или сроках его доставки.

Когда товар наконец приехал, продавать его по первоначальному плану уже не получалось.

«Что нам оставалось делать? Только продавать всё практически по себестоимости», — говорит Валентина.

Но кредиты никуда не исчезли. Пока семья ждала поставку, нужно было вносить ежемесячные платежи, оплачивать налоги и поддерживать текущую работу бизнеса. По словам Валентины, на выплаты по кредитам уходило около 1–1,2 млн тенге в месяц.

В общую долговую нагрузку вошли не только займы на закупку товара. Семья также выплачивала автокредит за новую машину из салона и рассрочку на лазерный аппарат для салона красоты.

В результате общая сумма обязательств с учётом процентов, по подсчётам Валентины, достигла примерно 59,5 млн тенге.

Почему пришлось искать новые источники дохода

После приезда товара семья продолжила продажи, но бизнес уже не приносил ожидаемой прибыли. Деньги уходили на обязательные платежи, а возможности быстро закрыть кредиты не было.

Валентина и раньше занималась предпринимательством: у неё были салоны красоты в Астане. Уже во время долгов она открывала турагентство. Позже женщина начала развивать социальные сети.

Блогингом она мечтала заниматься давно, но именно психологическое давление из-за кредитов подтолкнуло её к этому шагу. Примерно через полтора года после появления долгов Валентина начала рассказывать о своей ситуации в социальных сетях.

Постепенно блог стал приносить доход. Затем появились другие возможности: создание контента для компаний, сотрудничество с брендами и монетизация TikTok. Сейчас Валентина старается не зависеть от одного источника заработка.

«У меня нет какой-то конкретной деятельности, которой я занимаюсь. Я занимаюсь всем, что может принести доход», — объясняет она.

По её словам, попытка работать по стандартному графику пять дней в неделю привела к заметному снижению заработка. Поэтому Валентина вернулась к предпринимательской модели, при которой может самостоятельно искать проекты и совмещать несколько направлений.

При этом дополнительный доход не избавил семью от финансовых трудностей. В отдельные периоды денег не хватало на все платежи, возникали просрочки.

Просрочки и кредиты на родственников

Валентина рассказывает, что примерно полгода не платила за автомобиль, а по части собственных кредитов пропускала платежи около года. При этом семья продолжала выплачивать некоторые займы, оформленные на родственников.

Супруги распределяли нагрузку в зависимости от того, сколько денег удавалось заработать. Иногда один из них закрывал всю сумму ежемесячных платежей, иногда они делили расходы пополам.

Валентина объясняет, что старалась в первую очередь погашать кредиты, оформленные на других людей. Она чувствовала ответственность не только перед банком, но и перед близкими, на которых были записаны обязательства.

«Это двойная ответственность. Ты отвечаешь перед банком за свои кредиты, а когда кредит оформлен на другого человека — ещё и перед ним», — говорит она.

По словам женщины, в последнее время ей удалось договориться о новых графиках платежей по части собственных обязательств. После этого банковские счета разблокировали, и она смогла снова полноценно пользоваться картами.

Валентина также рассказывает, что использовала отсрочку по автокредиту, но не оформляла реструктуризацию по всем займам, опасаясь увеличения общей переплаты.

Условия реструктуризации и отсрочки зависят от банка и конкретного договора. Поэтому опыт Валентины не означает, что такие решения всегда увеличивают долг или что просрочка может быть выгоднее обращения к кредитору. Перед изменением графика платежей заёмщику важно запросить у банка расчёт общей переплаты и новых обязательств.

Сколько семья выплатила и что осталось

По словам Валентины, за четыре года семья выплатила значительную сумму, однако точный размер всех внесённых платежей она пока не готова назвать. Последний раз женщина пересчитывала задолженность в феврале. Тогда она оценивала уже погашенную сумму примерно в 42–45 млн тенге, но допускает, что цифры изменились.

Остаток долга Валентина предварительно оценивает примерно в 12 млн тенге или немного меньше. Однако она давно не пересчитывала все обязательства, поэтому эта сумма требует уточнения.

По её оценке, около 42–43 млн тенге с учётом процентов приходилось на кредиты для закупки товара, ещё 15–16 млн тенге — на автомобиль. Отдельно семья выплачивала рассрочку за лазерный аппарат. 

В октябре 2026 года ежемесячная нагрузка семьи, по словам Валентины, составляла около 850 тысяч тенге. Один из кредитов, оформленных на её маму, должен закрыться в ноябре. Женщина ожидает, что после этого ежемесячные платежи уменьшатся примерно на 200 тысяч тенге.

Супруги пока не могут вернуться к прежнему плану накопления на собственное жильё. Сначала им необходимо завершить выплаты по кредитам.

«Поплакали — и идём работать дальше»

За четыре года Валентина привыкла жить с долгами, но не говорит, что это стало легко. По её словам, самое тяжёлое — не только каждый месяц находить деньги на платежи, но и справляться с постоянным психологическим давлением.

«Ты ревёшь, ты плачешь, ты ищешь поддержку, но поплакали и идём работать дальше», — рассказывает она.

Валентина признаётся, что долго не хотела даже считать общую сумму задолженности. Ей было тяжело смотреть на цифру в десятки миллионов тенге и думать, где взять такие деньги. Позже она обратилась к психологу, чтобы разобраться со своими переживаниями.

Но главным способом справляться с ситуацией для неё оставалась работа. Валентина пробовала разные направления, искала новые источники дохода и постепенно развивала блог. Она считает, что именно это помогло ей увеличить заработок и продолжать выплачивать кредиты.

Она старается не зацикливаться на вопросе, почему с семьёй всё это произошло, а искать смысл в том, что случилось. По её словам, благодаря долгам она наконец начала вести блог, о котором давно мечтала, и нашла в нём новый источник дохода.

«Не почему, а для чего? Чтобы что? Какую полезность можно вынести из этого всего?» — так Валентина описывает свой подход.

Семья продолжает платить по кредитам, а финансовая нагрузка пока остаётся высокой. Валентина надеется, что после закрытия займов они с мужем смогут вернуться к тому, с чего всё начиналось, — накоплению на собственное жильё.