Банк продал долг за 20%, а коллекторы требуют всю сумму: что говорит закон

В соцсетях периодически всплывают истории: «Мой долг продали коллекторам за копейки, а с меня требуют полную сумму — это законно?» Или другая версия: «Можно ли самому выкупить свой долг за 20% от суммы, как это сделали коллекторы?» Вопрос резонный. Мы в Finratings.kz разобрали его по закону — и выяснили, что правда сложнее, чем кажется.

Как банк продаёт долг: кому и когда

Статья 63 Закона РК «О банках и банковской деятельности» строго ограничивает круг лиц, которым банк вправе уступить права требования по займу. В этом списке — другие банки, микрофинансовые организации, специализированные компании по улучшению качества кредитных портфелей, и коллекторские агентства из реестра АРРФР.

Физическое лицо — то есть сам должник или его родственник — в этом списке не значится. Банк просто не имеет права продать долг напрямую заёмщику или «дружественному» ему человеку. Это не лазейка в законе — это прямой запрет.

“При этом передать долг коллектору банк вправе только при просрочке свыше 90 последовательных календарных дней по потребительскому займу и свыше 180 дней — по ипотеке. А уступить долг физического лица (не ИП) коллекторскому агентству — только спустя 24 месяца с момента возникновения просроченной задолженности, после прохождения всех предусмотренных законом процедур урегулирования – поясняет юрист Finratings.kz Маханалин Болат

Что происходит с долгом в момент передачи коллекторам

Здесь — самое важное, о чём молчат коллекторы при первом звонке.

Закон устанавливает: при уступке долга физического лица коллекторскому агентству по истечении 24 месяцев полная отмена начисленных и неуплаченных неустоек, штрафов, пеней и комиссий является обязательной(статья 61 Закона о банках). Это не опция — это требование закона.

“На практике, если ваш долг составлял 1 000 000 ₸ основного долга плюс 800 000 ₸ штрафов и пеней, то коллектор, получив долг, вправе требовать только основной долг и начисленное вознаграждение — но не штрафную «надстройку» – утверждает юрист

Кроме того, в период, пока долг находится на урегулировании у коллекторского агентства, банк не вправе начислять новые неустойки и требовать комиссий за этот период.

Почему коллектор покупает за 20%, а требует 100%

Разрыв между ценой покупки долга и суммой требований — это бизнес-модель коллекторского рынка, а не обман. Коллектор платит банку дисконтированную цену за портфель «безнадёжных» долгов, зная, что часть из них вернётся, часть — нет. Средняя доходность считается по всему портфелю.

К должнику это отношения не имеет. Переход права требования к новому кредитору не меняет сумму долга для заёмщика: он должен ровно столько, сколько зафиксировано в договоре на момент уступки — плюс законные проценты, минус уже выплаченные суммы. Коллектор не может требовать больше, чем причиталось банку.

Что реально доступно должнику: три законных инструмента

Самостоятельно выкупить долг за 20% невозможно. Но закон даёт другие рычаги.

1. Реструктуризация до передачи коллекторам. До истечения 24 месяцев банк обязан предложить процедуры урегулирования — изменение графика, снижение ставки, отсрочку. Это прямая норма закона. Если банк отказывает без оснований — жалоба в АРРФР или к финансовому омбудсману.
2. Переговоры с коллектором об отступном. После уступки долга коллектор становится кредитором. Как любой кредитор, он вправе принять меньшую сумму в обмен на прекращение обязательства — это называется отступным (статья 369 ГК РК). Коллекторы нередко соглашаются на 40–60% от суммы основного долга, особенно если задолженность старая. Это не выкуп долга за 20%, но реальная экономия.
3. Внесудебное банкротство. Если долг превышает 4,5 МРП (около 16 600 ₸) и не превышает 1 600 МРП (около 5,9 млн ₸), а имущества для погашения нет — можно инициировать процедуру внесудебного банкротства через портал eGov. Долг списывается полностью. Ограничение: три года нельзя брать займы и регистрировать ИП.

Схема: как движется долг и что можно сделать на каждом этапе

Источник: Закон РК «О банках и банковской деятельности», статьи 61, 63.

Идея «выкупить собственный долг за копейки» привлекательна, но в казахстанском праве для физических лиц закрыта. Зато закон предусматривает обязательное списание всех штрафов при передаче долга коллекторам — и этот механизм работает автоматически, просто о нём мало кто знает. Если ваш долг уже у коллектора, первый вопрос — правильно ли сформирована сумма требований. Второй — готов ли коллектор к переговорам об отступном.

Материал носит информационный характер и не является финансовой рекомендацией или юридической консультацией. Данные актуальны на май 2026 года.