Казахстанцам больше не дадут кредит дольше чем на пять лет

Казахстанцам больше не смогут уменьшать ежемесячный платеж по беззалоговому кредиту за счет растягивания долга более чем на пять лет. Такое ограничение уже действует и призвано защитить заемщиков от ситуации, когда комфортный на первый взгляд платеж оборачивается большой итоговой переплатой.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка перечислило действующие ограничения в официальном сообщении.

При этом пятилетний лимит не следует путать с нововведениями 2027 года. С 1 января следующего года начнут применять другие инструменты контроля, в том числе соотношение общего долга заемщика к его годовому доходу.

Почему кредит нельзя растянуть более чем на пять лет

Длинный срок позволяет сделать ежемесячный платеж меньше, однако одновременно увеличивает период начисления процентов и итоговую сумму, которую клиент возвращает банку или МФО.

Именно эту практику регулятор назвал искусственным снижением платежа. Человек может ориентироваться на доступную ежемесячную сумму, не замечая, насколько дороже обойдется покупка после выплаты всех процентов.

Теперь срок беззалогового потребительского кредита не может превышать пяти лет. Ограничение касается новых займов: из сообщения АРРФР не следует, что ранее заключенные договоры будут автоматически сокращены или пересчитаны.

Сколько можно получить без залога

В официальном сообщении регулятор приводит следующие предельные суммы:

Фактическая сумма кредита может оказаться ниже. Она зависит от подтвержденного дохода, долговой нагрузки, кредитной истории и внутренних требований финансовой организации.

Кому могут отказать в новом кредите

Банкам и МФО также ужесточили требования к заемщикам, у которых появились признаки финансовых проблем.

Новый потребительский заем нельзя выдавать при просрочке более 30 дней по банковскому кредиту. Для задолженности перед МФО ограничение значительно строже — достаточно одного дня просрочки.

Повторное кредитование также ограничено для людей:

• которым в течение последних трех лет простили задолженность;
• чьи кредиты формально реструктурировали без реального восстановления платежеспособности;
• имеющих одновременно несколько признаков высокого финансового риска.

К последней категории регулятор относит клиентов с большой долговой нагрузкой, просрочками, короткой кредитной историей, неподтвержденным доходом или ранее проведенной реструктуризацией. Банки и МФО должны тщательнее оценивать таких заемщиков и постоянно следить за изменением их финансового положения.

При этом речь не идет о полном запрете любого рефинансирования. Ограничения направлены прежде всего против выдачи нового займа, который лишь временно скрывает проблемную задолженность и увеличивает общий долг клиента.

Что проверить перед оформлением кредита

Заемщику стоит ориентироваться не только на ежемесячный платеж. До подписания договора важно запросить:

• годовую эффективную ставку вознаграждения;
• общую сумму выплат за весь срок;
• размер переплаты;
• стоимость страховки и дополнительных услуг;
• условия досрочного погашения;
• последствия возможной просрочки.

Если платеж по кредиту не укладывается в семейный бюджет даже при максимальном сроке в пять лет, увеличение суммы займа может быть опаснее, чем отказ от покупки. Ограничение срока делает ежемесячную нагрузку заметнее, зато не позволяет скрыть реальную стоимость долга за длительным графиком выплат.

Что еще изменится в банковской сфере с 2027 года, читайте в материале.