Кредит не по карману: банки Казахстана обяжут проверять, подходит ли он клиенту

С 2027 года банки, микрофинансовые и страховые организации Казахстана должны будут отвечать не только за соблюдение формальных требований, но и за то, насколько предлагаемый продукт соответствует интересам и финансовым возможностям клиента. Регулятор сможет потребовать изменить условия или остановить продажи продукта, если обнаружит риск для потребителей.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка утвердило пакет подзаконных актов, запускающих новую модель поведенческого надзора. Основные требования планируется ввести с 1 января 2027 года.

Новая система охватывает весь жизненный цикл финансового продукта – от разработки и выхода на рынок до изменения условий и прекращения продаж.

Что изменится для клиентов

Сейчас контроль в основном сосредоточен на соблюдении финансовыми организациями установленных норм. Новая модель позволит регулятору оценивать не только документы, но и фактический результат для потребителя.

В частности, будут учитываться:

• соответствует ли продукт потребностям целевой аудитории;
• способен ли клиент понимать и принимать связанные с ним риски;
• справедливо ли соотношение стоимости продукта и его реальной ценности;
• полностью ли раскрыты условия, преимущества и возможные потери;
• не используется ли при продаже недобросовестная или вводящая в заблуждение практика.

Это касается не только кредитов. Новые требования распространяются на продукты банков, МФО, страховых организаций и отдельных участников рынка ценных бумаг.

Финансовые продукты будут тестировать до продажи

Перед запуском финансовая организация должна будет определить, для какой группы клиентов предназначен продукт, оценить его стоимость и риски, а также предварительно протестировать условия.

После выхода продукта на рынок контроль не закончится.

Банки и другие участники финансового рынка должны будут отслеживать:

• кому фактически продается продукт;
• соответствует ли результат первоначальным расчетам;
• не возникают ли у клиентов непредусмотренные расходы;
• не приводит ли продукт к системным жалобам или финансовому ущербу.

Если мониторинг выявит проблемы, финансовой организации придется изменить условия, порядок продаж или полностью прекратить предлагать продукт новым клиентам.

Прекращение продаж не означает автоматического списания действующих кредитов или отмены уже заключенных договоров. Порядок исполнения существующих обязательств будет зависеть от условий договора и отдельных решений регулятора или омбудсмена.

Банк должен будет оценить пригодность продукта

До заключения договора финансовая организация должна будет оценить, подходит ли конкретный продукт клиенту с учетом его целей, финансового положения и способности принимать связанные риски.

Например, сложный инвестиционный инструмент, дорогая страховка или кредит с высокой полной стоимостью не должны предлагаться человеку только потому, что он формально согласился подписать документы.

Организация должна корректно и сбалансированно раскрывать стоимость, условия, преимущества и риски продукта. Рекламные обещания не должны скрывать существенные ограничения или создавать у клиента неправильное представление о возможной выгоде.

При этом новые правила не гарантируют, что все кредиты, страховки и инвестиционные продукты автоматически станут дешевле. Однако у регулятора появится больше оснований вмешиваться еще до того, как спорная практика затронет большое количество клиентов.

Решения финансового омбудсмена станут обязательными

Отдельная часть реформы касается системы внесудебного рассмотрения споров.

С 2027 года вводятся единые правила работы финансового омбудсмена:

• прозрачный порядок подачи и регистрации обращений;
• единые стандарты рассмотрения жалоб;
• установленные сроки принятия решений;
• контроль за исполнением решений;
• регулярная оценка качества работы омбудсмена.

Решения финансовых омбудсменов станут обязательными для банков, микрофинансовых организаций и коллекторских агентств.

Информация из обращений клиентов также будет поступать регулятору. Если одинаковые жалобы начнут массово поступать на конкретный продукт или практику продаж, это сможет стать основанием для надзорной проверки и изменения правил на всем рынке.

Таким образом, омбудсмен должен стать не только посредником в отдельном споре, но и источником информации о системных нарушениях.

Что это даст потребителю

После вступления новых требований в силу клиент сможет ссылаться не только на формальное нарушение договора. Предметом рассмотрения также может стать то, насколько корректно организация оценила пригодность продукта, раскрыла его стоимость и предупредила о рисках.

Однако это не означает, что любой невыгодный кредит или неудачная инвестиция автоматически будут признаны нарушением. Клиенту по-прежнему важно изучать договор, сохранять рекламу, расчеты, переписку и другие подтверждения условий, которые ему предлагали перед заключением сделки.

Главное изменение состоит в том, что ответственность финансовой организации не будет заканчиваться после подписания договора. Банк, МФО, страховщик или участник рынка ценных бумаг должен будет контролировать последствия продукта для клиентов на протяжении всего периода его существования.

Новая модель поведенческого надзора может стать основанием для более раннего вмешательства регулятора – до того, как непрозрачные условия или агрессивные продажи приведут к массовым финансовым потерям.

Ранее мы писали, что активы банков Казахстана достигли $140,8 млрд, превысив совокупный результат Беларуси, Армении и Кыргызстана.