Бонус за аннуитет может оставить казахстанцев у разбитого корыта - эксперт

Схема с переводом денег из ЕНПФ в страховую компанию выглядит идеально: пороги достаточности обнуляются, а страховщики выплачивают на руки приятный бонус. Но если потратить этот миллион, к старости можно остаться без денег.

Финансовый аналитик Султан Елемесов подсчитал: из-за жесткой математики аннуитета реальные выплаты пенсионерам за 20 лет уменьшатся на треть.

Забрать остатки накоплений на жилье или лечение, да еще и получить от компании по страхованию жизни (КСЖ) агентский бонус в районе 10% от переведенной суммы – главный соблазн для тех, у кого накопился достаточный капитал в ЕНПФ.

Но за быстрой выгодой скрывается проблема. Покупая страховой продукт, человек соглашается на условия, которые на длинной дистанции стабильно проигрывают росту цен на продукты и лекарства.

В чем ловушка индексации

По закону страховые компании поднимают сумму пенсионных выплат всего на 8% в год. При этом реальная инфляция в Казахстане держится в районе 10%.

В итоге получаются «ножницы»:

• Цены на товары растут быстрее, чем пособие от страховщиков.

• Вкладчик каждый год теряет по 2% покупательной способности своих пенсионных денег.

• Из-за обнуленных порогов в ЕНПФ за душой больше ничего не остается – только скромная базовая пенсия от государства.

Первое время выплата кажется нормальной, но через 15–20 лет на эти же деньги выйдет купить гораздо меньше.

Сколько стоят выплаты через 20 лет

Султан Елемесов приводит простой расчет.

Представим, что человек перевел в КСЖ 10 000 000 ₸ и получил от компании бонус 1 000 000 ₸. Стартовая выплата составляет 36 000 ₸ в месяц.

Как инфляция съедает деньги из КСЖ

В бумажках и тенговых цифрах выплата за 20 лет вырастет почти в 4,5 раза. Но реальных продуктов на них можно будет купить на треть меньше. Будущие 167 тысяч тенге станут равны сегодняшним 24 тысячам.

Что делать с бонусом, чтобы не обеднеть

Чтобы застраховаться от бедности в старости, придется поменять отношение к деньгам от КСЖ. Главная ошибка – спустить полученный миллион на ремонт, закрытие мелких долгов или покупки.

1. Забыть про бонус. Полученные 1 000 000 тенге – это не подарок от страховщиков, а финансовая подушка, которая должна перекрывать инфляцию в будущем.

2. Положить деньги на депозит. Если отправить этот миллион на депозиты под 15% годовых, проценты компенсируют разницу между 8% индексации и 10% инфляции. В сумме доходность выйдет на уровень 10–11% в год.

3. Не трогать выплаты до 63 лет. Если аннуитет оформлен в 55 лет, получаемые до официального выхода на пенсию 36 тыс. тенге лучше не проедать, а отправлять в накопления. К 63 годам там соберется нормальный капитал.

Пенсионный аннуитет – инструмент рабочий, но требующий строгой дисциплины. Если забрать деньги, обнулить счет в ЕНПФ и спустить бонус на текущие нужды, расплачиваться за это придется в 70 лет. Именно поэтому, на взгляд Елемесова, бонус тратить нельзя.