Казахстанцам показали, как ремонт за 5 млн тенге превращается в 11 млн

Покупка квартиры без отделки позволяет снизить первоначальную цену и обустроить жилье по своему вкусу. Однако при оформлении потребительского кредита ремонт стоимостью 5 млн тенге способен фактически подорожать более чем вдвое.

Сколько денег потребуется на ремонт

Для расчета возьмем однокомнатную квартиру площадью 42 квадратных метра. При средней стоимости ремонта "под ключ" около 120 тыс. тенге за квадратный метр работы и материалы обойдутся примерно в 5,04 млн тенге.

Но составлять смету впритык рискованно. После демонтажа могут обнаружиться проблемы с электропроводкой, трубами, стяжкой или стенами. Кроме того, часть материалов способна подорожать непосредственно во время работ.

Разумно предусмотреть резерв в размере 10–15%. Тогда реалистичный бюджет ремонта составит от 5,5 до 5,8 млн тенге.

В эту сумму могут не входить:

• кухонный гарнитур;
• бытовая техника;
• встроенные шкафы;
• кондиционеры;
• дизайнерский надзор;
• аренда другого жилья на время ремонта.

Поэтому перед подписанием договора с бригадой важно проверить, какие именно работы и материалы включены в цену за квадратный метр.

Где можно получить специальный заем на ремонт

Из рассмотренных крупных банков отдельное жилищное кредитование на ремонт представлено в Отбасы банке. Однако самые низкие ставки доступны не сразу.

Клиенты, которые копили на депозите не менее трех лет и собрали не менее половины необходимой суммы, могут претендовать на жилищный заем под 3,5–5% годовых. На официальном сайте банка указано, что деньги разрешается направить в том числе на ремонт квартиры или дома.

Если половина суммы уже накоплена, но депозиту еще нет трех лет, можно рассмотреть промежуточный заем. Его ставка составляет 8,5%, ГЭСВ – от 9 до 9,6%. Для оформления необходимы 50% от договорной суммы и оценочный показатель не ниже пяти.

Отбасы банк поясняет, что при единовременном размещении половины суммы показатель пять обычно достигается через шесть месяцев. Максимальный срок промежуточного займа может составлять 25 лет, а сумма – до 200 млн тенге, однако фактический лимит зависит от дохода, залога и платежеспособности клиента.

Пример расчета

Если ремонт стоит 5 млн тенге, у владельца есть 2,5 млн собственных средств, а оставшиеся 2,5 млн он берет под 8,5% на два года, ориентировочный аннуитетный платеж составит около 113,6 тыс. тенге в месяц.

За два года банку придется вернуть примерно 2,73 млн тенге. Переплата по процентам составит около 227 тыс. тенге.

Если же занять полные 5 млн тенге на два года под такую ставку, расчетный платеж вырастет примерно до 227 тыс. тенге, а общая сумма возврата – до 5,45 млн тенге.

Это упрощенный расчет. График промежуточного займа Отбасы банка может отличаться из-за особенностей продукта и периода перехода на жилищный заем.

Что предлагают коммерческие банки

В большинстве коммерческих банков отдельного кредита на ремонт нет. Клиент оформляет обычный беззалоговый заем и распоряжается деньгами самостоятельно.

Публичные условия на 17 августа выглядят следующим образом:

Максимальный лимит Bereke Bank предусмотрен для клиентов, получающих зарплату на карту банка. В других организациях итоговые параметры также зависят от дохода, кредитной истории, долговой нагрузки и результатов скоринга.

В Freedom Bank, Евразийском банке и Kaspi.kz окончательный расчет может отображаться после подачи заявки или непосредственно в мобильном приложении. Поэтому сравнивать следует не рекламную минимальную ставку, а индивидуальную ГЭСВ, ежемесячный платеж и полную сумму возврата.

Во что превратится кредит на 5 млн тенге

Расчеты показывают, насколько сильно срок и ставка влияют на итоговую стоимость ремонта.

Если занять 5 млн тенге на пять лет:

• под 20% платеж составит около 132,5 тыс. тенге, общая сумма возврата – 7,95 млн тенге;
• под 27% – около 152,7 тыс. тенге в месяц, вернуть придется 9,16 млн тенге;
• под 30% – около 161,8 тыс. тенге, итоговая сумма достигнет 9,71 млн тенге;
• под 38% – около 187,2 тыс. тенге, общая сумма выплат превысит 11,22 млн тенге.

Таким образом, при высокой ставке заемщик заплатит за ремонт более 6,2 млн тенге только в виде процентов. Комиссии и страховка в эти расчеты не включены.

Сокращение срока заметно уменьшает переплату, но резко увеличивает нагрузку на бюджет. Например, кредит на 5 млн тенге под 27% на два года потребует ежемесячно вносить около 272 тыс. тенге. Общая сумма возврата составит примерно 6,53 млн тенге.

Какие расходы легко не заметить

Номинальная ставка не всегда отражает реальную стоимость кредита. Для сравнения предложений необходимо смотреть на ГЭСВ – показатель, учитывающий обязательные платежи по займу.

Комиссия за организацию кредита в размере 4% при займе на 5 млн тенге равна 200 тыс. тенге. Страховка стоимостью 5% добавит еще 250 тыс. тенге.

Уточнить у банка следует четыре показателя:

• сколько денег фактически поступит на счет;
• какой будет ежемесячная выплата;
• сколько придется вернуть за весь срок;
• можно ли досрочно погасить заем без дополнительных расходов.

При семейном планировании безопаснее, чтобы платеж за ремонт не превышал 25–30% чистого ежемесячного дохода. Например, для платежа в 153 тыс. тенге семье желательно располагать стабильным доходом не менее 510–610 тыс. тенге после налогов и обязательных удержаний.

Это не требование банка, а консервативное правило личного бюджета, позволяющее сохранить запас на коммунальные платежи, питание, лечение и непредвиденные расходы.

Готовая квартира или жилье под ремонт

Сравнивать нужно не только цены квартир. Правильная формула выглядит так: Стоимость квартиры без отделки + ремонт + переплата по кредиту + временная аренда + резерв на непредвиденные работы.

Если готовая квартира дороже аналогичного объекта без ремонта на 5–6 млн тенге, а покупатель располагает собственными деньгами, оба варианта могут оказаться сопоставимыми по стоимости.

Но если весь ремонт придется финансировать потребительским кредитом на пять лет, его реальная цена может вырасти до 8–11 млн тенге. В такой ситуации покупка готового жилья даже с более высокой первоначальной ценой иногда оказывается выгоднее.

При этом красивый интерьер не гарантирует качества.

Перед покупкой отремонтированной квартиры желательно проверить:

• электропроводку и количество отдельных линий;
• состояние труб, стояков и сантехники;
• наличие сырости и следов протечек;
• качество окон и входной двери;
• ровность пола и стен;
• документы на перепланировку;
• состояние встроенной мебели и техники.

Недорогой косметический ремонт может скрывать дефекты, устранение которых потребует новых вложений.

Какой вариант выгоднее

Квартира под ремонт чаще подходит тем, кто располагает не менее чем половиной необходимой суммы, готов ждать и может получить сравнительно дешевый заем через Отбасы банк. Этот вариант также дает возможность самостоятельно выбирать материалы и контролировать качество работ.

Готовое жилье может быть рациональнее, если ремонт придется полностью оплачивать дорогим потребительским кредитом, семье необходимо быстро переехать или нет возможности контролировать строителей.

Главный вывод: разница в цене между двумя квартирами не равна стоимости ремонта. При выборе необходимо учитывать проценты, комиссии, страховку, возможное превышение сметы и стоимость времени.

За основу расчета взяты данные обзора Krisha.kz о стоимости ремонта. Условия кредитования дополнительно сверены с официальными сайтами банков по состоянию на 17 августа 2026 года. Расчеты ежемесячных платежей и переплаты являются ориентировочными.