Как накопить на отпуск с зарплатой 300 тысяч тенге: ответ эксперта

У неё уже есть 250 тыс. тенге накоплений, но откладывать регулярно не получается. Финансовый консультант Максат Айекеев разобрал её бюджет и показал, как изменить привычку копить «по остаточному принципу».

Кто героиня кейса

Героине 30 лет, она живёт в Караганде, не замужем, детей нет. Работает специалистом в частной компании, официально трудоустроена и получает 300 тыс. тенге на руки.

У неё есть высшее образование и стабильная работа, однако существенно увеличить доход в ближайшее время она не рассчитывает.

Жильё находится в собственности, поэтому платить за аренду не приходится. На коммунальные услуги уходит около 15 тыс. тенге в месяц.

Собственного автомобиля у героини нет. В основном она пользуется общественным транспортом, иногда ездит на такси. Средние расходы на транспорт составляют около 20 тыс. тенге в месяц.

У героини есть два обязательства

Помимо обычных расходов, у неё есть потребительский кредит с остатком около 500 тыс. тенге. Ежемесячный платёж составляет 35 тыс. тенге, а до полного погашения остаётся примерно 14 месяцев.

Также она выплачивает рассрочку на бытовую технику — 15 тыс. тенге в месяц. Её планируется закрыть примерно через шесть месяцев.

Таким образом, сейчас на кредит и рассрочку ежемесячно уходит 50 тыс. тенге.

Накопления уже есть, но привычки копить нет

На отдельном счёте у героини находится около 250 тыс. тенге.

При этом регулярно откладывать деньги она пока не умеет. Сначала оплачиваются обязательные расходы, затем идут повседневные покупки, а накопления формируются из того, что осталось в конце месяца.

Обычно получается отложить 10–20 тыс. тенге, но иногда накопленные деньги приходится использовать.

При этом финансовая цель у героини значительно больше — она хочет накопить хотя бы 1 млн тенге.

Как героиня относится к деньгам

В семье старались жить по средствам и не брать крупные кредиты. Однако рассрочки на большие покупки воспринимались нормально: если ежемесячный платёж небольшой, покупка считалась доступной.

Родители героини не занимались инвестициями и серьёзным финансовым планированием.

С детства она привыкла к установкам вроде:

• «Деньги нужно откладывать на чёрный день»;
• «Не трать всё сразу»;
• «Сначала купи самое необходимое»;
• «Лучше иметь деньги на случай непредвиденных обстоятельств».

По словам эксперта, теперь героине предстоит самостоятельно сформировать более системный подход к деньгам.

«Так как в семье героя не было подходящей ролевой модели, то клиенту придётся самостоятельно работать со своим мышлением и привычками, чтобы качественно изменить свою жизнь и навести порядок в финансах».

Главная цель — отпуск во Вьетнаме

Через 7–8 месяцев героиня хочет отправиться во Вьетнам на семь дней.

Ориентировочный бюджет поездки — 500–600 тыс. тенге. В расчётах эксперта используется цель в 600 тыс. тенге.

При текущем доходе и расходах у неё есть возможность направлять на эту цель 50 тыс. тенге каждый месяц.

Как накопить нужную сумму

Эксперт предлагает не ждать конца месяца, а сделать накопление обязательным платежом.

«Получил доход → перевёл необходимую сумму на депозит для отпуска → оплатил кредиты и рассрочки → закрыл бытовые вопросы → красивая жизнь».

В первые шесть месяцев героиня может откладывать 50 тыс. тенге. После погашения рассрочки её ежемесячный взнос увеличится до 65 тыс. тенге.

При размещении средств на депозите со ставкой 15% годовых за восемь месяцев, согласно расчёту эксперта, можно получить около 594,6 тыс. тенге.

250 тысяч — не на отпуск

Уже накопленные 250 тыс. тенге эксперт предлагает не включать в отпускной бюджет.

«Имеющиеся накопления в размере 250 000 я бы оставил на другом депозите и использовал этот депозит для непредвиденных расходов, чтобы не трогать депозит для отпуска».

Так героиня одновременно формирует отпускной фонд и сохраняет финансовую подушку.

Почему важно копить на отдельном счёте

Эксперт рекомендует открыть отдельный депозит исключительно под цель поездки.

«Под отпуск нужно обязательно открыть отдельный депозит в банке и назвать его “Отпуск Вьетнам”».

Так деньги на путешествие не будут смешиваться с повседневными средствами.

Что мешает героине копить

Эксперт обращает внимание на расходы, которые появляются после обязательных платежей. Это покупки, кафе, шопинг, гаджеты и другие траты, которые он объединяет понятием «красивая жизнь».

«Красивая жизнь — это попытка угнаться за красивой картинкой, которую нам навязывают соцсети и общество потребления».

При этом речь не идёт о полном отказе от таких расходов. По словам эксперта, человеку нужно определить несколько вещей, которые действительно делают его счастливым, и оставить их в бюджете.

Остальные необязательные траты можно сократить до момента достижения финансовой цели.

После рассрочки деньги не стоит возвращать в расходы

Через шесть месяцев у героини освободятся 15 тыс. тенге, которые сейчас уходят на рассрочку.

Главная задача — не начать тратить эту сумму после закрытия обязательства.

Её следует автоматически направить в отпускные накопления. Тогда ежемесячный взнос увеличится с 50 тыс. до 65 тыс. тенге.

Что в итоге изменится

Сейчас финансовая модель героини выглядит так:

доход → бытовые расходы → кредиты и рассрочки → «красивая жизнь» → накопления.

Предлагаемая модель:

доход → накопления → кредиты и рассрочки → регулярные расходы → «красивая жизнь».

В таком случае деньги на финансовую цель резервируются сразу после получения зарплаты, а не остаются тем, что случайно сохранилось к концу месяца.

«В данном случае клиент неизбежно достигнет своих целей, при этом на качестве его жизни это никак не отразится. Расходы на “красивую жизнь” — по остаточному методу: если остались какие-то деньги, то можно тратить на что угодно, так как все основные статьи уже закрыты».

В долгосрочной перспективе нужен рост дохода

При этом эксперт подчёркивает, что одна экономия не должна становиться постоянной стратегией.

«Рост дохода всегда должен быть в приоритете в средне- и долгосрочной перспективе. Так как управление бюджетом может дать быстрый и видимый результат только в краткосрочной перспективе».

Таким образом, у героини уже есть главное для достижения цели: стабильный доход, собственное жильё и 250 тыс. тенге накоплений. Основная проблема — не отсутствие денег, а отсутствие системы. Если сразу после зарплаты направлять 50 тыс. тенге на отпуск, а после закрытия рассрочки увеличить сумму до 65 тыс., цель в 600 тыс. тенге становится достижимой примерно за восемь месяцев.