Потеряли работу и не можете платить кредит: что делать, чтобы не получить просрочку

Разбираемся, когда нужно обращаться за реструктуризацией, может ли кредитор отказать и что делать, если денег на очередной платеж уже нет.

Что делать после потери работы

Если человек потерял работу и понимает, что не сможет вовремя внести очередной платеж, ждать возникновения просрочки не стоит. Можно заранее обратиться к кредитору и сообщить об ухудшении финансового положения.

Потеря работы относится к обстоятельствам, которые могут быть основанием для рассмотрения вопроса об изменении условий кредита. К заявлению необходимо приложить документы, подтверждающие финансовые трудности. При этом автоматической отсрочки только из-за потери работы законодательство не предусматривает. Банк или МФО рассматривает обращение заемщика и принимает решение с учетом его ситуации.

Если платеж уже пропущен, заемщик также может обратиться к кредитору. На это законодательство отводит 30 календарных дней с даты возникновения просрочки.

Какие варианты может предложить банк

Реструктуризация не обязательно означает полную отсрочку платежей. Кредитор может предложить разные способы снизить финансовую нагрузку. Например:

• отсрочку платежей по основному долгу и вознаграждению;
• увеличение срока кредита и уменьшение ежемесячного платежа;
• изменение графика погашения;
• снижение процентной ставки;
• списание части неустойки, штрафов и пени;
• другие варианты изменения условий займа.

Какой именно вариант будет предложен, зависит от ситуации заемщика и решения кредитора. Важно учитывать, что уменьшение ежемесячного платежа не всегда означает снижение общей стоимости кредита. Например, если срок займа увеличивается, платить придется дольше, а итоговая сумма процентов может вырасти.

Поэтому перед подписанием нового соглашения стоит сравнить старый и новый графики и посмотреть не только на размер ежемесячного платежа, но и на общую сумму выплат.

Что будет с процентами при отсрочке

Отсрочка не означает автоматическое списание процентов. Условия зависят от конкретного решения кредитора и нового графика платежей. Поэтому заемщику необходимо заранее уточнить:

• на какой срок предоставляется отсрочка;
• распространяется ли она на основной долг, проценты или обе части платежа;
• какой будет размер платежа после окончания отсрочки;
• изменится ли срок кредита;
• сколько в общей сложности придется выплатить банку.

Это особенно важно, если человек рассчитывает на скорое трудоустройство. После окончания отсрочки финансовая нагрузка может измениться.

Сколько банк рассматривает заявление

Банк или МФО должны рассмотреть заявление заемщика об изменении условий займа в течение 15 календарных дней. По итогам кредитор может:

• согласиться с предложением заемщика;
• предложить собственный вариант реструктуризации;
• отказать, указав причины.

За рассмотрение заявления об изменении условий займа банк или МФО не должны взимать плату.

Когда возникает просрочка

Если заемщик не внес очередной платеж в установленный договором срок, возникает просрочка. При этом банк или МФО должны уведомить клиента о возникшей задолженности в течение 10 календарных дней. В уведомлении должна содержаться информация о размере задолженности, последствиях ее непогашения и возможности обратиться за изменением условий займа. Поэтому пропущенный платеж не стоит воспринимать как ситуацию, которую можно просто проигнорировать. Чем дольше сохраняется задолженность, тем сложнее ее урегулировать.

Что написать в заявлении на реструктуризацию

В заявлении нужно объяснить, почему заемщик больше не может выполнять обязательства на прежних условиях. Если причиной стала потеря работы, можно указать:

1. когда человек потерял работу;
2. каким был его доход до увольнения;
3. какой доход он получает сейчас, если он есть;
4. размер ежемесячного платежа по кредиту;
5. основные обязательные расходы;
6. почему текущий платеж стал неподъемным;
7. какой вариант изменения условий заемщик просит предоставить.

Например, можно попросить временно уменьшить платеж или предоставить отсрочку на определенный срок. К заявлению стоит приложить документы, подтверждающие потерю работы или снижение дохода.

Что делать, если банк отказал

Отказ в реструктуризации не означает, что заемщику нужно просто прекратить платить. Если договориться с банком не удалось, физическое лицо может обратиться к банковскому омбудсману. Если речь идет о микрокредите, существует микрофинансовый омбудсман.

Перед обращением к омбудсману необходимо подтвердить, что заемщик уже обращался к кредитору и пытался изменить условия займа. При этом важно сохранять заявление в банк, ответ кредитора и другие документы, связанные с урегулированием задолженности. Заемщик должен представить:

• договор банковского займа и график платежей;
• дополнительные соглашения к договору (если есть);
• копию обращения в банк и его ответ (или доказательство того, что ответа не было);
• документы, подтверждающие ухудшение финансового положения.

Реструктуризация и рефинансирование – в чем разница

Эти два понятия часто путают, хотя речь идет о разных механизмах. Реструктуризация – это изменение условий уже существующего кредита. Заемщик обращается к своему кредитору и просит изменить график, срок, размер платежа или другие условия. Рефинансирование – это получение нового кредита, которым погашается старый. Новый заем может быть оформлен в том же или другом банке.

Рефинансирование иногда позволяет уменьшить ежемесячный платеж или процентную ставку. Но после потери работы получить новый кредит может быть сложнее, поскольку финансовая организация оценивает платежеспособность клиента. Поэтому человеку, который уже лишился постоянного дохода, в первую очередь имеет смысл обсудить ситуацию с текущим кредитором.

Когда можно рассматривать банкротство

Банкротство не является автоматическим решением проблемы после потери работы.

В Казахстане существуют внесудебное и судебное банкротство, а также процедура восстановления платежеспособности. Для каждой процедуры установлены свои требования.

Возможность применения конкретной процедуры зависит, в частности, от размера задолженности, наличия имущества, срока просрочки и других обстоятельств.

Поэтому одного факта увольнения недостаточно для признания человека банкротом.

Кроме того, банкротство имеет последствия для финансовой жизни гражданина. Перед началом процедуры необходимо оценить, соответствует ли человек установленным требованиям и подходит ли ему этот вариант.

Что делать, если платеж по кредиту уже завтра

Если человек понимает, что денег на ближайший платеж нет, действовать лучше по следующему алгоритму.

1. Связаться с кредитором. Не ждать, пока проблема накопится, а сообщить банку или МФО о потере дохода.

2. Подать заявление на изменение условий кредита. В заявлении подробно описать финансовую ситуацию и указать, какой вариант заемщик считает приемлемым.

3. Подтвердить потерю дохода. Приложить документы, которые подтверждают увольнение, сокращение дохода или другие обстоятельства.

4. Попросить конкретное решение. Например, временно уменьшить платеж, предоставить отсрочку или увеличить срок займа.

5. Получить ответ кредитора. Банк или МФО рассматривает заявление в течение 15 календарных дней.

6. Проверить новый график. Нужно посмотреть не только на размер ежемесячного платежа, но и на общую сумму выплат по кредиту.

7. При отказе использовать предусмотренные механизмы защиты. В зависимости от вида займа можно обратиться к банковскому или микрофинансовому омбудсману.

Главное – не ждать, пока временная потеря работы превратится в длительную просрочку. Кредит после увольнения никуда не исчезает, но своевременное обращение к кредитору позволяет попытаться изменить условия займа и снизить финансовую нагрузку