Сколько нужно положить на депозит, чтобы проценты полностью оплачивали аренду квартиры

Представим, что за аренду квартиры вы платите 300 тыс. тенге в месяц. Но деньги на жильё берёте не из зарплаты: каждый месяц эту сумму приносит депозит, а сам капитал остаётся нетронутым. При нынешних ставках для этого потребуется примерно 25–26 млн тенге.

Если аренда стоит 200 тыс. тенге, ориентир снижается до 17 млн. Для квартиры за 500 тыс. — возрастает примерно до 42–43 млн тенге. На первый взгляд получается почти идеальная схема: один раз накопил капитал — и аренда больше не забирает деньги из семейного бюджета.

Но есть важное различие. Такой капитал действительно может оплачивать жильё сегодня. Однако если тратить все проценты, его покупательная способность со временем будет уменьшаться. А значит, «бесплатная аренда» может оказаться временной.

Finratings.kz рассчитал оба сценария: сколько нужно накопить, чтобы просто покрывать текущую аренду, и какой капитал потребуется, если одновременно пытаться защитить деньги от инфляции.

Сколько нужно держать на депозите

Если задача простая — ежемесячно забирать проценты и оплачивать ими аренду, расчёт зависит от номинальной ставки. На 25 октября 2026 года среди ликвидных депозитов ориентир находится примерно на уровне 14,1–14,24% годовых. По Kaspi Депозиту ставка составляет 14,1%, по Forte «Со снятием» — 14,24%.

У Bereke Bank есть более высокая ставка 17,52%, но она действует на коротком сроке. Поэтому использовать её как постоянную доходность на годы вперёд нельзя.

Логика здесь простая. Если аренда стоит 300 тыс. тенге в месяц, за год нужно 3,6 млн тенге. При ставке около 14,1% такой доход способен приносить капитал примерно 25,5 млн тенге. Для аренды в 500 тыс. нужен уже годовой доход 6 млн тенге — отсюда капитал около 42,6 млн.

То есть при нынешних ставках можно использовать довольно понятный ориентир: 17 млн для аренды 200 тыс., 25–26 млн для 300 тыс. и около 42–43 млн для 500 тыс. тенге в месяц.

Почему такую аренду можно назвать условно бесплатной

Потому что человек перестаёт оплачивать её из текущего дохода. Допустим, семья снимает квартиру за 300 тыс. тенге. За год на жильё уходит 3,6 млн тенге.

Если эти деньги каждый месяц приходится брать из зарплаты, аренда напрямую уменьшает сумму, которую семья может тратить на другие цели или откладывать. Но если на депозите лежат около 25–26 млн тенге и проценты покрывают те же 300 тыс., зарплата на аренду больше не расходуется.

Сам капитал при этом формально сохраняется. Именно поэтому такая цель может быть понятнее абстрактного «накопить 25 млн тенге». У капитала появляется конкретная функция: он снимает с бюджета один из крупнейших постоянных расходов.

Однако есть слово, которое здесь нельзя пропустить: формально.

Что происходит с капиталом, если тратить все проценты

Предположим, на депозите лежат 25 млн тенге. Проценты полностью уходят на аренду, а сами 25 млн человек не трогает. Через год на счёте всё ещё будут примерно те же 25 млн. Через пять лет там тоже могут оставаться 25 млн.

Но это не означает, что капитал сохранился в полном смысле слова. По последним приведённым данным, годовая инфляция в Казахстане составляет 9,3%. Если цены продолжают расти, те же 25 млн со временем позволяют купить меньше товаров и услуг.

Получается парадокс: человек не снимает ни одного тенге из основного капитала, но его экономическая ценность постепенно уменьшается. Именно поэтому можно сохранить сумму на счёте и одновременно «проедать» капитал.

Сколько нужно, чтобы ещё и защищаться от инфляции

Если задача строже — не только оплачивать аренду, но и сохранять покупательную способность капитала, тратить все проценты уже нельзя. При ставке Kaspi 14,1% и инфляции 9,3% реальная доходность составляет примерно 4,4% годовых. Именно эту часть условно можно расходовать, не уменьшая реальную стоимость капитала. Остальной доход приходится оставлять внутри накоплений, чтобы сумма росла вслед за ценами.

В таком сценарии необходимый капитал увеличивается резко. Чтобы оплачивать аренду 200 тыс. тенге в месяц, потребуется примерно 54,7 млн тенге. Для аренды 300 тыс. тенге — около 82 млн тенге. Для 500 тыс. тенге — примерно 136,6 млн тенге. Разница с первым расчётом огромная. Для квартиры за 300 тыс. номинальная модель требует около 25,5 млн, а модель с защитой капитала от инфляции — уже примерно 82 млн.

Это две разные финансовые задачи.

Значит ли это, что 25 млн для аренды недостаточно

Зависит от цели. Если человек хочет решить конкретную проблему сегодняшнего бюджета — перестать отдавать 300 тыс. тенге из зарплаты за квартиру — капитал около 25–26 млн при нынешних ставках действительно способен это сделать. Но если задача звучит как «создать капитал, который будет десятилетиями оплачивать аренду и сам не обесцениваться», необходима уже другая сумма. Причём есть ещё один риск: сама аренда тоже может дорожать. Сегодня квартира стоит 300 тыс. тенге. Через несколько лет собственник может просить 350 или 400 тыс. Даже если банковский доход останется прежним, он перестанет полностью покрывать расходы на жильё.

Поэтому текущий расчёт отвечает на вопрос, сколько капитала требуется при нынешней стоимости аренды и сегодняшних ставках, а не фиксирует сумму навсегда.

А если выбрать депозит с самой высокой ставкой

На бумаге результат будет намного привлекательнее. При ставке Bereke 17,52% для аренды 300 тыс. тенге достаточно примерно 20,5 млн вместо 25–26 млн. Для аренды 500 тыс. — около 34,2 млн вместо 42 млн.

Но здесь возникает та же проблема, что и в любых расчётах долгосрочного дохода по краткосрочному депозиту.Высокая ставка действует ограниченное время.

После окончания срока банк может предложить уже другую доходность. Тогда капитал, который вчера приносил необходимые 300 тыс. тенге, начнёт приносить меньше.

Например, если человек строит весь план на ставке 17,52%, а затем доходность снижается примерно до 14%, расчёт полностью меняется. Поэтому для постоянной аренды логичнее ориентироваться не на максимальную краткосрочную ставку, а на более устойчивый диапазон доходности.

Есть ещё вопрос безопасности денег

Для аренды в 300 или 500 тыс. тенге речь уже идёт о капитале в десятки миллионов. А значит, имеет значение не только ставка, но и гарантирование депозитов.

По приведённым данным, Казахстанский фонд гарантирования депозитов защищает до 10 млн тенге по обычным тенговым депозитам на одного вкладчика в одном банке и до 20 млн тенге по сберегательным депозитам.

Поэтому капитал в 25–40 млн тенге уже выходит за пределы гарантии одного обычного вклада. Если вся сумма находится в одном банке, часть денег оказывается вне гарантированного покрытия.

Один из способов снизить этот риск — распределить капитал между несколькими банками. Но тогда задача усложняется: ставки, сроки и условия выплаты процентов будут различаться, а итоговый ежемесячный доход придётся считать по совокупному портфелю.

Что выгоднее: накопить капитал или купить квартиру

Расчёт «капитал оплачивает аренду» сам по себе не отвечает на вопрос, что выгоднее — продолжать снимать жильё или покупать собственное.

Для такого сравнения пришлось бы учитывать стоимость конкретной квартиры, рост или снижение её цены, расходы на ремонт и содержание, ипотеку, доходность капитала, будущую аренду и другие параметры.

Здесь мы решаем другую задачу. Мы считаем, какой объём финансового капитала способен взять на себя конкретный ежемесячный расход.

И с этой точки зрения аренда хорошо показывает, как меняется смысл накоплений. 25 млн тенге — это уже не просто цифра на депозите. При нынешних ставках это капитал, который потенциально может оплачивать квартиру примерно за 300 тыс. тенге в месяц.

Так сколько нужно накопить

Если цель — не платить аренду из зарплаты, а полностью покрывать её процентами с депозита, при текущих ставках ориентиры такие: для аренды 200 тыс. тенге — около 17 млн тенге, для 300 тыс. — примерно 25–26 млн тенге, для 500 тыс. — около 42–43 млн тенге.

Но это модель, в которой весь процентный доход расходуется. Если одновременно хочется сохранять покупательную способность капитала при инфляции 9,3%, необходимые суммы возрастают примерно до 55 млн, 82 млн и 137 млн тенге соответственно.

Именно поэтому у одной и той же цели могут быть две совершенно разные цены. Первая стратегия позволяет перестать платить за квартиру из текущей зарплаты. Вторая пытается создать капитал, который способен выполнять эту функцию долго и при этом не терять реальную ценность.

В таком виде финансовая цель становится гораздо конкретнее: не просто «накопить 25 млн», а создать капитал, который каждый месяц оплачивает жильё вместо вас.