Halyk предлагает платить меньше за ипотеку: в чем подвох

Ставка начинается от 19,5% годовых, а срок погашения достигает 20 лет. На первый взгляд, предложение позволяет облегчить семейный бюджет. Но есть нюанс: платеж действительно может стать меньше, а общая переплата вырасти на десятки миллионов тенге.

Что предлагает Halyk

Рефинансирование позволяет закрыть действующую ипотеку за счет нового кредита. Вместо прежнего банка заемщик начинает платить Halyk по согласованной ставке и графику.

Банк установил следующие условия:

• Ставка — от 19,5% до 22,5% годовых.
• ГЭСВ — от 21,59% до 25%.
• Срок — от шести месяцев до 20 лет.
• Комиссия за оформление займа — 1% от суммы.
• Досрочное погашение — без комиссии.

Минимальная ставка доступна не автоматически. Ее размер зависит от решения банка, а окончательная ГЭСВ рассчитывается при выдаче кредита.

При этом получить дополнительные деньги не получится. Новый заем ограничен остатком основного долга по действующей ипотеке.

Где скрывается переплата

Главный риск – увеличение срока кредита. Именно за счет этого ежемесячный платеж может снизиться даже без существенного уменьшения процентной ставки.

Предположим, заемщик переводит в Halyk ипотечный долг в размере 20 млн тенге. Банк одобряет минимальную ставку 19,5% годовых.

Если погасить такой кредит за 10 лет, ежемесячный платеж составит примерно 380 тысяч тенге. Всего банку придется вернуть 45,6 млн тенге.

А теперь представим, что заемщик выбирает максимальный срок – 20 лет.

Ежемесячный платеж снижается до 332 тысяч тенге. Семья освобождает почти 48 тысяч тенге каждый месяц.

Но общая сумма выплат вырастает до 79,7 млн тенге.

Получается, ради снижения платежа на 48 тысяч тенге заемщик в этом примере заплатит дополнительно около 34 млн тенге за весь срок.

Это условный расчет двух вариантов нового кредита при одинаковой ставке, без учета комиссии и досрочного погашения. Он показывает цену продления срока, а не фактическую переплату конкретного клиента при переходе в Halyk.

Для семьи, которой сложно выдерживать нынешний платеж, продление срока может быть выходом. Однако за временное облегчение бюджета придется заплатить дополнительными процентами.

А когда на ипотеке действительно можно сэкономить

Рефинансирование может быть выгодным, если новая ставка заметно ниже действующей, а срок погашения не увеличивается.

Например, по ипотеке осталось вернуть 15 млн тенге за 15 лет. Действующая ставка –  22,5% годовых.

Ежемесячный аннуитетный платеж составляет примерно 291,5 тысячи тенге.

Если Halyk одобрит рефинансирование под 19,5% на те же 15 лет, платеж уменьшится до 257,9 тысячи тенге.

Экономия – около 33,6 тысячи тенге ежемесячно.

За оставшийся срок разница между будущими выплатами составит приблизительно 6 млн тенге. Даже после вычета комиссии Halyk в 150 тысяч тенге расчетная экономия останется существенной.

Но это возможно только при указанных условиях. Если банк предложит более высокую ставку или дополнительные обязательные расходы окажутся значительными, выгода сократится.

Кому Halyk откажет в рефинансировании

Программа распространяется не на все ипотечные кредиты.

Halyk не принимает к рефинансированию займы Отбасы банка и Алтын Банка. Также нельзя перевести ипотеку, оформленную в самом Halyk.

Еще одно ограничение – рефинансировать разрешается только один ипотечный кредит, обеспеченный одним объектом недвижимости.

Объединить несколько ипотек в один новый заем по этой программе нельзя.

При оформлении также придется заплатить 1% от суммы кредита. Если остаток долга составляет 20 млн тенге, комиссия достигнет 200 тысяч тенге. Возможны и другие расходы, связанные с переоформлением недвижимости в залог.

Как понять, стоит ли менять банк

Прежде чем соглашаться на рефинансирование, нужно запросить у Halyk полный график платежей и сравнить его с действующим.

Причем смотреть стоит не только на сумму, которую предстоит отдавать каждый месяц.

Если по старой ипотеке осталось заплатить 25 млн тенге, а по новому графику – 35 млн, снижение ежемесячного платежа не сделает переход дешевле.

И наоборот: если новая ставка ниже, срок остается прежним, а сумма будущих выплат с учетом расходов сокращается, рефинансирование действительно может сэкономить деньги.

Главный подвох не в самой программе Halyk, а в разнице между меньшим платежом и меньшей переплатой. Банк предлагает возможность снизить нагрузку на бюджет, но сколько в итоге будет стоить ипотека, зависит от ставки и срока нового кредита.

Ранее мы писали где объединить кредиты в Казахстане и не увеличить переплату. Об этом подробнее читайте тут.