В Казахстане проверят 11 крупных банков: станет ли сложнее получить кредит?

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) запускает регулярные проверки 11 крупных банков, чтобы выяснить, насколько точно они учитывают доходы клиентов и платежи по действующим кредитам перед выдачей новых займов.

Новый механизм называется Debt Service Review (DSR). Его задача — выявлять ситуации, когда банк недооценивает финансовые обязательства человека и одобряет кредит, который может оказаться для него слишком тяжелым.

Поводом для усиления контроля стали результаты пилотного проекта. АРРФР уже проверило расчеты коэффициента долговой нагрузки (КДН) в восьми банках и обнаружило расхождения в применяемых подходах. Теперь такие проверки станут регулярной частью банковского надзора.

Как банки проверяют, потянет ли человек новый кредит

Прежде чем одобрить заем, банк должен оценить, какую часть дохода клиент уже направляет на погашение долгов.

Для этого используется коэффициент долговой нагрузки — КДН. Он показывает соотношение ежемесячных платежей по кредитным обязательствам и среднемесячного дохода заемщика.

Например, человек получает 300 тысяч тенге в месяц и уже выплачивает по кредитам 90 тысяч. Он обращается за новым займом с ежемесячным платежом 60 тысяч тенге.

После оформления кредита его совокупные платежи составят 150 тысяч тенге, а КДН достигнет 50%.

Это условный пример расчета. При реальной оценке платежеспособности банк должен учитывать доходы и обязательства по установленным регулятором правилам.

Проблема возникает, если банк неправильно определяет доход клиента или учитывает не все его обязательства. Тогда расчетная долговая нагрузка оказывается ниже фактической, а заемщик может получить кредит, на обслуживание которого у него недостаточно денег.

Именно такие ошибки призван выявлять новый надзорный процесс.

Что обнаружили при проверке восьми банков

АРРФР сообщает, что пилотный проект выявил различия в подходах банков к расчету долговой нагрузки.

Однако регулятор не уточнил, какие именно банки участвовали в проверке, сколько ошибок обнаружено и насколько существенно они повлияли на результаты расчета КДН.

Поэтому пока нельзя утверждать, что все восемь проверенных банков нарушили требования или массово выдавали кредиты гражданам с чрезмерной долговой нагрузкой.

В рамках регулярного надзора агентство намерено оценивать характер и серьезность обнаруженных нарушений. По итогам проверок регулятор рассмотрит необходимость применения надзорных мер и утверждения банками планов устранения недостатков.

Результаты также могут стать основанием для предложений по изменению нормативных требований к расчету КДН.

Станет ли сложнее получить кредит

Сам запуск DSR не означает автоматического ужесточения условий кредитования для всех казахстанцев. АРРФР объявило о дополнительном контроле за соблюдением правил, а не о введении нового ограничения долговой нагрузки.

Однако для отдельных заемщиков последствия могут оказаться заметными.

Если проверка выявит, что банк завышает учитываемый доход клиента или недооценивает его кредитные обязательства, финансовой организации придется исправить подход к расчетам. В результате некоторые заявки, которые раньше проходили проверку платежеспособности, могут перестать соответствовать требованиям.

Это особенно важно для людей, у которых уже есть несколько действующих кредитов и значительная часть дохода уходит на ежемесячные платежи.

При этом решение банка зависит не только от КДН. Финансовые организации также оценивают кредитную историю, стабильность доходов и другие риски.

Для действующих заемщиков запуск проверок сам по себе не означает изменения ставок, графиков погашения или обязанности досрочно вернуть кредит.

Таким образом, АРРФР усиливает контроль не за самими заемщиками, а за тем, как банки принимают решения о выдаче денег. Главный вопрос теперь — насколько существенными окажутся ошибки в расчетах и какие меры регулятор примет по результатам проверок.