Сколько нужно положить на депозит, чтобы получать 100 000, 250 000 и 1 млн тенге в месяц

Представим, что каждый месяц депозит приносит вам ещё 100 тыс. тенге. Эти деньги можно потратить на коммунальные услуги, продукты или часть аренды, а сами накопления не трогать. Для такого дохода при нынешних ставках понадобится примерно 8 млн тенге.

Чтобы получать 250 тыс. тенге в месяц, речь идёт уже примерно о 20–21 млн тенге. Для миллиона ежемесячно — о капитале порядка 79–85 млн тенге.

Но здесь есть деталь, которая способна заметно изменить расчёт. Самая большая цифра в условиях депозита — ГЭСВ — не показывает, сколько денег можно просто забрать каждый месяц. Если задача именно жить на проценты, считать нужно по номинальной ставке и учитывать порядок выплаты вознаграждения.

Finratings.kz проверил действующие условия нескольких банков и рассчитал, какой капитал нужен для трёх уровней ежемесячного дохода.

Сколько нужно накопить

На 14 ноября 2026 года среди рассмотренных депозитов с возможностью регулярно получать или изымать начисленный доход номинальные ставки находятся примерно в диапазоне от 14,1% до 15,23% годовых.

Например, Freedom Bank после изменения ставок с 31 октября указывает по «Копилке» на 13 месяцев номинальную ставку 15,23% и ГЭСВ 16,35%. Вознаграждение выплачивается ежемесячно: вкладчик может оставить его на депозите либо получать на текущий счёт.

У Halyk по шестимесячному «Универсальному» с 5 ноября действует номинальная ставка 14,32% при ГЭСВ 15,30%. Банк позволяет выбрать ежемесячную выплату с капитализацией или без неё. У Forte по депозиту «Со снятием» ставка составляет 14,24%, вознаграждение выплачивается ежедневно. Kaspi рассчитывает ежемесячное вознаграждение по номинальной ставке 14,1%.

Если основной капитал не уменьшается, расчёт выглядит так:

Расчёты Finratings.kz основаны на номинальных ставках и предполагают неизменный основной остаток. Показан средний месячный доход. Фактическая сумма выплаты может зависеть от количества дней и методики конкретного банка. Условия и ставки банков могут меняться.

Разброс не кажется огромным, пока речь идёт о 100 тыс. тенге: между крайними вариантами около 630 тыс. тенге необходимого капитала.

Но при цели получать по миллиону разница увеличивается уже примерно до 6,3 млн тенге. При ставке 15,23% понадобится около 78,8 млн, а при 14,1% — более 85 млн.

Почему для 100 тысяч нужно почти 8 миллионов

Потому что 100 тыс. тенге ежемесячно — это уже 1,2 млн тенге за год.

Если банк начисляет 15% годовых, каждый миллион капитала приносит примерно 150 тыс. тенге в год, или в среднем 12,5 тыс. в месяц. Чтобы получить 1,2 млн годового дохода, потребуется около 8 млн тенге.

Формула достаточно простая: желаемый доход за месяц умножаем на 12 и делим на номинальную ставку.

Например, при ставке Freedom 15,23% для дохода 250 тыс. тенге нужно получать 3 млн тенге в год. Делим 3 млн на 15,23% и получаем примерно 19,7 млн тенге необходимого капитала.

Для миллиона в месяц депозит должен приносить уже 12 млн тенге в год. Отсюда и почти 79 млн тенге накоплений даже при наиболее высокой ставке в нашем сравнении.

Почему нельзя просто взять ГЭСВ и разделить её на 12

Именно здесь чаще всего возникает ошибка. В условиях Freedom «Копилки» номинальная ставка составляет 15,23%, а ГЭСВ — 16,35%. На первый взгляд можно решить, что миллион тенге должен приносить 163,5 тыс. тенге в год. Но если вкладчик хочет регулярно забирать проценты и не увеличивать основной капитал, его денежный поток определяется номинальной ставкой. При неизменном миллионе 15,23% — это примерно 152,3 тыс. тенге в год, или около 12,7 тыс. тенге в среднем за месяц.

Более высокая эффективная доходность возникает из-за порядка начисления вознаграждения и капитализации. Если проценты остаются внутри депозита, база для следующего начисления увеличивается — доход начинает сам приносить доход. Если же каждый месяц перечислять вознаграждение на текущий счёт и тратить его, этого эффекта уже нет.

Поэтому ГЭСВ полезна для сравнения общей эффективности депозитов, но её нельзя просто разделить на 12 и считать получившуюся сумму ежемесячной выплатой.

Значит ли это, что депозит с максимальной ставкой всегда лучше

Нет. Для нашей задачи ставка — только один из критериев. Например, на рынке есть вклады с более высокой доходностью, чем у продуктов в таблице. Bereke Bank указывает по пополняемому депозиту на три месяца номинальную ставку 17,52% и ГЭСВ 19%. Но по этому продукту предусмотрена ежемесячная капитализация с выплатой в конце срока, а частичное снятие не допускается. Для человека, который хочет каждый месяц получать деньги на расходы, такой продукт решает уже другую задачу.

То же самое касается сберегательных депозитов. Они могут предлагать более высокую ставку, но деньги зачастую нельзя свободно снимать, а при досрочном закрытии можно потерять большую часть начисленного вознаграждения. Поэтому депозит для накопления максимальной суммы и депозит для регулярного денежного потока — не обязательно один и тот же продукт.

Будет ли каждый месяц приходить ровно 250 тысяч

Не обязательно. В нашей таблице 250 тыс. тенге — это средний месячный доход, полученный делением годового вознаграждения на 12. Конкретный банк может рассчитывать проценты исходя из ежедневного остатка, количества дней или собственной предусмотренной договором методики.

Например, Forte начисляет вознаграждение ежедневно, а Kaspi указывает, что рассчитывает его на ежедневный остаток и выплачивает один раз в месяц. Поэтому капитал, математически дающий 3 млн тенге в год, не обязательно обеспечит перевод ровно 250 000 тенге в одну и ту же дату каждого месяца.

Если человеку нужна именно фиксированная сумма на постоянные расходы, разумно иметь небольшой запас, а не рассчитывать капитал до последнего тенге.

А что будет, если ставки снизятся

Тогда тот же капитал начнёт приносить меньше.

Это особенно важно после октябрьского решения Национального банка снизить базовую ставку до 15,75%. Базовая ставка не определяет доходность каждого банковского депозита напрямую, но является одним из факторов стоимости денег в экономике. Нацбанк при этом отмечал, что вероятность нового изменения ставки до конца 2026 года невысока, а дальнейшие решения будут зависеть от инфляции и других факторов.

Представим, что человек накопил 80 млн тенге и получает 15% годовых. Это 12 млн тенге в год — в среднем тот самый миллион в месяц.

Если после окончания договора ставка снизится до 12%, те же 80 млн будут приносить уже 9,6 млн в год, или около 800 тыс. тенге в месяц.

Чтобы снова получать миллион при 12%, понадобится уже 100 млн тенге.

Поэтому сегодняшняя сумма капитала отвечает на вопрос «сколько нужно сейчас», но не гарантирует тот же доход на десятилетия.

Можно ли положить 80 миллионов в один банк

Можно, но тогда возникает уже другой вопрос — защита накоплений.

Казахстанский фонд гарантирования депозитов покрывает до 10 млн тенге по обычным тенговым депозитам и до 20 млн тенге по сберегательным вкладам в одном банке. В гарантийный лимит входит и начисленное вознаграждение. Деньги в разных банках гарантируются отдельно.

Поэтому капитал в 79–85 млн тенге, необходимый для дохода около миллиона в месяц, значительно превышает гарантийный лимит одного обычного депозита.

Для крупной суммы ставка перестаёт быть единственным вопросом. Приходится учитывать распределение денег между банками, лимиты гарантии, сроки депозитов и то, насколько удобно собирать ежемесячный доход с нескольких счетов.

Та же проблема частично возникает уже при цели 250 тыс. тенге в месяц: необходимый капитал около 20 млн превышает стандартную гарантию обычного тенгового депозита в одном банке.

Так сколько всё-таки нужно положить

При действующих ставках порядок цифр сейчас достаточно понятен.

Чтобы получать около 100 тыс. тенге в месяц, понадобится примерно 8–8,5 млн тенге.

Для 250 тыс. тенге — около 20–21 млн.

Для 1 млн тенге ежемесячно — примерно 79–85 млн тенге.

Но это расчёт именно денежного потока: проценты снимаются, а основная сумма остаётся на депозите. Если вознаграждение капитализировать, итоговая годовая доходность будет выше, зато свободных денег каждый месяц человек не получает.

Именно поэтому при выборе депозита недостаточно спросить, где самая высокая ГЭСВ. Для человека, который хочет превратить накопления в дополнительный ежемесячный доход, важнее другой вопрос: какую сумму банк действительно позволит регулярно забирать, не уменьшая сам капитал.