Нуждающимся семьям станет сложнее брать дешевую ипотеку в Казахстане

Казахстанцев, которые планируют покупать жилье в кредит, с 2027 года ждут новые правила. Теперь максимальная ставка по ипотеке будет зависеть от размера первоначального взноса. Чем больше собственных средств внесет покупатель, тем ниже будет предельная стоимость кредита.

Агентство по регулированию и развитию финансового рынка (АРРФР) приняло постановление, которое меняет порядок расчета предельной годовой эффективной ставки вознаграждения (ГЭСВ) по ипотечным займам.

Главное нововведение – использование показателя Loan-to-Value (LTV). Это международный коэффициент, который показывает, какую часть стоимости недвижимости оплачивает банк, а какую – сам покупатель.

Проще говоря, чем меньше сумма кредита по отношению к стоимости квартиры, тем ниже считается риск для банка. Именно поэтому заемщики с более крупным первоначальным взносом смогут рассчитывать на более выгодные условия.

Какие ставки будут действовать

С 1 января 2027 года будут применяться два предельных уровня ГЭСВ.

Это означает, что при первоначальном взносе не менее 30% банки не смогут устанавливать годовую эффективную ставку выше 20%. Если собственных средств меньше, предельный уровень останется прежним – 25%.

При этом речь идет именно о максимально допустимой ставке, а не о новой фиксированной ставке по ипотеке. Банки по-прежнему смогут выдавать кредиты под более низкий процент.

Как это будет работать

Предположим, квартира стоит 30 млн тенге.

То есть дополнительные накопления позволят не только уменьшить размер кредита, но и получить доступ к более низкому предельному уровню ставки.

Что изменится по сравнению с нынешними правилами

Сегодня размер первоначального взноса никак не влияет на максимальную стоимость ипотечного кредита.

Таким образом, регулятор фактически вводит дифференцированный подход к ипотечному кредитованию.

Почему именно 30% считаются важной границей

Использование коэффициента LTV давно является международным стандартом оценки ипотечных рисков. Его применяют банки во многих странах при принятии решения о выдаче кредита и определении условий финансирования.

Логика проста: если покупатель вкладывает значительную часть собственных средств, риск для банка снижается. Такие заемщики, как правило, реже допускают просрочки, а при необходимости продажи залоговой недвижимости вероятность полностью вернуть выданные средства выше.

Именно поэтому во многих странах клиенты с более крупным первоначальным взносом получают доступ к более выгодным ипотечным программам.

Это не означает, что ипотека автоматически станет дешевле

Новые правила не устанавливают единые ставки по ипотеке и не обязывают банки снижать стоимость кредитов.

Например, если банк сегодня предлагает ипотеку под 18% годовых, после вступления новых правил он сможет сохранить такую ставку независимо от размера первоначального взноса. Изменения касаются только верхнего предела, который финансовые организации не смогут превышать.

Фактическая ставка по-прежнему будет зависеть от кредитной истории клиента, его доходов, срока займа, выбранной ипотечной программы и внутренней политики банка.

Что это означает для покупателей жилья

Для уже действующих ипотечных договоров ничего не изменится – новые требования будут распространяться только на кредиты, оформленные после вступления постановления в силу.

Тем, кто планирует покупать квартиру в ближайшие годы, имеет смысл заранее оценить размер будущего первоначального взноса. Если удастся накопить не менее 30% стоимости жилья, это может не только сократить сумму кредита, но и повысить шансы на получение ипотеки на более выгодных условиях.

Этими мерами государство создает дополнительный стимул для формирования более крупного первоначального взноса. Для банков это означает снижение кредитных рисков, а для заемщиков – возможность претендовать на более низкий потолок ипотечной ставки.

Что важно помнить

• Новые правила начнут действовать с 1 января 2027 года.
• Они распространяются только на новые ипотечные кредиты.
• 20% и 25% – это максимальная допустимая ГЭСВ, а не обязательная ставка. Банки смогут предлагать ипотеку и под более низкий процент.