Казахстанские МФО ждут новые правила работы с клиентами

О новых подходах рассказал заместитель председателя Агентства РК по регулированию и развитию финансового рынка Олжас Кизатов на Центральноазиатском форуме по микрофинансированию.

От новых ограничений — к контролю за рисками

Микрофинансовый рынок Казахстана начал реформироваться в 2020 году. Тогда все организации, занимавшиеся микрофинансовой деятельностью, вошли в периметр государственного регулирования. После учетной регистрации под надзор АРРФР попали 1 110 организаций. Около 3,5 тыс. компаний, которые не прошли регистрацию, подлежали принудительной ликвидации.

С 2021 года деятельность МФО стала лицензируемой. Для участников рынка установили требования к капиталу, пруденциальным нормативам, отчетности, квалификации руководителей и защите прав клиентов. В результате число участников рынка сократилось более чем на 80%.

Следующим этапом стало ужесточение правил кредитования. В частности, были введены коэффициент долговой нагрузки и биометрическая идентификация, а требования к выдаче микрокредитов и кредитной документации стали строже. Теперь регулятор намерен изменить сам подход к надзору.

Что это означает для заемщиков

АРРФР планирует уделять больше внимания тому, как МФО взаимодействует с клиентом на всех этапах. Речь идет не только о моменте выдачи займа. Проверяться будут разработка финансового продукта, определение его целевой аудитории, реклама, продажа, обслуживание кредита и работа с проблемной задолженностью.

Регулятор считает, что продукт должен соответствовать возможностям и потребностям клиента, а информация об условиях займа должна быть понятной. При этом нарушения планируют выявлять еще до того, как на организацию поступит большое количество жалоб.

Такой подход связан с развитием поведенческого надзора. По оценке АРРФР, массовые и повторяющиеся обращения клиентов могут указывать на проблемы не только в работе отдельных сотрудников, но и в самой бизнес-модели или финансовом продукте.

МФО будут контролировать на двух уровнях

Предлагается двухуровневая система надзора. На первом уровне будет работать профессиональное сообщество через саморегулируемую организацию. СРО сможет рассматривать обращения потребителей и участников рынка, проверять соблюдение профессиональных стандартов и применять предусмотренные меры воздействия.

На втором уровне останется усиленный надзор АРРФР. Регулятор сосредоточится на МФО с повышенным уровнем риска, системных нарушениях и практиках, которые могут создавать существенные риски для заемщиков.

Что будет с клиентами МФО после отзыва лицензии

Отдельное внимание регулятор уделяет защите заемщиков в случае, если МФО лишается лицензии или добровольно прекращает деятельность.

Сам по себе отзыв лицензии не должен прекращать действие требований законодательства в отношении взаимодействия с клиентами. Обязанности по работе с заемщиками должны сохраняться для самой организации и ее правопреемников.

Также планируется совершенствовать механизмы защиты граждан от мошеннических микрокредитов. Если финансовая организация не смогла самостоятельно урегулировать спор с клиентом, заемщик сможет обратиться к финансовому омбудсману как к единому внесудебному механизму разрешения споров на финансовом рынке.

Сколько денег находится в секторе

Микрофинансовый рынок остается крупным сегментом финансовой системы Казахстана.

По данным АРРФР на 1 июля 2026 года, активы организаций, осуществляющих микрофинансовую деятельность, составляли 3,5 трлн тенге. При этом непосредственно на МФО приходилось 1,7 трлн тенге, или 49,4% активов сектора. Еще 1,1 трлн тенге приходилось на кредитные товарищества и 0,7 трлн — на ломбарды.  Ссудный портфель ООМФД составлял 3,1 трлн тенге. Из них 54,7% приходилось на микрокредиты бизнесу, а 45,3% — на займы населению. Портфель займов физлицам составлял около 1,4 трлн тенге. 

При этом количество обращений граждан остается значительным. В июле 2026 года АРРФР рассмотрело 15,1 тыс. обращений по вопросам деятельности финансовых организаций и коллекторов. На МФО пришлось 33,9% обращений. Наиболее распространенным вопросом было урегулирование задолженности по займам — 43% всех обращений.

Регулятор хочет предупреждать проблемы, а не только наказывать

В АРРФР отмечают, что дальнейшее развитие рынка не должно сводиться исключительно к введению новых ограничений. Задача риск-ориентированного надзора — заранее выявлять модели поведения и продукты, которые могут создавать повышенные риски для клиентов, а также повышать ответственность самих МФО за качество финансовых услуг.

Таким образом, для заемщиков изменения должны означать более пристальное внимание регулятора к тому, как именно им предлагают микрокредит, насколько понятны его условия и как организация ведет себя при возникновении задолженности.