Как перестать снимать деньги с депозита: простая схема с Kaspi.kz, которая помогает начать копить

Многие начинают копить одинаково. Получили зарплату, перевели 10% на депозит и решили, что эти деньги теперь неприкосновенны.

Через две-три недели на карте становится тесно. Нужно купить продукты, оплатить неожиданную покупку или дотянуть до следующей зарплаты, и часть накоплений возвращается обратно. В следующем месяце все повторяется. В итоге через депозит проходят сотни тысяч тенге, а реальных накоплений почти нет.

Эту проблему можно попробовать решить не ростом дохода и не жесткой экономией, а другим устройством хранения денег.

В приложении Kaspi.kz любой депозит можно переименовать. Как сообщает Каспи Гид, для этого нужно открыть «Мой Банк», выбрать депозит, нажать на значок карандаша и указать новое название. Функция работает и для обычного Kaspi Депозита, и для Накопительного Kaspi Депозита.

На первый взгляд это косметика. Но из нее можно сделать рабочий инструмент накопления.

Почему одного депозита может быть недостаточно

Возьмем человека с доходом 500 тыс. тенге. Сразу после зарплаты он отправляет на депозит 50 тыс., то есть стандартные 10%. Возникает ощущение: «У меня есть еще 50 тысяч в запасе».

Поэтому, когда денег не хватает, депозит становится вторым кошельком. Снять 10–20 тыс. тенге с безымянного «Kaspi Депозита» намного проще, чем забрать те же деньги со счета «Отпуск — июль 2027».

Значит, вместо одного депозита стоит завести несколько счетов с разными задачами. Десять копилок не нужны, достаточно трех.

Депозит №1: «Резерв — МОЖНО брать»

Первый счет предназначен для денег, которые иногда приходится забирать обратно. Его можно назвать «Резерв — МОЖНО брать» или «До зарплаты».

Смысл в том, что при внезапной нехватке 20 тыс. тенге человек не разрушает собственные накопления, а берет деньги со счета, который создан именно для таких случаев. Здесь можно держать 50–100 тыс. тенге или другую комфортную сумму.

Закончились деньги до зарплаты, берите отсюда. Сломался телефон, тоже отсюда. Появились непредвиденные бытовые расходы, опять отсюда.

Этот депозит не нужно считать частью капитала. Он работает как финансовый амортизатор.

Депозит №2: «Отпуск», «Машина» или другая конкретная цель

Второй депозит должен иметь имя, причем конкретное. «Накопления», «Сбережения» или «Депозит 2» не подходят. Лучше так:

• «Отпуск — 600 000 ₸»;
• «Первоначальный взнос — 3 млн ₸»;
• «Новая машина»;
• «Ремонт — 1 млн ₸».

Причина простая: с конкретной цели деньги снимать психологически труднее. Если на экране написано «Депозит — 180 000 ₸», человек видит 180 тыс. доступных тенге. Если написано «Отпуск — 180 000 из 600 000 ₸», решение потратить 50 тыс. означает уже не просто снять деньги. Человек фактически отодвигает собственный отпуск. Поэтому название счета здесь имеет значение.

Депозит №3: «КАПИТАЛ — НЕ ТРОГАТЬ»

Третий счет самый важный. Его задача не оплатить отпуск, не купить телевизор и не спасти бюджет до зарплаты. Здесь лежат деньги, которые должны постепенно превращаться в капитал. Название лучше сделать прямым: «КАПИТАЛ — НЕ ТРОГАТЬ» или даже «15 000 ₸ каждый месяц — не снимать».

Здесь есть парадокс: возможно, сюда стоит отправлять не 10% дохода, а всего 15 тыс. тенге. Если человек регулярно откладывает 50–70 тыс. и каждый месяц снимает их обратно, он фактически ничего не копит. Если откладывает только 15 тыс., но не трогает их вообще, результат совсем другой:

• через полгода будет 90 тыс. тенге без учета вознаграждения;
• через год 180 тыс.;
• через два года 360 тыс.

Сумма может показаться небольшой. Зато формируется куда более важная привычка: деньги, положенные в капитал, больше не возвращаются на карту.

Дальше сумму можно повышать. Первые три месяца откладывайте по 15 тыс. Если ни разу не пришлось снимать деньги, поднимите до 20 тыс. Еще через несколько месяцев можно дойти до 25 тыс. Так человек ищет не максимально возможную сумму накоплений, а максимально комфортную, которую способен действительно сохранить.

Скройте сумму на депозите

В Kaspi.kz есть еще одна полезная для этой схемы функция: сумму депозита можно скрыть. По данным Каспи Гид, для этого в разделе «Мой Банк» нужно открыть нужный депозит и нажать на значок глаза. Скрыть можно как один конкретный депозит, так и все сразу.

Для счета «Резерв — МОЖНО брать» это необязательно. А вот сумму на «КАПИТАЛЕ — НЕ ТРОГАТЬ» скрыть стоит. Чем реже человек видит эти деньги среди доступных средств, тем меньше шансов, что он начнет мысленно раскладывать их по покупкам. Посмотреть баланс при необходимости все равно можно: достаточно снова нажать на значок глаза.

Правило 72 часов

Одного названия может оказаться мало, поэтому для «неприкосновенного» счета стоит добавить правило: деньги нельзя снимать в тот же день, когда захотелось их потратить. Нужно подождать 72 часа. Если через три дня причина по-прежнему серьезная, решение можно пересмотреть. Срочные расходы при этом сначала закрываются из «Резерва».

Так между желанием что-то купить и накоплениями появляется дополнительное препятствие.

Перевод на депозит еще не накопление

Есть и другая распространенная ошибка. Если в начале месяца человек положил на депозит 100 тыс. тенге, а потом снял 80 тыс., он накопил не 100 тыс., а 20 тыс.

Поэтому следить нужно не за тем, сколько вы перевели на депозит, а за тем, сколько там осталось к следующей зарплате. Историю пополнений, начислений, снятий и переводов в Kaspi.kz можно посмотреть в «Моем Банке»: депозит, затем «Выписка» (данные Каспи Гид).

Пример из трех месяцев:

• в сентябре положили 50 тыс., осталось 10 тыс.;
• в октябре положили 30 тыс., осталось 15 тыс.;
• в ноябре решили переводить только 15 тыс. и впервые ничего не сняли.

Именно 15 тыс. в такой ситуации и могут стать вашей реальной стартовой нормой накопления.

Если все равно хочется снять деньги

Это сигнал не к тому, чтобы давить на себя сильнее, а к тому, чтобы уменьшить сумму обязательного накопления. 15 тыс. тенге, которые пролежали год, лучше, чем 50 тыс., которые каждый месяц путешествуют между депозитом и Kaspi Gold.

Первой целью поэтому может быть вовсе не миллион. Поставьте другую: три месяца подряд не снять с капитала ни тенге. Получилось, повышайте сумму. Потом попробуйте продержаться шесть месяцев. И только после этого имеет смысл браться за более крупные финансовые цели.

Итоговая схема

• «Резерв — МОЖНО брать»: деньги на непредвиденные расходы.
• «Отпуск — 600 000 ₸»: конкретная среднесрочная цель.
• «КАПИТАЛ — НЕ ТРОГАТЬ»: небольшая сумма каждый месяц, которую нельзя возвращать в повседневный бюджет.

Главная идея не в том, чтобы откладывать как можно больше. Задача в том, чтобы отложенные деньги наконец остались отложенными.